一、什麼是短期借貸？
短期借貸是指借用金額相對較小的資金，並承諾在短時間內還清的財務安排。這些貸款通常以月計息，期限恐慌，適合突發的經濟需求。短期借貸的特點包括申請快速、審核寬鬆與彈性還款。申貸人通常能夠在短時間內獲得所需的主要資金。
小額貸款通常是指，不超過30萬元以下的借款。舉凡信用貸款、機車貸款、保單借款、信用卡預借現金等，都歸類於小額借款的範圍。
目前常見的短期借貸管道有銀行、融資公司與線上P2P等。因為申請管道眾多而且方案多元，因此小額貸款也潛藏了不少的風險與陷阱，以下將詳細說明之。
二、常見的短期借貸方式
常見的短期借貸方式包括信用卡借款、個人貸款和線上借貸平台。
1.用現有資源周轉現金
- 信用卡現金預借
信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能，只需在ATM操作，就可以動用信用卡的「預借現金額度」。一般預借現金額度為信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費。
信用卡預借現金雖然操作方便也快速，但會嚴重影響信用評分，一旦動用就會大扣分，且如果時常有急用資金的需求，可能會導致銀行覺得你的財務出了問題，未來你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響。
- 保單借款
所謂的保單借款，指的是預支保單的「保單價值準備金」，也就是把你之前繳的保費借出來用，只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值，短年期的保單無此功能，保單貸款額度是保價金的5~9成，利率在2.7%~9%之間。
保單借款其實就是在「預支」你的保險理賠金，因此即使保單借款沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則，但保單貸款是採複利計息（沒有繳清的利息會算回本金），一旦累計本息超過保價金餘額，保單就會停效，萬一不幸發生意外，就會完全拿不到理賠金。
2.申請小額貸款
- 銀行小額信貸
信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行信貸的平均利率約在6%上下，額度須受月薪22倍（也就是DBR22倍）的限制。另外，目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸，不僅可透過手機完成借貸流程，還可隨借隨還，可貸金額約在20~50萬元左右，利率比一般信貸高一些，約5.99%~ 15.99%之間。
- 融資公司機車貸款
一台機車市價約5~10萬元，機車貸款額度卻可貸30萬，搭配商品貸款最高額度可以借到55萬，由於貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。
- P2P線上貸款平台
P2P是新興的貸款媒合平台，不須透過第三人，只需加入會員就可申請小額借款，有資金的人也可以透過平台放款，因為是會員制，借貸雙方都不知道彼此的身分，平台的自律與審核機制就顯得更為重要。
建議你，如果有小額貸款的需求，務必找尋正規貸款管道，如銀行、股票上市融資公司，都有提供小額貸款的服務，找到合法小額貸款管道能讓你的貸款更加安全。
三、申請短期借貸有哪些注意事項？
申請短期借貸時，注意事項包括確保了解貸款利率、費用和還款條件，選擇適合自己財務狀況的貸款產品，並謹慎借貸，避免過度負擔。
1.考慮財務需求
在選擇短期借貸方式之前，申貸人應評估其特定資金需求，以確定所需金額和期限。
2.評估信用狀況
申貸人的信用狀況會影響能夠獲得的貸款額度和利率。良好的信用狀況可能可以獲得更有利的貸款條件。
3.比較不同管道的利息和費用
不同的借貸管道可能會有不同的利息和收費項目，申貸人應仔細比較並選擇最具效益成本的方式。
4.確定能按時還款
無論選擇哪種短期借貸方式，申貸人都應確保能夠按時還款，避免讓自己陷入財務困難。
四、如何避免可能的短期借貸風險？
避免可能的短期借貸風險的方法包括不過度借貸，按時還款，避免高利率貸款，並謹慎選擇可信的貸款機構。認識風險並掌握避免掉入陷阱的原則，以下進一步分析：
1.短期借貸風險有哪些？
短期借貸因為額度不高，反而容易讓人有所輕忽，進而形成許多令人意想不到的風險。短期借貸風險，大致可以歸納為3種：
1.利率較高的風險
短期借貸不需要擔保品就可以申請，因此貸款方需承受較大的放款風險。為了降低本金無法回收的機率，整體來說短期借貸的利率，較一般貸款來得高出許多，因此也讓借款人負擔的還款壓力較大。此外，短期借貸的利率並不一定，只有在多方比較後，才能選擇到較適合自己的方案。
2.費用較高的風險
各種申請管道都有自己的收費標準，以銀行與融資公司來說，各項收費都較明確與固定；不過若是以其他民間的貸款機構來看，有時可能在收取完申請費後，還要再收一筆服務費、代辦費等。因為沒有一定的收費標準，所以向民間貸款機構申請短期借貸時，可能要負擔較多的申請費用。
3.遇上詐騙的風險
銀行與大型融資公司，因為受到政府的監督，所以在貸款申請上較有保障。除以上二者之外，民間貸款機構因為法令規範尚未周延，讓不肖業者有違法操作的空間，導致民間短期借貸的詐騙案件時有所聞。
以上3種短期借貸的風險，其實只要慎選所申請的管道，就可以有效避免。因此建議以銀行信用貸款，為短期借貸的首選；若是無法申請銀行信貸，再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。
2.如何避免掉入短期借貸的陷阱？
防止遇到短期借貸陷阱的四大原則：
- 慎選申請管道：選擇正當的管道，如銀行或大型融資公司，以降低詐騙風險。
- 謹慎看待優惠方案：當遇到過於優惠的貸款方案時，要保持警覺，因為過度優惠可能是詐騙手法。
- 精算貸款利率和月付金：使用貸款試算工具來計算預期的月付金，以確保貸款方案的合理性。
- 仔細閱讀合約：在簽署合約之前，仔細研究合約內容，特別是小字部分。如果不了解，可以請專業人士檢查合約。
QA.短期小額借貸常見問答
Q.沒工作可以辦短期小額貸款嗎？
無法提出工作證明，可以以選擇以下方式申請小額借款：保單借款、信用卡預借現金、融資公司手機或機車貸款等。只是以上貸款的利率偏高，較適合拿來應付臨時資金週轉的需求。因此須在謹慎衡量過後，再來決定是否申請。
Q.申請小額貸款需要哪些資料？
依小額貸款種類的不同，所需要的申請資料也有所差異。其說明如以下所列：
- 基本資料
- 雙證件影本（身分證+駕照or健保卡）
- 工作證明（如在職證明、員工識別證等）
- 薪資轉帳證明（如薪轉存摺影本、扣繳憑單等）
- 附加文件
- 信用卡（預借現金用）
- 手機IMEI碼（手機貸款用）
- 機車行照影本（機車貸款用）
- 其他財力證明（如房屋土地所有權狀、有價證券等，提高貸款過件機率用）
Q.小額借款管道有哪些？
小額借款的管道非常多元，以下列出常見的小額貸款管道，供您參考：
- 金融機構：銀行小額信貸、壽險公司保單借款
- 融資公司：機車貸款、手機貸款、小額信貸
- 民間貸款：當鋪信貸、當鋪抵押借款、代書貸款、P2P借貸
無論選擇哪種貸款管道，申辦前多作功課，看看其他人的借貸經驗分享、調查貸款管道的評價，也要比較哪個貸款方案比較划算。
短期借貸方式可以幫助我們應對生活中的突發緊急財務需求，但使用前需要謹慎考慮和計劃。無論您選擇哪種方式，理解條款、掌握費用、適時還款都是關鍵。希望本文提供的信息和建議能幫助您在需要時做出明智的借貸決策，以確保您的財務健康和穩定。