信貸試算有什麼要注意的地方？避免落入信用貸款陷阱方法有哪些？

信貸試算有什麼要注意的地方？避免落入信用貸款陷阱方法有哪些？以信貸而言負債總額不能超過信貸上限，任何借貸行為都有一定的風險，各網站或APP的信貸試算結果不等於最後審核結果，如果有意願提出信貸申請，在比較後選擇一家最適合的銀行提出申請，如果希望爭取更好的信貸條件，不妨試著多增加財力資料，或是補上財力較佳的保證人，都有助於拉高額度或降低利率。帶你避免遇到詐騙或落入不肖業者的信用貸款陷阱中。

信用貸款的申請管道有哪些？

信貸管道有哪些選擇？若有信用貸款的需求，貸款方會依個人的信用與財務狀況，作為審核貸款的條件，而常見的申請管道有以下三種：

1. 銀行：申請貸款通常會以銀行為首選，因為利率與風險較低；不過銀行審核嚴格，過件的機率不高。
2. 融資公司：融資公司的貸款審核寬鬆，容易取得所需資金，與銀行相比，反而有許多民眾會考慮向融資公司申請信用貸款。
3. 民間公司：民間公司的範圍包含代書、代辦、當鋪等。貸款的審核較銀行與融資公司更為寬鬆，但是相對來說，貸款風險與利率也是所有貸款管道中最高的。
4. 線上P2P：P2P是網路借貸平台，借款人與出借人透過P2P為媒介，不用見面就可以談妥金額、利率、還款期限等，省略了銀行、融資公司、代書代辦的中介，可以降低相關的貸款手續費。

信貸試算有什麼要注意的地方？

1.銀行網站也會要求寫個人資料才能信貸試算

銀行也希望增加自己的業績，有機會就希望多多推銷，只要有聯絡方式，就可以透過各種管道向你推銷貸款方案，如果僅想信貸試算還沒決定貸款，反而會覺得困擾。

2.注意是否信貸試算=申請，會影響聯徵次數

部分網站非常「貼心」，為了避免客戶填寫兩次資料嫌麻煩，在網站填寫完試算資料後即視為送出申請，結果客戶根本還沒打算申請，卻平白被拉了一次聯徵，影響未來真正貸款的過件機率。

3.部分網站提供公式自行計算，可能用錯誤的算法混淆客戶

信貸的計算非常複雜，部分網站或部落格提供公式讓民眾自行計算，但其列出的公式非常複雜，對一般人來說不僅燒腦，最後陷入複雜的運算還得不到正確，可能使用了錯誤算法來混淆客戶。

信用貸款額度計算會參考那些東西？

其實不管哪一種計算工具，都無法完全準確地計算出貸款額度及利率，這是因為信用貸款的參考數值很多，以下列舉幾項可能影響信貸條件的原因：

1.年齡

信貸的申請年紀是20-65歲，年紀太大或太小其實都不好貸，過於年輕財力狀況不穩定，年紀過大也擔心無法順利還款，所以在部分銀行的潛規則來說，超過55歲，額度可能就很低，甚至無法過件。

2.行業

收入越穩定的職業，可貸金額越高，如軍公教人員就可以拿到不錯的額度，有固定收入的上班族也很容易過件，反而自由工作者和自營商，由於收入不穩定，過件機率和額度都會比較保守。

3.收入

收入越高的人，可貸金額越高，因為他們每個月能還款的金額較高，銀行就願意多借點錢給收入高的人。

4.信用狀況(信用分數)

由於信用貸款沒有擔保品，申請人過去的繳款狀況就相當重要，銀行可從信用報告中看到申請人名下貸款和信用卡的使用狀況，藉此評估回收帳款的可能性有多高。

5.負債狀況

也因為信貸沒有擔保品，所以在申請額度上有兩個天花板限制：

• 薪資22倍(信貸上限DBR22)：假設月薪4萬，負債不可超過4*22=88萬
• 負債比60%以下：假設月薪4萬，貸款月付金不可超過40000*60%=24000

信用貸款申請管道的優缺點比較與申辦流程

信用貸款申請管道的優缺點如下表所列：

註1：銀行貸款審核嚴格，若個人信用報告分數若未達600分以上；或者積欠過卡債；貸款或信用卡費有繳款逾期紀錄；繳交信用卡最低應繳金額；動用信用卡預借現金等情況，銀行都會婉拒信用貸款的申請。

