有資金的需求，但是對於這麼多貸款種類不知道該怎麼選擇才好？哪種貸款比較適合自己？本文將常見貸款入門的信用貸款與資金周轉常用的二胎房貸來做比較，從利率、額度、審核、管道與申請流程等等，作一完整詳盡的說明解析，一篇帶你找到最適合自己的貸款！
一、二胎房貸跟信用貸款的差別
二胎房貸是什麼？
二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款，貸款額度則是以該標的殘值來計算。也就是說，您的名下會同時有兩筆房屋貸款。
信用貸款是什麼？
信用貸款是以個人信用條件擔保，向銀行申請的貸款，因為無須提供任何實質擔保品，風險比抵押貸款來得高，為了降低客戶借錢不還的風險，銀行會利用信用報告來進行初步的篩選，並結合客戶的職業、收入、經濟能力等其他資訊，來綜合評估是否核貸，以免客戶最後無力還款，造成銀行的損失。
二、二胎VS信貸利率與額度比較
二胎房貸VS信用貸款額度
申請二胎房貸可以貸到多少錢？依據不同申貸管道，銀行額度20萬~350萬，成數為房屋鑑價90%；融資公司額度20萬~500萬，成數為房屋鑑價120%。此外，銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的。
信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到DBR22的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度。
二胎房貸VS信用貸款利率
二胎房貸利率大約在2.5%~36%之間，而不同的二胎房貸申請管道，拿到的房屋二胎貸款利率也會不太一樣。銀行利率約在2.5%~15.99%、融資公司（ 鑫融資）則在7%~14%、民間借貸落在6%~36%不等。雖然銀行二胎房貸利率看起來很低，但只限於條件極優的族群，以實務上來說，銀行二胎利率平均大約是7%~8%，與融資公司二胎房貸利率差不多。
一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。
三、二胎VS信貸審核與管道比較
二胎房貸VS信用貸款審核難易度
為什麼我們會推薦您選擇房屋二胎貸款？二順位房貸最大的優勢就是，二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速，對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說，是不錯的資金取得方式。二胎房貸因為還款期限較長，所以能減輕每個月的還款壓力；而且有房子作擔保抵押，更可以有效降低貸款利率，並提高貸款的金額。
信用貸款只要有薪轉或是勞保證明，就能提出申請。而且從簽約對保到撥款，最快在24小時內就能拿到資金。不過因為沒有擔保品作抵押，所以銀行會非常注重聯徵報告上的分數與紀錄。一旦有信用瑕疵或信用不良等紀錄；或是信用報告分數不夠高者，多會被銀行婉拒信用貸款的申請。
二胎房貸VS信用貸款管道
二胎房貸與信用貸款可以申請的管道，二者並無太大的差別。可以向銀行、融資公司或民間貸款機構等提出申請。不過信用貸款近年來興起，線上P2P貸款模式，免除了中間貸款機構的仲介費用，提供有貸款需求的人，另一種可以選擇申請的管道。
不過，還是建議向銀行或大型融資公司提出申請，因為銀行與大型融資公司受到政府的監督，所以在信用貸款的申請上較有保障。而代辦公司與線上P2P的信貸，法律的規範尚未完整，所以在貸款申請上須承擔較高的風險。
四、二胎VS信貸申請文件與流程
二胎VS信貸在備妥所需文件後，即可選擇合適的管道，按照以下的流程提出申請。
二胎房貸VS信用貸款申請所需文件
- 信用貸款：雙證件影本、薪轉證明以及其他加分文件（動產或不動產所有權狀、專業證照、有價證券等）
- 二胎房貸：雙證件影本、薪轉證明、房屋所有權狀、一順位房貸半年以上繳款證明等資料。
二胎房貸VS信用貸款申請流程
- 選擇管道送件申請
- 貸款方的條件審核
- 照會結果簽約對保
- 房屋的抵押權設定（二胎房貸）
- 撥款至指定的帳號
以上流程在簽約對保完成後，信用貸款最快24小時內；二胎房貸約2~3個工作天，貸款方就會將申請的款項，匯至所指定的銀行帳戶中。
五、二胎房貸跟信用貸款如何選擇？
適合申請二胎房貸的人
名下有房子，資金週轉需求較高的人，建議申請二胎房貸。因為二胎房貸有以下的特色：
- 名下有房即可申請
- 貸款額度較信貸高
- 貸款利率較信貸低
- 還款年限較信貸長
銀行二胎房貸利率低，但很難拿到；鑫融資二胎房貸僅看房屋殘餘價值，就算曾有信用不良紀錄、債務協商紀錄等，都能順利核貸且撥款。
適合申請信用貸款的人
名下沒有動產或不動產的人，在急需一筆週轉資金的情形下，可以考慮申請信用貸款。而信用貸款的特色有：
- 申請程序較簡便
- 撥款的速度較快
- 聯徵分數有門檻
信貸對有固定收入、信用良好的人來說的確不難申請；但如果對信用狀況不佳，或是負債比過高的族群來說，就很難通過了。
QA.二胎與信貸常見問答
Q.如何選出適合自己的貸款方案？
可以依照下列的程序來進行評估。
1.客觀審視自身能力條件
2.多方蒐集貸款方案資訊
3.選擇安全合法貸款管道
4.利用線上貸款試算功能
5.衡量月付金是否能負擔
由以上5個步驟進行貸款評估，相信可以為你找到合適又安全的貸款方案。
Q.二胎房貸與信用貸款哪個好？
個人信貸屬於無擔保貸款，銀行的審核重點就會放在借款人本身條件的好壞，在審核上也會比較嚴苛。此外，雖然許多銀行信貸，標榜額度最高300萬，但礙於金管會針對「無擔保負債」不得超過月收入22倍的限制（DBR22），如果您的資金需求較大，那麼信用貸款恐怕就不符合您的需求。而二胎房貸的貸款額度，是依據您的房屋現值來決定，沒有DBR22倍的限制，因此如果您的房屋近期增值不少，就有機會取得較大額的資金。
Q.信用貸款沒過可以申請二胎房貸嗎？
視申請管道而定。通常銀行貸款審核嚴格，只要銀行信用貸款的申請被婉拒，其他銀行貸款方案的過件機率也不會太高。建議無法申請銀行貸款，而且名下有房子的人，可以向大型融資公司申請二胎房貸。因為融資公司貸款審核寬鬆，是許多被銀行婉拒貸款申請的人，會考慮與選擇的管道之一。
總結而言，選擇二胎房貸或信用貸款，取決於個人需求。若需小額資金急需周轉，建議選擇信用貸款；若需較高額度週轉資金，且持有房產，則建議選擇二胎房貸。