作為企業獲取資金的管道之一，企業貸款在公司發展的各個階段都扮演著重要的角色。不同類型的企業貸款涵蓋了不同的條件要求。本文將深入探討各種常見問題的企業貸款類型、申辦資格，幫助您在企業申請貸款流程中更順利地獲得適合的貸款金額及利率。
一、企業貸款是什麼？
企業貸款是指公司向銀行或其他金融機構申請貸款的行為。企業貸款是一種為公司行號和企業提供融資服務的廣義術語，企業貸款與個人貸款類似，唯一不同的主體主體由個人轉變為公司實體。透過企業貸款，公司不僅可以滿足資金需求，同時也能建立與金融機構間的信用關係。
只要一個企業完成了公司登記或商業登記，無論其規模如何，只要有融資需求，都可以向銀行或融資公司申請企業貸款。企業貸款通常可以細分為大型企業、中小企業和微型企業，通常來說，較大規模的公司通常可以獲得更有利的貸款條件。
二、推薦企業貸款類型與特點
整理了以下常見的企業貸款類型，針對不同類型的公司提供了適合的企業貸款推薦：
1.貸款彈性最大：中小企業貸款
適用於經濟部認定的中小企業，具有彈性的貸款額度及較大優惠的利率條件。
2.適合新創公司：青年創業貸款
針對20~45歲的年輕創業者，獲得政府補助並具有較高的貸款限額。但申請流程相對較複雜。
3.適合貸款金額200萬內：微型創業貸款
針對婦女、中高齡及離島居民微型創業者，擁有政府補助並以最低的資金成本。但貸款額度較小。
4.適用於自營商/攤販/小商店：小頭家貸款
適用於營業註冊時間少於一年的自營商、店鋪、攤販或SOHO族。需要注意利率可能低於其他類型的貸款優惠。
在申請企業貸款時，除了注意政府的補助政策外，還應根據公司本身的規模和我們的財務狀況來選擇適合的貸款類型。
三、申請企業貸款要符合的條件要求有哪些？
企業貸款通常需要申請者具備一定的資格和條件。以下是一些常見的企業貸款條件：
1.具有營業登記
公司必須具有合法的營業許可，通常建議公司成立至少滿一年，具體的要求可能因不同金融機構而異。
2.正常的財務和運營狀況
銀行通常要求企業提供最近三年的資產負債表、損益表以及最近一年的銷售額和稅務報告等檔。通過這些資訊，銀行可以瞭解企業的當前銷售額、資產負債比率和現金流。
3.良好的企業信用
銀行還會查看企業的信用報告、債券信譽記錄，並瞭解過去與銀行的業務記錄。一個良好的信用歷史對於獲得貸款是非常重要的。
4.還款能力
銀行會評估企業的還款能力，包括根據財務報告計算的償債比率以及企業的現金流。這是確保企業能夠按時償還貸款的重要因素。
5.提供擔保或抵押
一些企業貸款可能需要提供擔保或抵押物，以降低銀行的風險。這可以是企業資產、股權或其他有價值的資產。
6.業務計畫和用途
通常需要向銀行提交詳細的業務計畫，說明貸款的用途以及如何使用貸款資金。
不同銀行和金融機構可能對這些條件有所不同，因此在申請企業貸款之前，建議與具體的貸款提供方諮詢，並瞭解他們的具體要求。此外，有一些政府支援的中小企業貸款計畫，可能提供更寬鬆的資格標準，這也值得考慮。
四、企業貸款好過嗎？申請被拒絕的原因有哪些？
銀行在拒絕企業貸款申請時通常並不詳細解釋拒絕的原因，這讓很多企業不清楚為何他們的貸款申請被拒絕。以下是一些常見的原因，供參考：
1.資本額不足
企業貸款通常是根據公司的資本額計算核准金額的，如果企業貸款金額與公司的資本額差距較大，可能會被銀行拒絕。
2.公司財務狀況不佳
如果企業在過去三年的財務報表顯示虧損，資產負債比率超過70%，或者淨現金流為負值等情況，可能很難獲得企業貸款。
3.信用不良記錄
如果企業有逾期、壞賬、退票等記錄，就會被視為信用不良，申請企業貸款也較難獲批。
4.頻繁開立票據
企業頻繁開具支票或票據，可能會被銀行視為財務管理不佳。
5.企業信用額度過高
