在面對債務壓力時，不必感到絕望，因為有多種方式可以幫助你整合債務，重新出發。債務協商是一個重要的財務工具，可以幫助受負債所累的人有效解決債務問題，讓他們重新建立財務穩健的生活。本篇文章將深入探討債務協商的不同種類、申請條件、流程，以及常見問答，讓讀者全面了解如何應對財務困境，找到最適合自己情況的解決方案。
一、債務協商是什麼？
「債務協商」是一種幫助負債累積的人一次解決所有債務的機制，債權人會根據債務人的償還能力制定償債計劃，解決債務問題。當債務不斷增加且難以應對時，就可以申請前置協商，以爭取降低利率或延長還款期限。
為了妥善處理自民國94年起襲捲社會的卡債風暴，提供民眾清理債務的機會，同時保護債權人權益，《消費者債務清理條例》因應而生。債務協商共分成兩個階段：前置協商程序、債務清理調解→更生程序／清算程序。
二、債務協商的種類？
1.債務整合跟債務協商的差別？
債務整合和債務協商是兩種不同的債務處理方式：
- 債務整合
- 申請一筆新的貸款，用來償還多筆舊的貸款。
- 貸款項目變得簡單，並且月付金下降，有助於改善信用狀況和提高信用評分。
- 普通貸款註記，仍可與其他銀行進行財務往來。
- 債務協商
- 向最大債權銀行（欠款最多的銀行）提出協商，希望通過降低利率等方式緩解債務壓力。
- 若協商成立，則按照新的還款方案每月10號繳款，並有特殊註記於信用報告中。
- 數年內無法再次向銀行申請貸款。
簡而言之，債務整合是透過新貸款來償還舊債，對信用，而債務協商是向最大債權銀行協商降低利率等條件，並有特殊註記對信用報告產生影響。選擇哪種方式取決於個人的財務狀況和需求，不過建議能趁早將債務整合，能不要走到協商是最好的，畢竟一但進入協商對聯徵信用很傷。
2.個別協商、前置協商、債務協商有何不同？
債務協商是一個包含不同項目的概念，其中包括個別協商、前置協商和債務協商，這些項目有以下特點：
- 個別協商
- 債務人主動向單一銀行提出申請。
- 債務人需要向各家銀行分別還款。
- 可能的協商方案包括調降利率、免除利息、延長還款期限，也有可能提供一次清償方案（欠款的2-3成）。
- 年限不超過剩餘年限的2倍，最長不超過13年，並且不低於原貸款或同類型貸款的平均利率。
- 前置協商
- 債務人主動向最大債權銀行提出申請。
- 前置協商由最大債權銀行代理其他債權銀行，統一處理還款和撥付。
- 協商方案通常包括整合債務成一筆、調降利率、延長還款期限。
- 年限最長可達15年，利率最低可以降至0%。
- 債務協商
- 債務協商發生在款項已經逾期幾個月，聯徵報告中已留下逾期還款紀錄的情況。
- 銀行主動詢問債務人，自行評估後向最大債權銀行提出申請。
- 債務人需要向單一銀行還款，協商的方案則根據雙方的評估進行。
- 協商的年限和利率取決於具體的協商結果。
這些債務協商選項提供了不同的方式來處理債務問題，取決於債務人的情況和需求。在進行債務協商之前，最好提前評估自己的情況，以找到最適合的協商方式。
三、債務協商失敗怎麼辦？
債務協商不成功時，債務人可以進入更生或清算程序，這兩個程序有不同的特點：
1.更生程序
債務人必須提出合理的「債務清償計畫」，法院會請債權人表示意見，若未獲得債權人過半同意，法院會根據債務人提供的資料來認定還款能力，並決定每期還款金額。只要持續還款達6年，債務人剩餘的債務就可全數免除。
更生程序的申請條件包括債務無擔保或無優先權債務總額不超過1,200萬元，並須提出為期6年、每3個月至少還款一次的債務清償計畫。如果債務人擁有自用住宅，還款年限可延長至8年。
2.清算程序
法院會將債務人名下的財產全數變現，按比例分配給所有債權人。清算後，法院根據債務人的財產狀況和生活需求，判定是否免除剩餘的債務。如果未獲得免責裁定，債務人仍須繼續償還剩餘債務。
清算程序有較多限制，包括高達121項的從業限制，限制出境和住居。法院也可以對債務人的生活支出進行限制，即所謂的禁奢令。
綜合以上所述，更生程序允許債務人提出合理清償計畫，並在持續還款6年後免除剩餘債務，而清算程序則要將財產變現按比例分配給債權人，並根據情況判定是否免除剩餘債務，但限制和要求較多。債務人應根據自己的情況選擇最適合的程序。
四、債務協商申請條件為何？
申請債務協商（消費者債務清理條例之前置協商）通常需要符合一些特定的條件，以下是一般債務協商的申請條件：
1.積欠銀行貸款，繳款困難
你必須有積欠任一金融機構的債務，且難以按期還款。這意味著你已經無法按照原本的債務合約來履行還款義務。
2.未參與前置協商或協商結果不滿意
你未曾參與前置協商，或者如果曾經參與前置協商，但協商結果未達到滿意的解決，則有資格申請債務協商。通常要等待自退件日起屆滿一段時間（例如6個月）後才能再次申請，除非申請資格或文件不符合要求，則不在此限。
