前置協商如何申請?申請後如何還款?前置協商繳不出來會怎樣?

前置協商為債務人提供了一個機會,以合理的方式處理金融債務。不過若是在申請、還款和遇到困難時,與代表銀行保持良好的溝通至關重要。透過正確的程序,債務人可以更好地管理債務,保護自己的信用。本文深入淺出地解析前置協商如何申請?申請後如何還款?前置協商繳不出來會怎樣?讓你一篇掌握前置協商的重點。

一、前置協商是什麼?跟債務協商有何不同?

前置協商,即前置調解,由最大債權銀行代理其他債權銀行,調解合適還款方案,統一收付款項。債務人主動向最大債權銀行申請協商,還款集中至單一銀行。前置協商的內容包括將債務整合成一筆、降低利率、延長還款期限,年限最長15年,利率最低可降至0%。

前置協商僅適用於銀行等金融機構債務,不涵蓋資產管理公司或民間債務。非銀行債務需向當地法院或調解委員會提出聲請。

而債務協商則是通稱,前置協商是債務協商再細分的類型,另外還有「個別協商」。而所有的債務協商,都會遭到聯徵註記,因此若能以整合的方式處理債務問題,就盡量不要走到協商一途。

二、協商跟債務整合哪裡不一樣?

債務整合跟協商最大的差別就是有、無能力負擔貸款,這直接影響聯徵註記。申辦債務整合會讓信用變好,未來還可以持續跟銀行貸款;而債務協商則會使你暫時沒有信用紀錄,短期內無法再跟銀行貸款。

種類債務整合債務協商
方式申請一筆新貸款還掉舊貸款跟銀行協商降低利率
繳款只需繳交新貸款的月付金每月10號繳给最大債權銀行
註記普通貸款註記,仍可與銀行往來特殊註記,數年內無法跟銀行貸款

債務整合是在還有能力負擔的情況下,申請一筆新的貸款,來償還數筆舊的貸款,因為貸款項目變得簡單,且月付金下降,會讓信用狀況越來越好,信用評分也能緩步回升。如果負債狀況已經很嚴重,月付金已超過收入的60%,通常就難以再申請整合負債的貸款了。

債務協商則是已無能力負擔貸款,向最大債權銀行(就是欠最多錢的銀行)提出協商,希望藉低貸款利率,最大債權銀行會代表其他銀行跟你協商新的還款方案,若協商成立,以後就按照新的方案,固定每月10號還款,債務協商會另外註記於信用報告中,協商期間不會有信用分數,也沒有銀行願意再度放款。

三、如何辦理前置協商?申請條件、流程有哪些?

1.債務協商的申請條件

  1. 積欠金融機構債務,且難以按期還款。
  2. 未曾參與前置協商,或協商結果為視同未請求協商者(自退件日起屆滿6個月後始可再申請,除申請資格或文件不符者不在此限)。
  3. 未曾參與95 年度銀行公會債務協商,或協商未成立者。
  4. 5年內未從事營業活動,或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

2.債務協商所需文件

  1. 身分證正反面影本。
  2. 前置協商申請書。
  3. 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
  4. 債權人清冊正本。
  5. 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
  6. 近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)。
  7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請)。
  8. 有金融機構出售予資產管理公司之債務者,需提供相關證明文件(向原金融機構申請)。

備齊上述文件後,方能以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。

3.前置協商申請流程

  1. 準備前置協商所需資料。
  2. 以書面方式向最大債權銀行(總/分行均可)提出申請。
  3. 最大債權銀行調查財務狀況並進行審查。
  4. 最大債權銀行將資料提供予其他債權銀行,並召開協商會議。
  5. 債權銀行與債務人達成清償方案共識,磋商成立,債務人自次月10日起依協商約定方案還款。

特別注意,最大債權金融機構與債務人協商期間,至少需面談一次,並詳實記錄面談時間及洽談內容過程,若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者,協商過程才可改為通訊辦理。

四、前置協商後,我要如何清償債務?