信用貸款申辦流程

1. 選擇申請管道送件
2. 貸款機構條件審核
3. 照會結果簽約對保
4. 撥款指定銀行帳戶

各管道的信用貸款申請流程，並沒有太大的差別，只需年滿20歲，工作任職滿6個月以上（年收入30萬以上），並附上3個月的薪資轉帳證明，就可以選定管道送件申請。

等待上述的流程完成後，最快數個小時，最慢3~4個工作天，就會通知審核結果，並在簽約對保後，就會將所需的資金，撥款到指定的帳戶。

常見信用貸款陷阱有哪些？

任何借貸行為都有一定的風險，以下列舉有關於常見的信用貸款陷阱：

• 令人心動的廣告利率

貸款方通常會以低利率的貸款，吸引顧客上門詢問，在洽談的過程中會不斷以「低利率」的話術遊說你簽約，等到簽約後才會發現低利率只有前1~2期，或是一開始就用錯誤的利率計算方法，讓你認為取得低利率的貸款，一旦過了優惠期或簽約後，馬上就會調升利率，造成日後沉重的還款壓力。

• 月利率年利率的混淆

貸款月利率只要1.5%~3%，乍看之下的利率著實讓人心動，但是貸款通常是以年利率來計算，因此月利率1.5%~3%換算為年利率應為：（1.5%~3%）*12=18%~36%，這樣的利率不是一般人可以負擔得起。

• 綁約期須支付違約金

貸款都有所謂的「綁約期」，若是資金寬裕時想提早還款，但卻還在綁約期內，此時就要付一筆違約金給貸款方。因此要仔細審視合約中，對於「綁約期」的時效規定，避免一時的不察而付出違約金。

• 各種名目的費用收取

民間公司的貸款收費無一定標準，有可能收完手續費後，再收一筆服務費，其實這兩筆的費用是一樣的，只是變了個名稱向你多收錢而已，所以在申請前要多方比較，選擇正派經營的業者申請較有保障。

• 有銀行貸款申請門路

當有業者說「自己在銀行有熟識的高層，能申請到低利率的貸款」，此時就須要提高警覺，因為銀行作風嚴謹，貸款的作業流程都有相關規範，要拿到條件較好的貸款，只能靠自己的信用與財務狀況，須有一定的水準才有可能。

• 要求提供證件的正本

貸款前要求提供證件正本，或須拿出存摺幫你優化帳戶等，都不是正派經營業者會做的事，因此可以換一家業者諮詢，避免重要證件遭到非法挪用。

這些信貸陷阱都是詐騙集團常用的方式，一不注意就容易落入信用貸款詐騙當中。所以只要在申請信用貸款時，掌握以上的說明事項，就能有效避免掉入信用貸款的陷阱中。

另外，因為信用貸款的利率較高、核貸的額度較少，若是有較大的資金週轉需求，可以考慮以下的貸款方案：

(1)機車貸款：銀行目前並未接受一般機車的貸款申請，因此可以將名下機車當作擔保品，向融資公司申請機車貸款，額度最高可到10萬。

(2)汽車貸款：將名下的汽車抵押給銀行或融資公司，以取得一筆資金，也稱為汽車融資借款。需注意的事，銀行不接受超過15年以上的汽車申請，融資公司則無車齡的限制。

(3)二胎房貸：若是名下有一間還在貸款的房子，可以向銀行或融資公司申請二胎房貸。不過銀行審核嚴格，不易申請成功，因此可以考慮向融資公司申請。最高貸款成數為房屋鑑價的120%，額度最高上限為500萬，而貸款利率與銀行接近，是非常建議的貸款方式之一。

信貸試算常見問題

• Q1信貸有寬限期嗎？
• A1沒有。信貸的還款期限較短，所以沒有提供寬限期，一開始就必須本息攤還。
• Q2信貸有綁約期嗎？提早還款會怎樣？
• A2通常有，銀行為了回收放款成本，通常會設有6個月到3年不等的綁約期，如果打算提前還款，可能須支付本金0.5~4%不等的違約金。
• Q3銀行信用貸款申請不過，還其他方法嗎？
• A3建議可以向上市櫃的融資公司，申請機車貸款、汽車貸款、二胎房貸等。因為上市櫃融資公司規模與銀行相當、受到政府法律的規範、貸款審核較銀行寬鬆、申請流程簡便、可迅速取得所需資金、可貸額度較銀行來得高。由以上的特點來看，是可以考慮的申請方式之一。
• Q4銀行信用貸款可以申辦幾次？
• A4建議三個月內不要送件超過3次。因為申請銀行信用貸款，銀行一定會調閱你的聯徵報告，一旦調閱次數過多，銀行會認為你的財務出現了問題，反而會提高貸款婉拒申請的機率。
• 當有信用貸款需求時，要以銀行為首要的申請管道，其次才是融資公司。而民間公司借貸方式則有風險上的顧慮，因此並不建議向民間公司申請，避免遇上信用貸款詐騙，與落入不肖業者的信用貸款陷阱中。