銀行也會考察企業的信用額度使用情況，如果公司已經向多家銀行申請貸款，或者申貸額度過高，銀行可能不會再向該企業放款。
6.企業負責人條件差
除了審查企業條件，銀行也會考察企業負責人及其配偶的條件來決定是否核准貸款。
五、如何提高企業貸款條件？
企業想要順利通過貸款審核、取得滿意的貸款額度，也可以透過下列方式來幫自己加分：
1.提供完整資料
向銀行提交全面的資料，包括公司基本資訊、財務狀況、未來計畫、資金用途、還款能力等。銀行的審批過程重點在降低風險，如果能夠展示較低的風險，就有更高的機會獲得更高的貸款額度和更有利的利率。
2.保持良好信用紀錄
確保公司沒有頻繁開具支票或票據，沒有未交清的稅款，也沒有官司糾紛。
3.個人信用紀錄
企業主及其配偶的個人信用紀錄也應保持良好。銀行通常會考慮企業主的信用狀況。
4.提供擔保或抵押
如果可以提供資產作為擔保或抵押，可以提高貸款批准的機會。這些資產可以幫助減輕銀行的風險，從而獲得更有利的條件。
5.提供保證人
如果有擁有穩定職業或不動產的保證人，可以提高貸款批准的機會。這樣的保證人可以提供額外的擔保，有助於降低風險。
6.維護良好信用關係
保持與銀行的良好信用關係。在需要臨時資金時，與銀行有積極的合作經驗通常會更容易獲得支持。
這些建議有助於提高申請企業貸款的成功機會以及獲得有利的條件。但需要根據具體情況，與銀行或金融機構進行詳細諮詢和協商。
六、銀行、政府的優惠貸款遭拒怎麼辦？
你還可以轉向民間申請融資公司企業貸款或是其他民間借貸管道。
1.融資公司企業貸款
融資公司也是常見的企業貸款管道之一，主要提供的融資貸款服務包含：機器設備融資／租賃、應收帳款受讓、不動產融資（如二胎房貸）。
上市融資公司是資本額較大、貸款條件與銀行相近的企業貸款管道，審核比銀行企業貸款寬鬆，是許多中小企業週轉時的好幫手。
2. 民間企業貸款
最常見的民間企業貸款管道就是當舖，由於不像銀行有特定營業時間，撥款也很快速，對於臨時需要一筆資金周轉的企業來說很方便。
只是相對地，民間貸款利率非常高、收費也沒有一定的規範，借款前務必詳閱合約內容，以免不小心讓自己債務纏身。
七、企業貸款流程為何？
申請企業貸款需要先準備好下列文件，資料愈完整愈好，可以讓銀行快速了解公司的情況。
- 公司基本資料：公司行號登記證、公司章程、組織名冊、合夥契約。
- 公司財務資料：公司近半年帳戶明細、近三年之資產負債表、損益表、近一年營業人銷售額與稅額申報書（401/403/405報表）。
- 個人資料：公司負責人、關係人及保證人近半年帳戶明細。
- 加分資料：基金申購書、保單、不動產謄本、報稅所得等財力證明文件。
準備好上述資料後，就可以直接向銀行或融資公司的簽約經銷商提出貸款申請，從申請到撥款約需5個工作天，大致上的企業貸款流程如下：
申請→審核→對保→撥款
QA.企業貸款條件常見問答
Q.營業額與401表會影響企業貸款條件嗎？
會的，因為銀行及融資公司是以企業營收及負債情形來決定能不能放貸，而核貸的額度也是依據企業的營業額來判斷企業未來的還款能力如何。如果公司規模較小，擔心沒辦法貸到滿意的額度，也可以在申請時附上企業還款計畫書來幫自己加分。
Q.企業貸款跟信用貸款有什麼不同？
企業貸款根據不同貸款用途分成擔保品貸款與無擔保貸款，無擔保貸款就和一般我們申請的信用貸款非常類似，都是單純以收入、財務及信用來決定借不借得到錢，只是信用貸款是個人申請的，而企業貸款是給公司行號申請的。
Q.申請企業貸款需要擔保品嗎？
不一定，如果是一般資金週轉用的企業貸款，是不需要提供擔保品就可以申貸的，但如果你擔心公司的狀況沒辦法順利通過貸款審核，或者想要貸更高的額度、更長的貸款期限，就可以提供擔保品以提高貸款過件率。
結語