信貸利率多少算高？信貸可以貸多少？

在個人或企業需要資金支援的時候，信貸成為一種常見的選擇。然而，信貸利率和可貸金額成為了借款人關注的重點。信貸利率多少算高並不是一個統一的標準，而是根據市場條件、個人信用狀況和貸款類型等多種因素而定。究竟什麼樣的利率才算高？又能夠貸多少款項？讓我們來探討這些問題。

一、銀行信貸利率怎麼看？

指標利率指的是銀行的「放貸資金成本」，也就是最基礎的利率，由於各銀行的考量因素不同，計算方式也會不太一樣。此外，由於指標利率會隨著央行升降息而產生波動，所以每年的數字也都會稍微有點差異。

而加碼利率，指的就是銀行根據貸款者的信用狀況及其他因素，綜合評估後計算出的上加數額。因此，若有好好維持自己的信用評分，就可能在這個部分取得較佳的利率。和指標利率不同，加碼利率是不會隨著市場情形變化的。

申貸時與利率相關的注意事項

• 廣告利率

銀行常常會在廣告上刊登看起來漂亮的利率數字，但是它其實只適用於最初的幾期，後面就會以較高的利率計息，甚至高過一段式利率的計息標準。此外，也要留意貸款利率並不等於總費用年百分率，也就是貸款的真正利率數字。

• 總費用年百分率

在銀行貸款廣告的下方，通常都會註記該貸款方案的總費用年百分率，這是將貸款期間所有成本加總後，再均攤於還款年限中所得出的實質利率。

• 一段式／分段式利率

信貸利率怎麼算？一段式利率與分段式利率的計算公式，都是指標利率+加碼利率，只是前者加碼利率固定、月付金變化幅度小，而後者的加碼利率會隨著時間分段而增加，前期的繳款壓力較小，適合初期資金較緊者。

二、信貸利率和總費用年百分率多少合理？

信貸利率多少算高？

銀行信貸是以個人的信用狀況、工作收入、還款能力及貸款條件等因素進行綜合評估，因此就算是同一個信貸方案，每個人能取得的利率也不盡相同。一般而言，銀行的信貸利率大約落在6～7%上下，只有特定族群有機會獲得更低利率。

一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。

銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。

總費用年百分率多少合理？

其實辦信貸有一些要注意的地方，第一個我們先講利率，銀行通常會做所謂的廣告利率，比如說前三個月信貸利率是1.68%，或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低，但是要注意這只是前三個月而已，後面的利率是多少才是需要留意的，千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。

大部分的銀行可能會宣傳說：「前三個月固定1.68%」，這時候需要留意第4個月開始是如何計算收費？要認真看出沒標示清楚的利率說明，例如：6.88% 、8.88%、 12.88%之類的，所以要注意後面信貸利率多少，因為那個才是重點。

在銀行貸款的規則下方，都會寫上這一句：總費用年百分率是多少？貸款金額、貸款期間、貸款利率，還要將辦貸款所需支付的費用加總，去計算出來的百分率（APR），這個就是一個實際利率。

如上所述，分段式利率也可以稱為階梯式利率，實際上我們經手辦的比較多的叫做一段式利率，銀行對於條件不一樣的客戶，所給的利率也不一樣，有的人辦到7%~8%，有的人是2%~3%，但是其實可以透過聯徵中心統計出來的大數據去看，2020年的信用貸款辦的平均利率是落在5.26%。

三、信用貸款的額度有上限嗎？

由於信用貸款沒有擔保品，申請人過去的繳款狀況就相當重要，銀行可從信用報告中看到申請人名下貸款和信用卡的使用狀況，藉此評估回收帳款的可能性有多高。也因為信貸沒有擔保品，所以在申請額度上有兩個天花板限制：

• 薪資22倍(DBR22)：假設月薪4萬，負債不可超過4*22=88萬
• 負債比60%以下：假設月薪4萬，貸款月付金不可超過40000*60%=24000

信貸額度DBR22倍的計算公式是平均月收入×22，也就是一個月收入5萬元的上班族，在完全沒有任何無擔保債務的情況下，最高可貸金額是5萬元×22＝110萬元。

然而，額度門檻雖是22倍，但其實以一般貸款人來說，額度來到16～18倍就已是緊繃，再高就很難過件了。加上名下若有其他無擔保債務，還必須先扣除已有債務總合，最終核貸額度可能會和銀行的廣告方案有些出入。

信貸可以貸多少？

銀行的廣告額度信貸最高額度300萬，有的甚至可以貸到350萬，但這個額度是每個人都可以借得到嗎？不一定，因為銀行做信用貸款有一個限制是：最高額度是DBR22倍，就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍，如果還有信用卡循環沒有還掉的，或是刷卡消費分期的餘額，這個都會計算在22倍裡面，不過現在銀行在做還蠻聰明的，銀行不會直接給22倍，大概都20倍，有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬，20倍它就是給你100萬，銀行給你100萬之後，另外一家銀行會再借你10萬嗎？通常機率就不大了。

• 實際試算

月收入5萬元的小花打算向A銀行申辦信貸，名下已有房屋貸款400萬元、信用卡費8萬元，還有先前向B銀行申請的信貸24萬元。小花最多能向A銀行貸到多少錢呢？
撇開房屋貸款屬於擔保債務不計，小花的最高可貸額度就是110萬元－32萬元＝78萬元。但以月收16～18倍的保守估計，她最多可能只能貸到48～58萬元。