3.「銀行公會95年度債務協商」未參與、未成立或已結清
未曾參與95 年度銀行公會債務協商；曾參與95年度債務協商，但協商未成立；參與了95年度債務協商，並且已成功結清債務。有以上三種情況任一種，即符合申請條件。
4.營業活動條件
根據你的營業活動情況，可能會有一些限制。如果你在過去5年內未從事任何營業活動，或者從事小規模營業活動但營業額平均每月低於一定金額（例如20萬元），則有資格申請債務協商。
五、申請債務協商流程？
1.所需文件
- 身分證正反面影本。
- 前置協商申請書。
- 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
- 債權人清冊正本。
- 國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
- 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
- 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）。
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件（向原金融機構申請）。
備齊上述文件後，方能以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。
2.申請流程
這是申請前置協商的基本流程：
- 準備前置協商所需資料。
在開始前置協商之前，您需要收集和準備必要的資料，以證明您的財務狀況和債務情況。 - 以書面方式向最大債權銀行（總／分行均可）提出申請。
您需要向擁有您最大債權的銀行（可以是總行或分行）提交申請，請求進行前置協商。這通常需要以書面方式進行。 - 最大債權銀行調查財務狀況並進行審查。
最大債權銀行將審查您的財務狀況，包括您的債務情況和還款能力。 - 最大債權銀行將資料提供予其他債權銀行，並召開協商會議。
最大債權銀行將您的資料提供給其他參與債務的銀行，然後召集協商會議，討論可能的解決方案。 - 債權銀行與債務人達成清償方案共識，磋商成立，債務人自次月10日起依協商約定方案還款。
在協商會議中，債權銀行和債務人將共同努力達成一個清償方案的共識。如果達成協議，債務人將按照協商約定的還款方案進行還款，通常是自次月10日起開始還款。
最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程，若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者，協商過程才可改為通訊辦理。
QA.債務協商常見問答
Q.除了向銀行申請債務協商，還有其他管道嗎？
債務協商的前置程序可以透過銀行協商或法院調解，前者僅能針對金融機構的債務進行協商，後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。
有關債務協商的問題，也可以撥打各銀行的協商專線作詢問，或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區，以及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢。
Q.協商找代辦公司會比較好嗎？
不會！金融機構只接受本人親自申請辦理，透過代辦公司或債務整合公司並不會獲得更好的條件，還須付出高額手續費。如果真的想要委託代理人參與協商，建議還是找專業律師協助，以免受騙。
債務人是可以委託律師作為代理人參與協商的，但還是建議本人親自出席，一方面較能展現誠意，也可親自磋商清償方案，有助協商成立。
Q.我名下的房屋貸款也可以申請前置協商嗎？
可以，但須符合下列條件：
- 自用住宅為債務人所有，供自身及家屬居住用途。
- 曾以自用住宅設定抵押向金融機構借貸，並約定分期償還。
- 申請前置協商時，自用住宅借款逾期不可超過2期。
- 須依原借款契約條件繼續分期償還。
- 逾期未繳付所積欠之本金、利息、違約金等，須於剩餘年限按期平均攤還。
- 逾期未繳付之本金，按原借款契約約定之利率計息。
債務協商作為其中一種選擇，提供了一個有效的途徑，讓您能夠與債權人達成共識，建立負擔得起的還款計劃。無論您選擇哪種協商方式，都應該仔細評估自己的情況，並按照程序進行，以確保達到最佳的解決結果。最重要的是，不要矇住眼睛忽視債務問題，及早採取行動，尋找專業協助，是走出財務困境的第一步。