一、怎樣叫信用不良？
什麼叫信用不良？簡單講就是信用有狀況的意思，例如：信用卡循環金額高、貸款或信用卡有遲繳紀錄、貸款或信用卡未繳、負債比例過高等情形。
基本上信用評分低於600分，就叫作信用不良、信用不佳或信用不好。依照信用問題的嚴重程度，區分成三個等級：信用瑕疵＜信用異常＜信用不良／信用破產。
二、哪些因素會造成信用不良？
信用不良通常是長時間累積而成的，屬於非常嚴重的信用問題，也就是信用破產，要通過銀行貸款審核的機率幾乎是零。
- 信用卡強制停卡：通常信用卡連續兩個月全額未繳，就可能被銀行強制停卡，也稱信用卡強停。
- 貸款逾期、催收、呆帳：貸款超過一至兩個月未繳，且經催收未果，銀行就會標示逾期、催收甚至呆帳。
- 票據拒絕往來：一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，就會被列為拒絕往來戶。
- 協商毀諾：申請債務協商後，如果沒有依照約定償還債務，等同於信用破產。
除了上述，依據聯徵中心的說明，下列情形也會被歸類為信用不良註記項目：
- 詐騙通報資料：警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。
- 就學貸款呆帳：未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。
- 保證資料：擔任保證人，會跟著債務人資料一併揭露。
三、信用不良因應對策？
1.信用不良會怎樣？
一旦落入信用不良的情況，日後想跟銀行貸款就會很困難，嚴重甚至會導致名下財產被強制執行。一般來說，信用不良會產生的嚴重後果大致有這四種：
- 更生：如果債務人仍有意願還款，但已無法負擔龐大的債務，且申請債務協商失敗時，也可向法院聲請更生。按照新的清償計畫還款達6年，剩餘欠款就有機會一筆勾銷。
- 清算：清算則是法院會先將債務人名下財產全部變現，償還債務後再依據債務人的生活狀況，裁定剩餘欠款是否可一筆勾銷。
- 強制扣薪：當債務人沒有依照約定償還債務時，且經催繳無效後，銀行有權向法院聲請強制執行扣款命令，而強制扣薪就是每個月扣押薪水的1/3來償債，直到欠款還清為止。
- 拍賣動產／不動產：如果債務人名下有動產及不動產，銀行也可以向法院聲請強制執行拍賣，將法拍所得用來償還債務。
2.信用不良怎麼辦？
信用不良對於貸款申請造成困難，但改善信用是最有效的方法。銀行在審核信用卡和貸款時首先關注信用評分，及格分數通常為600分。提升信用評分的方式包括：
- 正常繳款：貸款和信用卡債維持正常繳款
- 減少負債：負債持續減少不要再增加，近一年內不要再增貸
- 整合負債：透過融資公司整合負債，把利率負擔較高的貸款先償還
不管使用哪一種方式，信用評分要回升都需要一定的時間，大約3-6個月才能看到改變，所以一定要有耐心等待。
信用不良的恢復時間因情況而異，聯徵中心對不同信用記錄有不同揭露期限：逾期／催收／呆帳3年、退票3年或6個月、破產宣告／清算裁定10年等。了解這些揭露期限能幫助預估信用不良的恢復時間。
四、哪裡有借錢管道？用貸款條件來選
依據申請人本身的條件，來區分出哪種貸款適合你。每個貸款管道的貸款條件都不太一樣，有些管道要求很多、有的則是來者不拒；而同一個貸款管道裡面，也可能會因為貸款方式的不同，而有不同的申請條件。好事貸把貸款條件區分成三大種類作介紹：
1.有無擔保品
所謂的無擔保貸款，就是不用提供任何物品做抵押，單憑借款人的財力條件、信用條件作為核貸依據，因此通常額度不會太高；而有提供物品做擔保的貸款，通常還會考量擔保品的價值跟轉手性，因此額度會依擔保品的價值作為核貸依據。我們直接舉這兩種情形作比較：
| 貸款類型 | 無擔保貸款 | 有擔保貸款 |
| 貸款管道＆項目 | 銀行信用貸款 | 融資公司二胎房貸 |
| 額度 | 800萬（不超過DBR22倍） | 500萬 |
| 利率 | 2.6%～16% | 7%～14% |
