信用貸款利率是幾%？一文帶你掌握信用貸款條件，取得最低利率

辦理貸款時總是希望自己能拿到最低利率，到底信用貸款利率多少合理呢？如何才能拿到最優惠的貸款方案呢？個人信貸因為申請門檻、利率相對其他貸款低，是許多人有資金週轉的首選，但因為是以信用做擔保，在審核時就會更加嚴格，此文帶你了解信用貸款的優缺點，並且讓你掌握合理的信用貸款利率。

信用貸款是什麼？

「信用」就是個人的信用，「貸款」就是借款，用自己的信用去銀行借款，無任何實質的物品當作抵押(如房子、車子)，純粹就是看你的「信用」，這就是所謂的「信用貸款」。當然，銀行並不認識你，也不會平白無故地就放款給你，所以你的「工作、收入證明」與「信用報告」就是銀行放款給你的審核依據。

信用貸款優缺點

1.信用貸款優點

申請方便、審核快速：
相對房屋貸款或汽車貸款而言，申辦信用貸款要準備的資料相當簡單，不用大費周章準備各種證明文件。此外，信貸也不須經過層層鑑價、設定的流程，審核撥款的速度也快上許多。

信用貸款利率較低：
一般人申請銀行信貸，大多可以取得3%～8%的利率條件，如果是工作穩定、收入高的職類，或能提供保人或其他財力證明，讓銀行相信申請人財務狀況佳，就有機會取得更低利率。

選擇多元：
信貸是銀行發展最為成熟的貸款業務，不僅方案選擇多，還款方式也相當彈性。如果是有計劃性的長期資金需求，可以選擇分期型信貸；如果常有臨時的周轉需求，則可以選擇能夠隨借隨還的循環型信貸。

2.信用貸款缺點

但是，信用貸款同時也存在著以下的缺點，申辦時要特別留意：

可貸額度受限：
信貸和卡費、預借現金同屬無擔保債務，根據金管會規定，個人在所有金融機構的無擔保債務，合計不能超過月薪的22倍（即DBR22）。所以申請人若已有其他信貸、卡循，就會影響信貸的核貸額度；負債比過高的話，甚至會影響利率條件和過件機率。

提前清償有違約金：
很多分期型信貸都會訂定「提前清償違約」的條款，也就是所謂的「綁約期」。在綁約期間內，貸款人不能提前清償本金，否則會被罰一定成數的違約金。

可能存在隱藏成本：
比較貸款時，千萬不能只看銀行開出來的「貸款利率」，而是要看將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，也就是總費用年百分率（APR）才準。

信用貸款利率多少合理？

信用貸款利率到底是多少哪，是否會因為個人狀況有所不同而產生變化呢？透過下列四點可以了解合理的信用貸款利率範圍，以及哪些身分申請信用貸款更划算。

1.信用貸款利率是多少？

信貸的利率是怎麼計算的呢？就是依照：銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率，而銀行的定儲指數利率，一般都會採機動計息或浮動計息兩種，所謂機動計息就是：參考的定儲利率公佈調整後，隔月就跟著調整；浮動計息則是依照調整週期調整，一般調整週期是三個月。

那麼信用貸款的利率是多少呢？一般信用貸款的利率計息區間，約落在1.69%~15.99%左右，而法定最高不得超過16%，超過部分的利息，是可以拒絕支付。

2.信貸利率多少合理？

申貸額度越小，可能代表申請人對資金的需求越緊迫，可能會讓銀行對申請人的還款能力打上問號。為了降低放款風險，就會以較高的額度核貸。一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。

銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。

3.職業身分

如果是以下族群，也許有機會取得比平均區間更低的利率：

• 醫師、律師、會計師、建築師（四師）：1.98%起
• 軍公教人員：1.42%起
• 銀行往來戶／卡友：2.55%起

4.有無其他財力證明

雖然個人信貸並未要求財力證明，只要能提出穩定的職收就可申請，但若附上房地產權狀、固定投資收入等資料，提高個人的授信強度，也有機會取得較低利率。

銀行信用貸款利率比較表

信用貸款申請資格

申請個人信用貸款最基本的條件為：

• 年滿20歲以上、65歲以下本國籍人民
• 現職工作任滿1年以上
• 年收入30萬元以上（即平均月收入2.5萬元）
• 信用分數600分以上

此外，申請人還要提出金融機構認可之財力證明，以保證自身的還款能力。財力證明文件分為兩種，一種是能夠看出薪資與年所得的收入證明，一種則是能夠看出名下資產的財力證明。
可作為收入證明的資料包括：

1.每月薪資收入類

• 公司薪轉紀錄
• 每月薪資單
• 勞保投保明細

2.年度收入證明類

• 每月薪資收入類
• 所得報稅明細
• 財產清冊
• 所得清單

3.本行往來紀錄類

• 申貸本行長期往來存摺紀錄
• 定存帳戶存摺紀錄

信用貸款利率試算工具

貸款的利率、額度十分的複雜，且依據個人信用的不同，也會產生不同的變化，建議在辦理貸款前先使用仿間的信用貸款利率試算工具去作計算，以便根據自己的需求選擇作出選擇。

金管會金融智慧網
金管會推出的試算頁面，除試算功能以外，還提供了許多金融相關的知識，幫助民眾更了解貸款的合理計算方式。

各銀行網站
大部分的銀行官網都有提供試算功能，可以一邊對照自己想要的貸款方案，一邊進行試算，十分方便。例如中國信託的試算頁面，不僅有提供最基本的分期月付金試算，還能比較轉貸方案是否划算。

萬能計算機APP
萬能計算機是手機就能操作的試算APP，除了可以進行貸款的試算，程式中也有各種其他的計算功能，一次滿足所有計算需求。

更多信用貸款相關問題

Q信用貸款可以提早還嗎？

A可以，只是要留意很多信用貸款都有綁約期的限制，在限制期間內提前清償本金，可能需要支付一定成數的違約金，算下來不一定划得來。

Q銀行信貸利率最低是多少？

A信用貸款利率同樣也是依個人的職收條件而有所差異，根據金管會統計，平均核貸利率區間落在3%～8%左右。如果看到利率低於1%的優惠方案，就要留意是否為廣告利率，優惠期滿後就會恢復原有費率計算。