信用評分怎麼算？信用評分查詢方式有哪些？

個人信用評分標準怎麼算？個人信用評分是根據申請人的繳款行為、負債情形，長時間累積而成的數據，只要曾經有過信用瑕疵、甚至信用不良，導致信用評分降低，就需要花一段時間才能恢復信用分數，聯徵紀錄就像是每個人的信用成績單，不論是申請信用卡或貸款，都會先調閱，並從中判斷客戶的還款風險，建議最好還是要保持良好信用紀錄，若繳款出現問題，可考慮申請整合負債。

信用評分標準怎麼算？

個人信用評分標準結果分成三大類：

1. 實際評分200～800分

信用分數介於200分至800分，代表為實際評分分數，信用評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。如果要申請銀行貸款，信用分數至少要600分才有機會。

• 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，簡單說就是無法貸款。
• 350～500分：代表有信用瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍有機會。
• 600分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
• 700分以上：代表信用良好，信用分數愈高、可貸額度愈高。

此外，聯徵中心也會列出百分位區間，提供個人評分高低的相對位置作參考。

2. 固定評分200分

信用分數200分並不是實際評分，而是聯徵中心針對信用不良者，給予的固定分數，代表當事人的信用風險高於整體市場的平均水準。通常聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。

3. 此次暫時無法評分

代表當事人可能有以下情形，導致聯徵中心無法評估：

• 信用資料不足（無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月）
• 不適合取得信用（受監護宣告者）
• 信用資料有爭議（當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中）
• 信用不良且目前無正常信用交易（催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來）
• 債務協商、前置協商、更生、調解

要注意的是，評分結果顯示為「此次暫時無法評分」，不一定代表是信用不好，例如信用小白是因為沒有信用卡、借貸紀錄，而導致信用資料不足，並非信用出狀況，因此聯徵中心一樣會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。

信用評分系統如何查詢？

查詢聯徵紀錄的方式有很多種，可以自行上網或臨櫃辦理查詢，也可以線上申請即時審閱，費用部分則是每年都享有一次免費查詢優惠。下面整理了6個查詢聯徵紀錄的方法，您可以視個人需求選擇最方便的管道查詢。

想知道自己的個人信用評分是多少，可以透過以下方式查詢信用分數：

1. 線上查閱：使用電腦或手機線上查閱個人信用報告時，勾選加查信用評分資訊，也可以單獨查閱「個人信用評分」，每年可享有一次免費查詢服務。
2. 書面查詢：親至聯徵中心櫃台申請、郵寄申請或郵局代收者，需在聯徵信用報告申請表單上，勾選或填寫加查信用評分資訊（代碼J10），同樣每年享有一次免費查詢服務。

個人信用評分怎麼來的？教你看懂評分系統

信用評分是怎麼算出來的？大致上可區分成三大類信用資料：

1. 繳款行為類信用資料

指當事人過去在信用卡、貸款及票據的還款行為表現，包含：延遲還款的嚴重程度、延遲還款的發生頻率及發生延遲繳款的時間點。

2. 負債類信用資料

指當事人的信用擴張程度，包含負債總額、負債型態及負債變動幅度三個面向的資料，例如：

• 信用卡額度使用率
• 未償還借款餘額
• 授信借款往來金融機構家數
• 信用卡有無預借現金
• 信用卡有無使用循環信用
• 授信有無擔保品
• 授信餘額連續減少月份數

3. 其他類信用資料

包含新信用申請類、信用長度類及保證人資訊類的相關資料，例如：

• 金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數
• 目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數

信用評分的組成，近一年的紀錄佔70%，前四年的紀錄佔30%，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對信用評分的影響較大。

信用評分低的原因？

針對信用評分較低者，聯徵中心會提供導致評分偏低的「負面理由說明」，例如：

1. 近12期內曾有授信延遲還款紀錄
2. 近12期內授信金額未能有效降低
3. 近12期內純信用授信往來金融機構家數較多
4. 近一年內曾有信用卡延遲還款紀錄
5. 近一年內使用信用卡循環信用次數較多
6. 近一年內有較高的信用卡循環信用金額
7. 近一年內曾有較高的信用卡額度使用率
8. 近一年內曾有信用卡預借現金紀錄
9. 目前有效信用卡持卡期間較短
10. 近一年內信用卡永久額度較低

從上面的內容，我們歸納整理出6種造成信用評分低的原因：

• 信用卡或貸款遲繳

向金融機構借款，應照約定償還時間按時還款，如有遲繳情況，金融機構會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了提醒客戶繳款外，亦會通報聯徵中心此筆遲繳紀錄。

• 信用過度擴張

如果貸款和信用卡都有按時繳款，並且沒有新增其他貸款或信用卡消費時，照理說負債餘額會逐月減少；相反地，如果你未依約還款、或頻繁申請貸款，導致負債總額持續增加，就會影響信用評分。

• 信用卡額度

信用卡額度使用率的計算公式是：（當期應繳金額+未到期金額）÷信用卡額度。如果超過50%就可能被認為有信用風險，超過80%就算偏高，信用評分會受到影響。假設信用卡額度為10萬元，刷卡金額最好不要超過5萬元比較安全。此外，信用卡永久額度是銀行根據申請人的財力及還款能力給予的，如果永久額度一直沒有提升，可能會被誤會是銀行不願意給你高一點的額度，因此建議收入增加時，主動向銀行申請調高永久額度。

• 使用信用卡循環

每個月的信用卡刷卡金額，理應一次繳清，若因刷卡金額太高，有些民眾會選擇只繳交「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息，只要動用到卡循，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及循環次數越多扣分越重。

• 信用卡預借現金

銀行信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金，但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的癥兆，對信用分數影響很大。

• 近期聯徵多查

最近三個月內，連續向多家金融機構提出貸款申請，每送件一次，金融機構就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次，密集的查詢信用紀錄，會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊，也是容易扣分的項目之一。