前置協商如何申請？申請後如何還款？前置協商繳不出來會怎樣？

前置協商為債務人提供了一個機會，以合理的方式處理金融債務。不過若是在申請、還款和遇到困難時，與代表銀行保持良好的溝通至關重要。透過正確的程序，債務人可以更好地管理債務，保護自己的信用。本文深入淺出地解析前置協商如何申請？申請後如何還款？前置協商繳不出來會怎樣？讓你一篇掌握前置協商的重點。

一、前置協商是什麼？跟債務協商有何不同？

前置協商是由最大債權銀行代理其他債權銀行，協商合適的還款方案，讓債務人可以集中還款至單一銀行。其內容包括將多筆債務整合成一筆、降低利率、延長還款期限等，利率最低可降至0%。值得一提的是，前置協商僅適用於銀行等金融機構債務，不包括資產管理公司或民間債務。

在債務協商的範疇中，前置協商是一種細分類型，另外還有「個別協商」等形式。無論是哪種形式的債務協商，都會在聯合信用資訊中心（簡稱聯徵）留下相關註記。因此，如果有能力以整合的方式處理債務問題，盡量避免走向債務協商的途徑可能是更為明智的選擇。

二、協商跟債務整合哪裡不一樣？

債務整合跟協商是兩種處理債務的方式，但在過程、影響和可行性方面有著明顯的差異。讓我們深入研究這兩種方法的特點和區別。

1. 債務整合：重建信用的途徑

• 申辦債務整合會讓信用變好，未來還可以持續跟銀行貸款。
• 債務整合是在還有能力負擔的情況下，申請一筆新的貸款，來償還數筆舊的貸款，讓信用狀況越來越好。

債務整合通常發生在債務人仍有能力負擔貸款的情況下。這個過程涉及申請一筆新的貸款，用來償還多筆舊的貸款。透過債務整合，原本繁瑣的多筆債務被整合成單一的貸款項目，不僅讓還款更加簡單，也能有效降低月付金的負擔。重要的是，債務整合的新貸款通常具有較低的利率，這意味著不僅還款總金額可能減少，也有助於改善信用狀況。

當一個人成功申請債務整合並開始按時還款時，這筆新的貸款將被記錄在信用報告中，並以普通貸款的形式存在。這樣的記錄對於日後申請其他貸款或與銀行往來都是有利的。隨著每月按時還款，債務人的信用評分也會逐漸回升。

然而，債務整合並非適用於所有債務人。當債務已經相當嚴重，月付金已經超過收入的60%時，申請整合負債的貸款可能會變得困難，因為貸款機構可能會擔心貸款人無法負擔新的貸款。

2. 債務協商：協商新還款方案

• 債務協商則會使你暫時沒有信用紀錄，短期內無法再跟銀行貸款。
• 已無能力負擔貸款的情況下，向最大債權銀行提出協商，希望藉低貸款利率重新制定還款方案。

相較之下，債務協商則發生在債務人已經無法負擔貸款的情況下。當一個人面臨著沉重的債務負擔，無法按時還款時，可以向最大債權銀行（即欠款最多的銀行）提出協商的請求。在債務協商中，最大債權銀行會代表其他債權銀行與債務人協商新的還款方案。

這個新的還款方案通常包括降低利率、延長還款期限等條件，以減輕債務人的負擔。如果債務協商成功達成，債務人將根據新的協商方案，在每個月的固定日期（通常是每月10號）向最大債權銀行支付還款金額。然而，在債務協商期間，債務人的信用報告中會有特殊的註記，這可能會對日後與銀行申請貸款或信用卡造成一定的困難。

總的來說，債務整合和債務協商都是幫助債務人處理負債的方法，但要根據個人的情況來選擇適合的方式。如果還有能力負擔貸款並希望重建信用，債務整合可能是一個較好的選擇。而如果已經無法負擔貸款，但希望協商出一個更合理的還款方案，債務協商則是一個可行的選擇。無論選擇哪種方式，及早採取行動並與貸款機構溝通是解決債務問題的第一步。

三、前置協商的好處與注意事項

1. 前置協商的好處

1. 降低利率、延長還款期限
   前置協商可以讓債務人享有降低利率、延長還款期限的好處。這意味著債務人在還款時可以減少每月的還款金額，更容易負擔，同時有更多的時間來逐步還清債務。
2. 單一銀行集中還款，便於管理
   前置協商將所有債務集中至單一銀行，這樣債務人只需向一家銀行還款，方便管理，不會因為多個債權銀行而造成混亂或漏付的情況。
3. 可讓債務人逐步改善信用狀況
   通過前置協商，債務人有機會逐步改善其信用狀況。按照協商的還款方式，穩定地還款可以增加信用評級，對未來的貸款申請和信用記錄都有積極的影響。

2. 前置協商的注意事項

1. 申請前需準備充分的文件及資料
   前置協商的申請需要準備相關文件和資料，包括但不限於收入證明、債務證明、財務狀況證明等。充分準備這些資料可以提高申請成功的機會，也能夠更快地進行協商。
2. 與最大債權銀行的溝通至關重要
   在前置協商的過程中，與最大債權銀行的溝通非常重要。債務人應該清楚表達自己的還款意願和能力，並與銀行協商出適合雙方的還款計劃。及時溝通可以避免誤解和不必要的麻煩。
3. 債務人需按照協商約定的方式還款，以免影響信用狀況
   一旦達成前置協商的還款計劃，債務人需要嚴格按照約定的方式和時間還款。任何逾期或不符合協商約定的行為都可能導致信用評級下降，進而影響到未來的信貸和貸款申請。

