短期借貸方式有哪些?有哪些可能的風險與陷阱?

生活中,我們有時會面臨突如其來的緊急財務需求,例如醫療支出、意外車修、或是未預料的家庭開支。在這些情況下,短期借貸方式成為了解決問題的一個重要途徑。本文將探討不同的短期借貸方式,包括個人貸款、信用卡現金預借、薪資前借款等,並提供有關如何選擇、使用和管理這些方式的實用建議。

一、什麼是短期借貸?

短期借貸是指借用金額相對較小的資金,並承諾在短時間內還清的財務安排。這些貸款通常以月計息,期限恐慌,適合突發的經濟需求。短期借貸的特點包括申請快速、審核寬鬆與彈性還款。申貸人通常能夠在短時間內獲得所需的主要資金。

小額貸款通常是指,不超過30萬元以下的借款。舉凡信用貸款、機車貸款、保單借款、信用卡預借現金等,都歸類於小額借款的範圍。

目前常見的短期借貸管道有銀行、融資公司與線上P2P等。因為申請管道眾多而且方案多元,因此小額貸款也潛藏了不少的風險與陷阱,以下將詳細說明之。

二、常見的短期借貸方式

常見的短期借貸方式包括信用卡借款、個人貸款和線上借貸平台。

1.用現有資源周轉現金

  • 信用卡現金預借

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔,再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能,只需在ATM操作,就可以動用信用卡的「預借現金額度」。一般預借現金額度為信用卡額度的10~20%,利率則比照信用卡循環利率,為7~15%,每動用一次,還需額外繳交一筆手續費。

信用卡預借現金雖然操作方便也快速,但會嚴重影響信用評分,一旦動用就會大扣分,且如果時常有急用資金的需求,可能會導致銀行覺得你的財務出了問題,未來你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響。

  • 保單借款

所謂的保單借款,指的是預支保單的「保單價值準備金」,也就是把你之前繳的保費借出來用,只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值,短年期的保單無此功能,保單貸款額度是保價金的5~9成,利率在2.7%~9%之間。

保單借款其實就是在「預支」你的保險理賠金,因此即使保單借款沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則,但保單貸款是採複利計息(沒有繳清的利息會算回本金),一旦累計本息超過保價金餘額,保單就會停效,萬一不幸發生意外,就會完全拿不到理賠金。

2.申請小額貸款

  • 銀行小額信貸

信用貸款不需要任何抵押品,僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請,也因為沒有擔保品的緣故,利率通常會比較高,銀行信貸的平均利率約在6%上下,額度須受月薪22倍(也就是DBR22倍)的限制。另外,目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸,不僅可透過手機完成借貸流程,還可隨借隨還,可貸金額約在20~50萬元左右,利率比一般信貸高一些,約5.99%~ 15.99%之間。

  • 融資公司機車貸款

一台機車市價約5~10萬元,機車貸款額度卻可貸30萬,搭配商品貸款最高額度可以借到30萬,由於貸款額度遠超過機車實際價值,利率也較高,約落在13~16%,但審核較快,拿到錢的速度會比其他方式還快。

  • P2P線上貸款平台

P2P是新興的貸款媒合平台,不須透過第三人,只需加入會員就可申請小額借款,有資金的人也可以透過平台放款,因為是會員制,借貸雙方都不知道彼此的身分,平台的自律與審核機制就顯得更為重要。

建議你,如果有小額貸款的需求,務必找尋正規貸款管道,如銀行、股票上市融資公司,都有提供小額貸款的服務,找到合法小額貸款管道能讓你的貸款更加安全。

三、申請短期借貸有哪些注意事項?

申請短期借貸時,注意事項包括確保了解貸款利率、費用和還款條件,選擇適合自己財務狀況的貸款產品,並謹慎借貸,避免過度負擔。

1.考慮財務需求

在選擇短期借貸方式之前,申貸人應評估其特定資金需求,以確定所需金額和期限。

2.評估信用狀況

申貸人的信用狀況會影響能夠獲得的貸款額度和利率。良好的信用狀況可能可以獲得更有利的貸款條件。

3.比較不同管道的利息和費用

不同的借貸管道可能會有不同的利息和收費項目,申貸人應仔細比較並選擇最具效益成本的方式。

4.確定能按時還款

無論選擇哪種短期借貸方式,申貸人都應確保能夠按時還款,避免讓自己陷入財務困難。

四、如何避免可能的短期借貸風險?