前置協商的利率是依個人條件而定,不過為了加速銀行的審核效率,銀行公會根據償還年限訂出了利率區間,列於下方供作參考:

1.還款年限與利率

申請前置協商後,銀行會依據債務人的還款能力訂出還款期限,期數最長可到15年(180期)。若計算出來的還款期數超過15年,符合條件者也可辦理兩階段清償方案,先依約償還72期(6年)後,再與債權銀行協商第二階段的還款方案。
此外,依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會(簡稱銀行公會)的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》,清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。

也就是說,透過債務協商可以減輕你的利息支出,貸款利率最低可以到0%,等於只須償還本金。

(1)前置協商還款期限與利率

  • 1~5年:5%
  • 5~8年:3~5%
  • 8~10年:3%
  • 10~15年:免收利息

(2)前置協商還款期限試算

關於每月最低還款金額即還款期數的計算方式,公式列出如下:

每月最低可還款金額=月收入-每月必要生活支出
還款期數=無擔保總債務金額÷每月最低可還款金額

2.一般還款與協商還款試算比較

假設小明總共有50萬元的信用卡費未繳清,循環信用年利率為15%,每個月的還款1萬元,那麼小明至少要繳79期才能還清卡債(前提是不再刷卡消費),利息總支出高達289,553元。下表是他的欠款明細:

(1)一般還款試算

貸款期數累計利息支出借款餘額
1期~12期71,774451,774
13期~24期135,794395,794
25期~36期190,815330,815
37期~48期235,389255,389
49期~60期267,841167,841
61期~79期289,5530

如果小明申請債務協商,協商利率為5%、還款期限6年(72期),那麼小明每個月只需要還8,052元、利息總支出為79,782元,明細如下:

(2)債務協商還款試算

貸款期數累計利息支出借款餘額
1期~12期23,334426,710
13期~24期42,921349,673
25期~36期58,563268,691
37期~48期70,065183,569
49期~60期77,21294,092
61期~72期79,7820

五、前置協商後,貸款還是繳不出來怎麼辦?

若曾參與「95 年度銀行公會債務協商」或「消債條例前置協商」且協商成立,卻因收入減少、還款困難時,債務人可再向最大債權銀行申請債務協商,或前置協商變更還款條件方案,前提是原協商方案已正常履約1年(含)以上且未毀諾。

1.協商毀諾的後果是什麼?

協商毀諾的後果很嚴重,銀行會認定你沒有還款誠意、也沒有信用,未來就算還清債務,也很難再向銀行貸款。同時,銀行也會向銀行聲請強制執行,從債務人每月薪資中扣回三分之一清償債款,甚至扣押債務人名下財產。

2.協商毀諾後還可以再次協商嗎?

若債務人雖未依約定還款(也就是協商毀諾),卻仍有還款意願及還款能力,還是可以再次向最大債權銀行申請個別協商一致性方案,但是最多只能申請一次。若是低收入戶、重大傷病者、中度以上身心障礙者、及重大天然災害的災民,申請變更還款方案則不受須履約滿1年的限制。

3.前置協商的聯徵註記會保留多久?

前置協商的聯徵紀錄揭露期限如下:

  • 前置協商不成立:「結案日」起加6個月。
  • 前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。
  • 毀諾未清償:自毀諾日起加3年。
  • 毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。

QA.前置協商常見問答

Q.什麼是《消費者債務清理條例》?

《消費者債務清理條例》簡稱消債條例,立法背景是為了妥善解決自民國94年起襲捲社會的卡債風暴,希望在協助民眾迅速清理債務的同時,也能兼顧債權人的權益。根據《消費者債務清理條例》,債務協商共分成兩個階段:前置協商程序、債務清理調解→更生程序/清算程序。

Q.申請前置協商後,多久才會知道結果?

從你提出協商請求的第二天開始算起,債權銀行應於25~30日內開始協商,並於開始協商的第二天開始算起,45~90日內完成協商作業。

Q.我已參加「95 年度銀行公會債務協商」,還可以再申請前置協商嗎?

不可以。若有還款困難,建議你可以向銀行申請債務協商或前置協商變更還款條件方案。若已毀諾,請盡速與往來債權銀行申請個別協商或向最大債權銀行申請個別協商一致性方案。

總結來說,個人可主動向最大債權銀行提出前置協商,通過整合債務並調整還款條件,代表其他債權銀行共同制定合適還款方案;一旦方案確定,只需向代表銀行支付相應還款金額,有助於更有效地管理債務。然而,未能按時支付可能影響協商計劃,建議及時聯絡代表銀行尋求解決,延遲支付可能導致方案變更或失效,並對信用記錄產生影響。