四、信貸利率試算：借100萬利息多少？

假設貸款100萬，分7年本息平均攤還

不同管道試算借100萬手續費比較

代書代辦費用試算：如果貸款100萬…

1. 直接跟銀行辦理貸款：100萬－1萬5－2萬﹦96.5萬
2. 透過代書辦理銀行貸款：100萬－1萬5－2萬－(100萬×15%)﹦81.5萬
3. 透過代辦辦理銀行貸款：100萬－1萬5－2萬－(100萬×10%)－6,000﹦85.9萬

信貸試算工具推薦

市面上的信用貸款試算工具有很多，我們整理了幾個常見的試算工具，你可以依據自己的需求選擇。

• 各銀行網站

大部分的銀行官網都有提供試算功能，可以一邊對照自己想要的貸款方案，一邊進行試算，十分方便。例如中國信託的試算頁面，不僅有提供最基本的分期月付金試算，還能比較轉貸方案是否划算。

• 金管會金融智慧網

金管會推出的試算頁面，除試算功能以外，還提供了許多金融相關的知識，幫助民眾更了解貸款的合理計算方式。

• 萬能計算機APP

萬能計算機是手機就能操作的試算APP，除了可以進行貸款的試算，程式中也有各種其他的計算功能，一次滿足所有計算需求。

五、2022年的公教信貸利率是多少？

軍公教在銀行眼中，是屬於職業穩定性高的族群，收入優於普通上班族，擁有相對較佳的還款能力，和銀行的「談判空間」也比較大。而這個「談判空間」，指的當然就是個人加碼利率。條件越好、加碼利率越低，整體利率自然也跟著下降。

軍公教貸款利率多少合理？

軍公教貸款又可分為軍公教房貸和軍公教信貸，以公股銀行而言，房貸利率最低自2.06%起，最高不會超過6%；信貸利率則是落在1.84%～5.41%之間。
軍公教貸款利率雖然普遍比較低，但是「軍公教」畢竟是軍人、公務人員和教職人員三大族群的代稱，每個人的職級收入、過往信用都不相同，真正取得的利率也會不太一樣。

軍公教貸款利率比較

除了以上跟個人較為相關的影響因素外，是否以擔保品（如房屋或汽車）作為抵押申辦貸款，也會影響到軍公教貸款利率的高低。我們將公股銀行的軍公教房貸和信貸利率的比較整理如下表，提供參考。

公股銀行

除了公股銀行，一般民營銀行也有針對軍公教族群，推出相對優惠的貸款方案。不像公股銀行有設下「申貸80萬以上須提供保人」的限制，民營銀行對額度的管控較為自由，利率的優惠也不會相差太多。如果有額度上的考量，也可以考慮申辦民營銀行的軍公教貸款。

民營銀行

※總費用年百分率為計入手續費、開辦費等額外貸款成本的實際利率，和貸款利率並不相同。

六、銀行信貸利率比較

下面我們以30萬、5年期為例，整理了12家銀行的貸款方案：

會影響信貸利率高低的原因有哪些？

• 銀行取向

本土大型銀行的貸款方案選擇多、額度利率彈性，中小型銀行近年來則常見較低利率、手續費減免的優惠方案。外商銀行則偏愛具特定身分的優質客群，如滿足條件，也能貸到不錯的利率。

• 財務情況

若申請人的工作穩定、薪資佳、信用評分高，申請到好利率的機會也會大大提升。此外，信用貸款雖然不需要擔保品，但若能同時附上其他財力證明，例如不動產權狀、投資收入資料等，也有加分的效果。

• 身份

由於申請人的職業能反映出個人的收入條件及還款能力，因此成為銀行評估是否核給較優方案的標準之一。最受銀行青睞的族群是專業人士，其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工及一般上班族。此外，向有長期往來的銀行申貸，例如薪轉帳戶或信用卡用戶，若繳款狀況一直都很正常、穩定，也有機會取得較優惠的貸款條件。

• 額度

額度較小的信用貸款，可能會讓銀行認為申請人的還款能力有限，潛在風險較高，因此小額信貸的利率會比一般貸款來得要高一些。

QA.信貸利率常見問答

Q.信用貸款最高額度是多少？

至於額度方面，因為受到金管會DBR22倍的限制，就算銀行廣告額度再高，最多也只能貸到個人月薪的22倍，實際核貸更可能只有16～18倍。若身上還有卡債、其他信貸等無擔保債務，能貸的金額就更少了。

Q.銀行信貸利率最低是多少？

信貸利率同樣也是依個人的職收條件而有所差異，根據金管會統計，平均核貸利率區間落在3%～8%左右。如果看到利率低於1%的優惠方案，就要留意是否為廣告利率，優惠期滿後就會恢復原有費率計算。

Q.信貸利率怎麼算？

信貸利率屬於無擔保債務，利率通常以本息均攤的方式計算，從上面的敘述可以知道，信貸利率分為機動利率／固定利率；一段式利率／分段式利率；總費用年百分率三種，而計算方式會依照不同形式有不同的算法，但因為形式過多，也會因為不同銀行機構的形式不同，而有所影響，最好的方式是直接詢問專員。

通常來說，較低的利率對借款人來說更有利。至於可貸金額，則取決於個人或企業的信用評等、收入狀況和擔保品價值等因素。在考慮信貸時，建議借款人應該儘可能比較不同貸款機構的利率和條件，以做出明智的借貸決策。此外，保持良好的信用記錄和負擔得起的還款計劃，有助於獲得更有利的信貸條件。請記得，信貸是一種財務工具，使用前應詳細了解並謹慎考慮個人的財務需求和能力。