借錢管道為你提供多元化選擇,一篇帶你掌握借貸之道!

在現代社會中,面臨財務壓力或突發緊急情況時,借錢成為一種常見的解決方案。然而,尋找可靠的借錢管道並不總是容易的事情。本文將介紹三個優秀的借錢管道,它們不僅提供便利的借貸選項,同時注重安全性和信譽度,助您應對金融需求,避免陷入困境。

一、依資金需求選擇貸款方式

首先,依據你的資金需求類型來做區分,例如:急迫需要一筆現金、資金需求較小、或是需要一筆大額的資金等情況下,各別推薦你3~4種借錢管道以及貸款方式:

快速借錢

有些時候,我們可能會遇到意料之外的緊急狀況,臨時需要一筆資金做使用,偏偏平時又沒有準備緊急預備金的習慣,或者手頭現金不足的窘境。這種時候,沒辦法等待銀行漫長的申請送件、審核撥款流程,只希望最好能在一天內、甚至是能馬上拿到所需資金。

因此許多人可能會到網路上求助,卻反而落入貸款詐騙陷阱,或者是不小心碰到高利貸。針對急需資金的你,推薦3個借錢管道給你:

  • 銀行小額信貸

最快20分鐘~1天完成撥款,額度1萬-50萬不等,利率6%-16%,只要透過網銀APP就能完成借款。跟銀行辦理小額信貸的優點,就是安全高,但通常只提供給銀行舊有客戶申辦。

  • 銀行信用卡預借現金

最快3分鐘撥款入帳,額度依個人信用卡額度,利率6%-15%,只要先在網路上申請開通預借現金服務,未來有需求時,就能直接到ATM操作,立即提領現金。但要注意的是,使用信用卡預借現金會嚴重影響你的個人信用評分。

  • 當鋪小額借貸

最快10分鐘~1天內取得資金,額度約3萬-30萬,利率12%-30%,需注意民營當鋪大多採月息計算,還息不還本、本金到期一次還,較適合短期週轉。

從上述可以發現,不管是跟銀行還是民間借款,通常可以快速取得資金的貸款方式,利率都會比較高一些。不過,快速借錢的貸款管道,大部分都是採取不綁約、可以隨時還款的,因此較適合有短期資金需求的人。

小額借款

如果你的資金需求不大,且時間壓力沒那麼緊迫的話,還是會建議你選擇小額貸款的方式,來取得所需資金。比如你已經預期到下個月份要繳稅、繳學費、保費,或者想做小額投資等等,你可以根據自身條件,仔細比較挑選,哪種貸款管道及方式會更適合你。好事貸也一樣推薦4種借錢管道給你:

  • 銀行一般信貸

額度10萬-800萬不等,但不超過月收入22倍,利率6%-16%之間,貸款期限2-7年。信用貸款是最常見的小額貸款管道,不需要提供擔保品就能借貸且利率較低,但前提是申請人有良好的財務狀況及信用條件,因為銀行信貸審核非常嚴格,且審核約需5~7個工作天。

  • 壽險公司保單借款

額度依保單價值準備金而訂,約保單2~9成,利率3%~9%不等,最快1個工作天內入帳,且可隨借隨還,但要注意由於借款金額,是來自你的保險理賠金,保單效力恐受影響。

  • 融資公司機車貸款

額度5萬-30萬,利率13%~75%,貸款期限最長5年。上市融資公司的機車貸款,最大的優點就是審核寬鬆且快速,機車不限車齡、廠牌,最快2天就能取得資金。

  • 動產質借處(公營當鋪)

額度依質借品價值而訂,但單筆不超過50萬(累計不超過300萬),月利率僅68%(弱勢族群0.36%),但需注意貸款期限只有3~6個月。目前只有台北市及高雄市政府,設有動產質借處,營業時間為周一至周五的上午9:00~下午4:30。

除了上述四種小額貸款管道之外,其實還有許多民間小額借款管道及方法,例如:代書貸款、融資公司手機借款、P2P貸款等等,但由於貸款額度較少、利率較少且風險也高,因此建議還是先考慮以上四種貸款方式。

大額借款

如果你是買車資金不足、買房頭期款不夠,或有其他原因需要大筆資金,可以考慮申辦有擔保品的抵押貸款,例如:房屋抵押貸款、汽車抵押貸款,貸款金額則是依擔保品價值,最高可貸到500萬元。好事貸幫你整理了3種最常見的大額度貸款管道及方式:

  • 銀行房屋增貸

額度依房屋鑑價金額而訂,最高房價85成,利率最低2%,貸款年限20年。如果你的房貸已經繳了一段時間,且房屋有增值的話,可以向原銀行申請房屋增貸,或向其他銀行申請房屋轉增貸,有機會取得額度大、利率低的資金;不過缺點就是銀行房貸申辦流程繁雜,通常要花一個禮拜的時間才能拿到資金。

  • 融資公司汽車貸款

額度最高350萬,汽車鑑價240%,利率7%~15%,貸款期限最長7年。雖然銀行也有汽車融資服務,但可貸額度很少,推薦你申辦上市融資公司的汽車貸款,不僅審核寬鬆、額度高,汽車不限車齡、廠牌,最快2天就能取得資金。

  • 融資公司二胎房貸

額度最高500萬,房屋鑑價120%,利率7%~14%,貸款期限最長10年。銀行也有提供二胎房貸,但審核嚴格且額度低,如果名下有房屋,可以考慮上市融資公司的二胎房貸,有信用瑕疵也可申辦,最快3天可撥款。