| 優點 | 利率低 | 額度大、審核寬鬆 |
| 缺點 | 審核嚴 | 利率稍高 |
2.申請人條件
個人條件佳→銀行
個人條件差→上市融資公司
不管是跟銀行或融資公司申請貸款，都會考量借款人的還款能力，因此申請人的工作類型、收入高低、財務狀況都會被一一檢視。如果以貸款管道作區分的話，通常銀行的審核都會比較嚴格，只要借款人有以下情形，基本上就很難取得銀行資金：
- 工作不穩定（非正式職員、非一般上班族）
- 收入不穩定（無正式財力證明、低薪高獎金）
- 收支負債比高（月支出超過收入60%、月光族）
如果你有上述情形，會建議你可以找上市融資公司申辦貸款，只要你能夠提出還款來源的相關證明，就能申請貸款。
3.聯徵信用分數
信用良好→銀行
信用瑕疵、信用不良→上市融資公司
如果是跟銀行申請貸款，銀行還會向聯徵中心查詢你的個人信用報告，以及個人信用評分，這份報告裡面有你跟所有金融機構的往來紀錄，銀行會根據這些內容來評估，是否要核貸給你。一般來說，只要你的個人信用評分低於600分，或有以下情形，就很難通過銀行審核：
- 動用信用卡循環利息
- 使用信用卡預借現金
- 信用卡或貸款遲繳
- 信用卡或貸款呆帳
同樣地，如果你有上述情形，也可以找融資公司申辦貸款，只要不是太嚴重的信用問題（如更生、清算等），基本上都是可以申貸的。
五、挑選貸款管道時的注意事項
銀行以外的貸款管道有很多，網路上標榜撥款快速、免審核的管道更是多且雜，想要避開貸款陷阱、順利解決資金問題，好事貸幫你整理了三個挑選貸款管道時，一定要注意的地方。
1.避開誇大不實的貸款廣告
哪裡可以借錢不用利息？哪裡可以無條件借錢？答案是沒有！許多詐騙集團會利用「貸款免審核」、「貸款免利息」的貸款廣告，來吸引有資金需求的民眾注意。如果遇到這種條件超好、好到不太合理的貸款管道，一定要特別小心，通常這很可能是詐騙陷阱。
2.拒絕不合理的貸款規則
有些民間貸款業者，會在貸款合約裡，加上對借款人不利的還款規則，因此一定要仔細閱讀合約內容，確認都沒有問題再進行簽字。簽約時，需要特別注意以下幾點：
- 貸款額度、利率、期數及還款方式是否與約定的一致？
- 綁約期多久？若提前清償貸款，是否需支付違約金？
- 合約上面的貸款公司名稱，是否與業務告知的一樣？
3.善用優勢提高貸款成功率
一般跟銀行或融資公司貸款，接洽的業務不一定會熱心地幫你確認資格條件，這很可能會影響到你的貸款過件率。如果想要順利通過貸款審核，甚至拿到更好的額度利率，可以主動提供保證人、擔保品或其他財力證明來幫自己加分。
如果不知道自己是否符合加分條件，也可以主動詢問業務，有哪些條件能增加你的貸款過件率。但如果對方要求你提供證件正本、存摺正本或印章，就要提高警覺，這可能是詐騙集團要拿你的銀行帳戶，當作詐騙人頭戶。
QA.信用不良常見問答
Q.沒工作也可以快速借錢的方法？
如果你的身邊剛好有貴重物品可典當，可以選擇向臺北市動產質借處，或高雄市政府財政局動產質借所，進行借貸。如果符合弱勢資格，還有機會拿到0.36%的超低月利率。
Q.夫妻如果有一方信用不良，會影響房貸嗎？
不一定，要看房子登記在誰名下，以及申請房貸的人是誰。如果房屋持有人或房貸申請人有信用不良問題，就可能會影響房貸條件；相反地，如果信用不良的一方既不是房屋持有者、也不是貸款申請人，就不會影響到房貸。
Q.有呆帳可以貸款嗎？
可以，如果曾經留下銀行呆帳紀錄，在清償並且揭露期已經結束至少一年後可以再向銀行提出貸款申請，不過因為銀行在審核個人信用條件時發現有呆帳紀錄，申貸額度可能不高，在辦理貸款時也可以考慮融資公司的二胎房貸、汽車貸款、機車貸款。
儘管信用不良可能帶來一些困難，但並不是無法克服的問題。透過謹慎計劃、正確的方法以及有耐心的態度，你仍然可以找到合適的貸款管道。無論是改善信用狀況還是尋找特定的貸款機會，了解你的選擇和採取積極的行動都是關鍵。我們希望本文提供的指導能夠幫助你克服信用不良的挑戰，實現你的經濟目標，並找到最適合你情況的貸款解決方案。