整合負債可以申請二胎房貸，不看負債比以房屋可貸空間評估額度！

雙薪家庭養家不易。日常開銷和貸款占去了大部分收入，沒有閒錢可以整合債務或整修老房子。由於客戶的負債比例高，銀行拒絕放款。但是，好事貸可以提供 二胎房貸，輕鬆獲得大額資金，可供隨心所欲地使用。本文整理了真實案例分享，帶你了解如何用二胎房貸來整合負債，解決財務困境。

真實顧客案例，整合負債經驗心得分享

即使在南部，高薪也很難負擔生活開銷。我和太太在高雄已經定居10年，我們每月的薪水加起來超過10萬，對一般人來說已經算不錯了。但是，買房子和生孩子後，我們開始感受到經濟壓力。我們買的是中古屋，本來應該要先進行翻修再入住，但為了省事，我們只進行了一些簡單的整理。現在，我們深刻體會到這樣的選擇有多麼錯誤。

一年前，我向銀行申請了一筆100萬的信貸，原本是打算用來投資的，但現在只能用來先進行房子的翻修。我們現在住在我丈人買給太太的房子裡（中間空窗期出租），但100萬還不夠用。為了買家具，我的信用卡已經超支，還剩下一些資金需要處理。

我詢問銀行是否能夠貸款，但銀行告訴我，我一年前才申請了信貸，建議過段時間再申請，否則現在進件的機會很低。我於是在網上尋找其他方式，看到了好事貸的二胎房貸，最高額度可達300萬。我加入LINE詢問，好事貸的余經理協助我進行額度評估，初步估計額度可達250萬。

我很好奇這250萬是如何計算出來的？為什麼銀行不允許我申請，但好事貸卻有額度？余經理告訴我，銀行會參考信用評分、近期是否增貸以及房子設定金額是多少等等，好事貸的貸款額度主要根據房屋貸款可貸空間來評估，不會考慮借款人的其他債務，因此可以獲得較大的貸款額度。這筆資金可以讓借款人償還信貸和信用卡債務，同時支付整修尾款，非常實用。感謝好事貸的幫助，否則整修工程可能會陷入無法收拾的困境。

二胎房貸以房屋可貸空間評估，用來整合負債解決困境

在這個案例中，我們可以看見，高雄的生活成本很高。即使月入10萬也難以負擔房子和生活費用，一年前申請的信貸只夠翻修房子，所以尋找其他方式貸款，得知好事貸以房屋貸款空間評估貸款額度，不看借款人其他債務，可獲得較大的額度，利用二胎房貸這筆資金來整合負債，讓借款人償還信貸、信用卡和整修尾款。

申請二胎房貸可以貸到多少錢？

依據不同申貸管道，二胎房貸額度20萬～600萬都有：

• 銀行：20萬~350萬（房屋鑑價90%）
• 融資公司：20萬~500萬（房屋鑑價120%）

但其實申請二胎房貸，除了要看貸款額度之外，還要注意貸款成數是多少，通常是房屋鑑價的90%～120%不等。也就是說，即使房屋二胎的貸款額度最高可到500萬，但如果你的房屋殘值只剩100萬，實際上最多只能貸到120萬而已；如果申請的是銀行二胎房貸，最多只能借90萬。

此外，銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的。也就是說，不論您的原房貸餘額剩下多少，銀行還是會用原房貸的設定金額來計算可貸額度，假設您的原房貸設定金額本來就高，恐怕只能貸30萬至50萬左右。

好事貸二胎房貸除了審核寬鬆，在可貸額度/成數空間，更是遠勝過銀行，以下為您舉例說明：王先生在105年購買1000萬的房子，向銀行貸款800萬；在110年的時候，房價已上漲為1100萬，當初的800萬房貸已經還本300萬，現欠餘額還有500萬；王先生因為投資週轉與債務整合，需要一筆300萬的資金，此時王先生找銀行詢問二胎房貸成數，同時也比較好事貸二胎房貸成數，以下為您說明差異。

房屋現值 × 貸款成數 = 最高貸款額度 → 1100萬 × 90% = 990萬
最高貸款額度 – 一胎房貸設定金額 = 可貸額度 → 990萬 – 960萬 = 30萬

而 鑫融資二胎房屋貸款的額度，最高可以貸到500萬。雖然看起來好像跟銀行二胎房貸的貸款額度差不多，但其實 鑫融資二胎房貸的可貸額度，是根據房屋現值扣除一胎房貸的剩餘本金，因此房貸還得越多、可貸額度就越多。

融資公司二胎房貸額度試算王先生在105年向銀行貸款800萬，111年時原房貸餘額還到只剩下500萬，王先生打算再跟融資公司申請房屋二胎的話，最高可貸490萬元。

房屋現值 × 貸款成數 = 最高貸款額度 → 1100萬 × 90% = 990萬
最高貸款額度 – 一胎房貸剩餘本金 = 可貸額度 → 990萬 – 500萬 = 490萬

以下整理各管道的二胎房貸額度、成數及可貸額度試算：

二胎房貸利率是多少？

二胎房貸利率大約在2.5%~36%之間，而不同的二胎房貸申請管道，拿到的房屋二胎貸款利率也會不太一樣：

• 銀行：2.5%~15.99%
• 融資公司（ 鑫融資）：7%~14%
• 民間借貸：6%~36%

雖然銀行二胎房貸利率看起來很低，但除非條件很好，不然很難拿到這麼低的二胎利率，以實務上來說，銀行二胎利率平均大約是7%~8%，與融資公司二胎房貸利率差不多。

另外要注意的是，雖然民間二胎房貸利率最低6%，但許多民間借貸業者會以其他名目向二胎貸款人收費，且時常以「月利率」來混淆借款人，還款方式還可能是只還利息、不還本金，因此要特別小心不要誤入貸款陷阱。