如果你的條件夠好,且資金需求沒有很大,建議你可以先跟銀行申請房屋增貸、房屋轉增貸或二胎房貸;假設銀行貸款條件不符需求,則可以優先考慮上市融資公司提供的車貸及房貸服務,雖然利率會比銀行高一些,但審核上、額度上都寬鬆許多。

二、依條件選擇貸款管道

接著,我們再依據申請人本身的條件,來區分出哪種貸款適合你。每個貸款管道的貸款條件都不太一樣,有些管道要求很多、有的則是來者不拒;而同一個貸款管道裡面,也可能會因為貸款方式的不同,而有不同的申請條件。好事貸把貸款條件區分成三大種類作介紹:

有無擔保品

所謂的無擔保貸款,就是不用提供任何物品做抵押,單憑借款人的財力條件、信用條件作為核貸依據,因此通常額度不會太高;而有提供物品做擔保的貸款,通常還會考量擔保品的價值跟轉手性,因此額度會依擔保品的價值作為核貸依據。我們直接舉這兩種情形作比較:

申請人條件

個人條件佳→銀行
個人條件差→上市融資公司

不管是跟銀行或融資公司申請貸款,都會考量借款人的還款能力,因此申請人的工作類型、收入高低、財務狀況都會被一一檢視。如果以貸款管道作區分的話,通常銀行的審核都會比較嚴格,只要借款人有以下情形,基本上就很難取得銀行資金:

  • 工作不穩定(非正式職員、非一般上班族)
  • 收入不穩定(無正式財力證明、低薪高獎金)
  • 收支負債比高(月支出超過收入60%、月光族)

如果你有上述情形,會建議你可以找上市融資公司申辦貸款,只要你能夠提出還款來源的相關證明,就能申請貸款。

聯徵信用分數

信用良好→銀行
信用瑕疵、信用不良→上市融資公司

如果是跟銀行申請貸款,銀行還會向聯徵中心查詢你的個人信用報告,以及個人信用評分,這份報告裡面有你跟所有金融機構的往來紀錄,銀行會根據這些內容來評估,是否要核貸給你。一般來說,只要你的個人信用評分低於600分,或有以下情形,就很難通過銀行審核:

  • 動用信用卡循環利息
  • 使用信用卡預借現金
  • 信用卡或貸款遲繳
  • 信用卡或貸款呆帳

同樣地,如果你有上述情形,也可以找融資公司申辦貸款,只要不是太嚴重的信用問題(如更生、清算等),基本上都是可以申貸的。

三、依還款能力選擇貸款方案

選擇適合你的貸款方案,除了要考量貸款額度、撥款速度及自身條件外,也要記得試算你的貸款月付金,確認這筆貸款借下去之後,你是有能力去償還貸款的,而不是借了之後還不起,變成挖東牆補西牆,最後負債累累。因此,好事貸在這邊教你,如何試算你的貸款方案是否合理。

想了解你的貸款月付金要繳多少,必須先知道你的貸款利率、貸款金額、貸款期數、以及還款方式,因為這些都會影響你的月付金。

  • 還款期限

還款期限越長、月付金越少;反之,還款期限越短,每個月要還的金額就越多。舉例來說,以貸款100萬、利率2%作試算:分10年本息均攤的月付金為9,201元;分5年本息均攤的月付金為17,528元。

  • 還款方式

大部分銀行跟融資公司都是採本息平均攤還法,也就是每期要繳的月付金都是一樣的,利息會隨著本金餘額越來越少,本金則是越還越多;但也有些貸款管道(較常見於民間貸款)是採貸款期間只繳息、不還本,要償還本金需一次清償,缺點是負擔較重。

四、挑選貸款管道時的注意事項

銀行以外的貸款管道有很多,網路上標榜撥款快速、免審核的管道更是多且雜,想要避開貸款陷阱、順利解決資金問題,好事貸幫你整理了三個挑選貸款管道時,一定要注意的地方。

避開誇大不實的貸款廣告

哪裡可以借錢不用利息?哪裡可以無條件借錢?答案是沒有!許多詐騙集團會利用「貸款免審核」、「貸款免利息」的貸款廣告,來吸引有資金需求的民眾注意。如果遇到這種條件超好、好到不太合理的貸款管道,一定要特別小心,通常這很可能是詐騙陷阱。

拒絕不合理的貸款規則

有些民間貸款業者,會在貸款合約裡,加上對借款人不利的還款規則,因此一定要仔細閱讀合約內容,確認都沒有問題再進行簽字。簽約時,需要特別注意以下幾點:

  • 貸款額度、利率、期數及還款方式是否與約定的一致?
  • 綁約期多久?若提前清償貸款,是否需支付違約金?
  • 合約上面的貸款公司名稱,是否與業務告知的一樣?

善用優勢提高貸款成功率

一般跟銀行或融資公司貸款,接洽的業務不一定會熱心地幫你確認資格條件,這很可能會影響到你的貸款過件率。如果想要順利通過貸款審核,甚至拿到更好的額度利率,可以主動提供保證人、擔保品或其他財力證明來幫自己加分。

如果不知道自己是否符合加分條件,也可以主動詢問業務,有哪些條件能增加你的貸款過件率。但如果對方要求你提供證件正本、存摺正本或印章,就要提高警覺,這可能是詐騙集團要拿你的銀行帳戶,當作詐騙人頭戶。

當遇到財務困難時,借錢管道可以成為一個可靠的後備選擇。然而,在使用這些管道時,請謹慎考慮您的還款能力和利率等相關條件。確保選擇一個可信賴的借錢管道,並在借貸過程中保持良好的財務規劃和還款紀律,以確保您的借款體驗順利且穩健。借錢管道可以為您提供資金支援,但同時也要記得謹慎使用,以維護自己的財務安全。