信用評分標準是什麼？如何提高個人信用評分？債務掰掰

個人信用評分在金融交易中扮演著關鍵的角色，而提高信用評分可以帶來許多好處，包括更低的利率、更高的信用額度和更多的金融選擇。信用評分標準愈高代表信用愈好，如果要申請銀行貸款，信用分數至少要600分。想要提高信用分數，可以從3個方法著手：準時繳交貸款或卡費、培養信用長度與整合貸款。

一、信用評分是什麼？

個人信用評分是財團法人聯合徵信中心（簡稱：聯徵中心）根據各金融機構定期報送的個人信用資料，經過統計分析、量化演算出來的信用風險評估結果，信用分數愈高代表信用品質愈好。

信用分數是金融機構用來評估個人未來一年是否會依約還款的指標之一，不僅關係到貸款是否核准，也會影響貸款額度跟利率。

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而信用評分標準結果有三種：

信用分數介於固定評分200分到信用評分滿分800分，代表申請人有確實取得信用評分分數，信用評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。

指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。代表當事人的信用風險高於整體市場的平均水準。通常聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。

近1年內僅有就學貸款者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。如果你的個人信用評分是出現「此次暫時無法評分」，可能是因為你有以下情形：

信用資料不足：如果你是從來沒有跟金融機構往來過的信用小白，或者你是很久以前曾經往來過的信用老白，都會因為聯徵中心沒有足夠的銀行往來資料，而被判定為「信用資料不足」。
不適合取得信用：如果你是年紀小於法定年齡18歲，或者你是受監護宣告者，那麼聯徵中心也不會給你信用評分。
信用不良情形：如果你的貸款有逾期、催收、呆帳情形，或信用卡有強制停卡、催收、呆帳的狀況，或出現票據拒絕往來紀錄，聯徵中心也會暫時不給分數。
債務協商註記：如果你有跟銀行申請債務協商，聯徵中心會以協商期間報送的資料，無法判定出你的信用風險為由，不給予個人信用評分。
信用資料有爭議：如果你對於聯徵報告裡的內容有疑慮，並且已經向聯徵中心提出異議，那麼你的個人信用分數也會暫時空白。

如果你想要跟銀行申請貸款、或是信用卡，首要條件就是必須有實際的個人信用評分，接著就是建議個人信用評分至少在600分以上，才會比較好通過銀行審核，有的銀行甚至會要求須超過700分。

信用瑕疵指的是個人信用評分過低，在總分800分的信用評估分數中，只取得不到500分的低分，這會被金融機構視為高風險族群，難有正常往來。

影響信用評分的因素有很多，包括不良的繳款習慣、負債比過高、動用卡循、信用卡預借現金、近期聯徵多查等，都是扣分較重的項目。若曾有過債務協商、銀行呆帳、信用卡強制停卡等情形，也都會上聯徵紀錄，對個人信用造成嚴重影響。

一旦產生信用瑕疵，想向銀行申辦各種貸款，都很有可能被婉拒。此外，由於已經被銀行視作信用不佳的客戶，在信用分數有所提升前，也很難再順利申辦信用卡。

個人信用評分非常重要，但要維持在良好的狀態卻非常不容易，一般而言，信用報告建議維持在600分以上，只要低於400分，就會被金融機構視為信用瑕疵，難以貸款。想要提高信用分數，可以從以下3個方法著手：

準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數。注意，信用卡費須「全額繳清」才算數！

和銀行往來的歷史越久，時間越長，銀行越能放心將款項貸給客戶。

當負債比例過高，客戶無力繳款，銀行就會停止放貸。財務惡化之前先整合名下負債，不僅能減輕還款壓力，還會使信用分數慢慢回升。

想知道自己的個人信用評分是多少，可以透過以下方式查詢信用分數：

使用電腦或手機線上查閱個人信用報告時，勾選加查信用評分資訊，也可以單獨查閱「個人信用評分」，每年可享有一次免費查詢服務。

親至聯徵中心櫃台申請、郵寄申請或郵局代收者，需在聯徵信用報告申請表單上，勾選或填寫加查信用評分資訊（代碼J10），同樣每年享有一次免費查詢服務。

最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向金融機構提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分。

如果你是信用小白，向銀行申辦信用卡固定消費、全額還款，的確能幫助提升信用評分；但若是坊間的「辦貸款養信用」，聲稱只要繳數期就能消除信用瑕疵，就要小心可能是詐騙。

會，但自行查詢的紀錄只有自己看得到，銀行是看不到的，也不會影響信用分數。

藉著遵守還款期限、建立穩定的信貸記錄、保持適當的信用使用和定期檢查信用報告等策略，您可以逐步提升個人信用評分。重要的是要保持耐心和恆心，因為提高信用評分是一個長期的過程。通過建立良好的信用習慣，您可以為未來的金融目標奠定穩固的基礎。