以下整理各管道的二胎房貸利率及月付金試算：

二胎房貸申請管道

目前房屋二胎貸款的申請管道有銀行、融資公司（ 鑫融資二胎）和民間借貸業者，以下就針對這三種貸款管道來作詳細的介紹。

1. 銀行二胎房貸

銀行二胎房屋貸款的利率，是所有房屋二胎貸款管道裡最低的，相對還款壓力會比較小，但通常只有條件非常好的客戶，才有機會取得較低的銀行二胎房貸利率。

此外，由於二胎房貸的風險較高、銀行承作意願較低，因此在審核上也就比較嚴格、可貸額度的計算方式也比較保守。

2. 融資公司二胎房貸（鑫融資二胎）

由於銀行審核太過嚴格，大型融資公司在民國95年的雙卡風暴後，也開始承作個人消費性貸款業務，其中最大宗為中古汽車貸款，目前每月中古車貸款的放款金額高達60-70億，是相當驚人的放款業務量，大約每5人就有1人的汽車貸款，是向融資公司申辦。

融資公司可以說是民間貸款中，最安全可靠的借貸管道，尤其是股票上市的大型融資公司，依法必須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，更加地有保障。

融資公司二胎房貸不僅利率與銀行相近、額度比銀行高，而且審核也比銀行寬鬆，如果您對於銀行二胎房貸的額度不滿意、或是沒有通過銀行二胎審核，那麼會建議您透過好事貸申請鑫融資二胎房屋貸款，不論是諮詢、還是申辦過程，除了下列費用之外，都不會跟客戶收取任何額外的費用。

3. 民間二胎房貸

民間二胎房貸的申請條件，不像銀行二胎房貸需要審核借款人的財務狀況和信用狀況，基本上只要借款人為房屋所有權人，即可申辦民間二胎貸款。

雖然條件不拘看起來很吸引人，對於許多有資金需求、卻因某些狀況而無法申請銀行二胎房貸的民眾來說，確實是一種資金取得的方法。但通常也伴隨著高利息、高收費，因此建議您在挑選民間二胎房貸時，仍須注意您所選擇的民間借貸是否收費合理。

提醒您在挑選民間二胎房貸時，應注意下列事項：

• 一般我們常用的二胎房貸利率是以「年」利率標註，但許多民間二胎貸款業者則是以「月」息標註，因此作比較時，需再乘上12個月。
• 一般二胎房貸的還款方式是本息平均攤還，但許多民間二胎貸款是只還利息、不還本金。

民間二胎房貸的收費項目不一，名稱也沒有固定，有些業者還可能會以各種名義向借款人收費，建議您可以多作詢問、多作比較。

債務整合好嗎？什麼時候需要整合債務？

當你開始感覺到貸款負擔變得沉重時，就很推薦你透過整合負債來減輕壓力，債務整合可以有效降低月付金、整合多筆債務，最大的好處是：因為債務壓力變小，開始能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。

以下這三種情況，你可能需要整合負債：

• 名下負債項目多

一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，就容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。

• 名下負債利率高

無擔保品債務的利率通常比較高，例如：信用卡循環、信用貸款、手機貸款；相反地，有抵押品的貸款，利率就會比較低，例如：土地貸款、房屋貸款，加上還款期限較長，用來整合負債可有效降低利率和月付金。

• 急需資金

貸款尚有餘力可以負擔，但急需一筆資金，可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。

推薦的債務整合方法?

1.債務整合的三大原則

會想要整合負債，多數是因為貸款的利率太高，導致月付金不堪負荷，可以做債務整合的管道很多，為了避免落入高利貸陷阱，提供三個債務整合貸款挑選原則供您參考：

• 借低利息還高利息

利息越高，每個月要償還的金額就越多，假設名下有一筆利率6%的信貸，還有利率13%的信用卡循環，可以向銀行申請債務整合貸款，如果核定下來利率在7%上下，就能把利率高的信用卡循環還掉，有效降低貸款利率與月付金。

• 借長期還短期

一般來說，房貸的還款期限是20-40年，信用貸款還款期限是2-7年，汽車貸款還款期限1-6年，還款時間越短，每個月要付的錢就越多，藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔，也能有效降低月付金，這是最好的方法之一。

• 借單利還複利

單利：每期產生的利息不會再併入本金計算，也就是說計算利息的本金從頭到尾都會是一樣的。
複利：每次計算利息時，會把之前產生的利息併入本金循環計息，像是信用卡循環利息：

▲假設當期卡費為50,000，只繳了30,000，剩下20,000就會開始複利計息，假設利率15%，下個月應繳金額就是20,250，一年就是23,215，並非單利的23,000。

2.債務整合管道與方案？

受疫情影響，有整合負債需求的民眾大增，許多中小企業和自營商營運出現困難，減薪裁員不在少數，即使有政府紓困貸款，長期下來只能治標不治本，各項卡債、信貸、車貸、房貸月付金一直增加，好事貸可透過二胎房貸或汽車貸款來整合並且幫您有效降低每月貸款壓力。助您提升信用評分，避免財務狀況進入更加無法收拾的階段。