避免可能的短期借貸風險的方法包括不過度借貸,按時還款,避免高利率貸款,並謹慎選擇可信的貸款機構。認識風險並掌握避免掉入陷阱的原則,以下進一步分析:

1.短期借貸風險有哪些?

短期借貸因為額度不高,反而容易讓人有所輕忽,進而形成許多令人意想不到的風險。短期借貸風險,大致可以歸納為3種:

1.利率較高的風險
短期借貸不需要擔保品就可以申請,因此貸款方需承受較大的放款風險。為了降低本金無法回收的機率,整體來說短期借貸的利率,較一般貸款來得高出許多,因此也讓借款人負擔的還款壓力較大。此外,短期借貸的利率並不一定,只有在多方比較後,才能選擇到較適合自己的方案。

2.費用較高的風險
各種申請管道都有自己的收費標準,以銀行與融資公司來說,各項收費都較明確與固定;不過若是以其他民間的貸款機構來看,有時可能在收取完申請費後,還要再收一筆服務費、代辦費等。因為沒有一定的收費標準,所以向民間貸款機構申請短期借貸時,可能要負擔較多的申請費用。

3.遇上詐騙的風險
銀行與大型融資公司,因為受到政府的監督,所以在貸款申請上較有保障。除以上二者之外,民間貸款機構因為法令規範尚未周延,讓不肖業者有違法操作的空間,導致民間短期借貸的詐騙案件時有所聞。

以上3種短期借貸的風險,其實只要慎選所申請的管道,就可以有效避免。因此建議以銀行信用貸款,為短期借貸的首選;若是無法申請銀行信貸,再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。

2.如何避免掉入短期借貸的陷阱?

防止遇到短期借貸陷阱的四大原則:

  1. 慎選申請管道:選擇正當的管道,如銀行或大型融資公司,以降低詐騙風險。
  2. 謹慎看待優惠方案:當遇到過於優惠的貸款方案時,要保持警覺,因為過度優惠可能是詐騙手法。
  3. 精算貸款利率和月付金:使用貸款試算工具來計算預期的月付金,以確保貸款方案的合理性。
  4. 仔細閱讀合約:在簽署合約之前,仔細研究合約內容,特別是小字部分。如果不了解,可以請專業人士檢查合約。

QA.短期小額借貸常見問答

Q.沒工作可以辦短期小額貸款嗎?

無法提出工作證明,可以以選擇以下方式申請小額借款:保單借款、信用卡預借現金、融資公司手機或機車貸款等。只是以上貸款的利率偏高,較適合拿來應付臨時資金週轉的需求。因此須在謹慎衡量過後,再來決定是否申請。

Q.申請小額貸款需要哪些資料?

依小額貸款種類的不同,所需要的申請資料也有所差異。其說明如以下所列:

  • 基本資料
  1. 雙證件影本(身分證+駕照or健保卡)
  2. 工作證明(如在職證明、員工識別證等)
  3. 薪資轉帳證明(如薪轉存摺影本、扣繳憑單等)
  • 附加文件
  1. 信用卡(預借現金用)
  2. 手機IMEI碼(手機貸款用)
  3. 機車行照影本(機車貸款用)
  4. 其他財力證明(如房屋土地所有權狀、有價證券等,提高貸款過件機率用)

Q.小額借款管道有哪些?

小額借款的管道非常多元,以下列出常見的小額貸款管道,供您參考:

  • 金融機構:銀行小額信貸、壽險公司保單借款
  • 融資公司:機車貸款、手機貸款、小額信貸
  • 民間貸款:當鋪信貸、當鋪抵押借款、代書貸款、P2P借貸

無論選擇哪種貸款管道,申辦前多作功課,看看其他人的借貸經驗分享、調查貸款管道的評價,也要比較哪個貸款方案比較划算。

短期借貸方式可以幫助我們應對生活中的突發緊急財務需求,但使用前需要謹慎考慮和計劃。無論您選擇哪種方式,理解條款、掌握費用、適時還款都是關鍵。希望本文提供的信息和建議能幫助您在需要時做出明智的借貸決策,以確保您的財務健康和穩定。