在利率、還款期限和信用狀況等方面，前置協商為債務人提供了改善債務狀況的機會。但同時也需要債務人在申請前充分準備，與銀行良好溝通，並堅持按照協商的還款計劃執行，才能最大程度地受益並保護個人的信用狀況。

四、如何辦理前置協商？申請條件、流程有哪些？

1. 債務協商的申請條件

債務協商是一個重要的解債方式，對於符合以下條件的債務人而言，可能是一個有益的選擇：

1. 積欠金融機構債務，且難以按期還款
   債務人必須面臨無法按期還款的情況，並且債務已積欠於金融機構。
2. 未曾參與前置協商，或協商結果為視同未請求協商者
   債務人若曾參與前置協商，需等待自退件日起屆滿6個月後才能再次申請。同時，若債務人未參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立，則亦符合申請條件。
3. 5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人
   這一條件針對自然人的營業活動做了明確的限制，並且對於從事小規模營業活動的人士有具體的金額要求。

2. 債務協商所需文件

債務人在申請前置協商時需要備齊以下文件：

1. 身分證正反面影本。
2. 前置協商申請書。
3. 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
4. 債權人清冊正本。
5. 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
6. 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）。
8. 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件（向原金融機構申請）。

以上文件備齊後，需以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。

3. 前置協商申請流程

申請前置協商的流程主要包括以下步驟：

步驟一：準備資料

債務人需要準備前置協商所需的各項文件，包括身分證、申請書、財務狀況說明、債權人清冊、稅務資料、薪資證明等。

步驟二：向最大債權銀行提出申請

以書面方式向最大債權銀行（總／分行均可）提出前置協商申請。申請人需在申請書中詳細說明自己的財務狀況、債務情況、還款能力等相關信息。

步驟三：審查與面談

最大債權銀行會對申請人的資料進行審查，包括財務狀況調查等。在這個過程中，債務人可能需要與最大債權銀行進行面談，以進一步了解情況。

步驟四：召開協商會議

最大債權銀行將資料提供予其他債權銀行，並召開協商會議。在會議上，債權銀行和債務人將討論可能的清償方案，包括整合債務、降低利率、延長還款期限等。

步驟五：達成協議

如果債權銀行和債務人達成清償方案的共識，協商達成。債務人將按照協商約定的方案進行還款，自次月10日起開始生效。

值得注意的是，在整個最大債權銀行與債務人協商的過程中，最大債權銀行至少需與債務人面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程。如果債務人因不可抗力因素無法親自參加面談，協商過程可以改為通訊辦理，但仍需記錄相關通訊內容。

在申請前置協商時，債務人應詳細準備相關文件，確保資料的完整性和準確性。債務人也應理解協商過程中的各個步驟和可能的結果，以做出最適合自己情況的決定。

五、前置協商後，我要如何清償債務？

前置協商是一種債務協商的特殊形式，其利率依個人情況而定。為了提高銀行審核效率，銀行公會會根據償還年限制定合理的還款方案，讓債務人能夠有效地還清債務。

1. 如何清償債務？

根據協商約定方案，債務人需要在每個月的10號固定還款。最大債權銀行會在信用報告中做註記，這段期間的信用分數會受到影響，且其他銀行可能不會再提供貸款。

2. 前置協商的利率和還款期限

前置協商的利率是依據個人情況而定的。為了方便參考，銀行公會制定了根據還款年限訂定的利率區間：

還款年限與利率

申請前置協商後，銀行會根據債務人的還款能力設定還款期限，最長可達15年（180期）。若計算出來的還款期數超過15年，符合條件者也可辦理兩階段清償方案，先依約償還72期（6年），再與債權銀行協商第二階段的還款方案。根據《銀行公會全國聯合會辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。

• 1～5年：5%
• 5～8年：3～5%
• 8～10年：3%
• 10～15年：免收利息

前置協商還款期限試算

每月最低可還款金額計算方式如下：

每月最低可還款金額 = 月收入 – 每月必要生活支出

還款期數 = 無擔保總債務金額 ÷ 每月最低可還款金額

3. 一般還款與協商還款試算比較

為了更清楚地了解前置協商的效果，以下是一個案例比較：

假設小明總共有50萬元的信用卡費未繳清，循環信用年利率為15%，每個月的還款1萬元，那麼小明至少要繳79期才能還清卡債（前提是不再刷卡消費），利息總支出高達289,553元。

一般還款試算

如果小明申請債務協商，協商利率為5%，還款期限為6年（72期），那麼小明每個月只需要還8,052元，利息總支出為79,782元。

債務協商還款試算

透過債務協商，小明的每月還款金額減少，且總利息支出也大幅降低，讓他能更有效地還清債務。因此，債務人在適當情況下申請前置協商可以減輕利息支出，讓還款更為輕鬆。

六、前置協商後，貸款還是繳不出來怎麼辦？