信用評分怎麼算？如何培養良好的信用紀錄？

信用評分是根據個人的信用紀錄、還款能力、負債情況等多方面因素進行計算得出的，因此良好的信用紀錄非常重要。培養良好的信用紀錄的方法包括及時還款、儘量減少信用卡使用、避免過度負債、保持長期穩定的工作和居住地等。此外，每年查看一次個人信用報告並確保沒有錯誤紀錄也是維護良好信用紀錄的重要步驟。

一、信用評分怎麼算？

個人信用評分怎麼來？主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄，第二個是負債金額多寡，第三就是你的負債的型態。房貸、車貸、信貸等等，系統會依據你跟銀行往來的歷史信用長度，就是跟銀行往來的時間長短，這個也是一個很重要的評分依據，再來就是最近跟銀行申請：授信業務往來的紀錄次數，聯徵系統會由上述項目，去給一個綜合評分，就是所謂的信用評分。信用分數從200~800分，想要跟銀行貸款往來的分數，基本上是要600分以上，如果信用分數低於600分，銀行就會跟你說拜拜了。

個人信用評分結果分成三大類：

1. 實際評分200～800分

信用分數介於200分至800分，代表為實際評分分數，信用評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。如果要申請銀行貸款，信用分數至少要600分才有機會。

• 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，簡單說就是無法貸款。
• 350～500分：代表有信用瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍有機會。
• 600分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
• 700分以上：代表信用良好，信用分數愈高、可貸額度愈高。

此外，聯徵中心也會列出百分位區間，提供個人評分高低的相對位置作參考。

2. 固定評分200分

信用分數200分並不是實際評分，而是聯徵中心針對信用不良者，給予的固定分數，代表當事人的信用風險高於整體市場的平均水準。通常聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。

3. 此次暫時無法評分

代表當事人可能有以下情形，導致聯徵中心無法評估：

• 信用資料不足（無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月）
• 不適合取得信用（受監護宣告者）
• 信用資料有爭議（當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中）
• 信用不良且目前無正常信用交易（催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來）
• 債務協商、前置協商、更生、調解

要注意的是，評分結果顯示為「此次暫時無法評分」，不一定代表是信用不好，例如信用小白是因為沒有信用卡、借貸紀錄，而導致信用資料不足，並非信用出狀況，因此聯徵中心一樣會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。

二、信用評分為何會低？

以下為常見信用評分低的原因：

• 近一年曾經有較高的信用卡額度使用率

就是比如說你的信用卡額度是10萬，那你每一次你可能都是刷到8萬、9萬、 8萬、 9萬，這樣子它就會跳出，這一個扣分的項目來。

• 近12期內授信金額未能有效降低

授信餘額就是你的貸款餘額，通常你跟銀行辦貸款之後，你每個月固定要本息攤還，授信餘額會慢慢減少，但是如果你又跟銀行辦了一筆貸款，或者是你是使用透支型、 循環型、 理財型的貸款的話，你沒有還本金那你就會得到這個扣分項目。

• 信用資料不足

你可能跟銀行申請一張信用卡，但是你完全沒有使用，你也只有就學貸款，這樣你可能就會有信用資料不足的扣分項目。

• 近12期內純信用往來金融機構家數較多

就是你可能就是近期你跟銀行辦信貸，超過三家你就會得到這個扣分項目。

• 信用卡持卡時間較短

如果你的信用卡持卡低於三個月，你就會得到扣分項目。

• 信用卡永久額度較低

例如說你跟銀行申請了三張信用卡，額度是2萬、 3萬、 2萬，但是用了好幾年，額度一直維持在2萬、3萬，你沒有讓你的額度調高，就會得到這個扣分項目

三、信用為何會空白？

1.什麼是信用小白？

銀行認定的信用小白，指的是從來沒有跟銀行辦過信用卡或貸款的人，甚至連存款帳戶都沒有，銀行完全無法得知這個人借了錢會不會準時還？到底有沒有能力償還？信用小白對銀行來說是個未知族群，既想開發又害怕賠錢，又愛又恨，雖然跟銀行辦貸款，銀行會檢視申請人的財力狀況（薪轉證明），但並不代表錢多就會核貸，因為銀行同時也會調閱申請人的信用報告，根據信用報告上的還款紀錄，來判斷申請人未來是否能按時還款。

根據聯徵中心的定義，以下這些情形都會被判定為「信用資料不足」，且無法給予個人信用評分：

• 授信歷史資料少於3期
• 近12期之授信餘額皆未大於0
• 信用卡持卡未滿3個月
• 近一年之信用卡應繳金額皆未大於0

※授信就是銀行對客戶授予信用，並負擔其風險之業務，包含放款、透支、貼現、保證、承兌等等。

2. 信用空白的原因有哪些？

• 從來沒有跟銀行辦過貸款，含信用貸款、汽車貸款、房屋貸款
• 名下沒有信用卡
• 名下雖有信用卡，但已超過一年完全沒有使用
• 名下僅有就學貸款
• 近五年內含房屋貸款、信用貸款、保證債務、逾期繳款金額、呆帳欠款金額等，餘額都是0
• 曾經有信用不良紀錄，繳清後已過了揭露期

上述是常見的信用空白原因，我們可以發現，不一定是完全沒有跟銀行往來過才會造成信用空白，就算有信用卡，長期未使用也會因信用資料不足變成信用空白，曾經有信用不良的紀錄，只要度過揭露期也可以重新培養信用。

3. 台灣有半數民眾是信用小白？

只要年滿20歲，就會有個人的信用報告，但根據世界銀行2018年的統計，全台灣竟有高達48%的民眾是信用小白！這個數據出乎大家的意料之外，但仔細分析哪些人是信用小白的主要族群就不太意外。

• 65歲以上民眾：以前金融產業不發達，大多使用現金交易，長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。
• 大學生或剛出社會的年輕人：一般來說賺錢能力較弱、工作資歷也較短，銀行核發信用卡或貸款的意願較低。
• 家庭主婦、家管：銀行不會管先生是否將薪水全部上繳，家庭主婦就是完全看不見收入來源。
• 打工族、時薪族、兼差族、領現族：雖然有工作收入，但收入不固定、也不穩定，甚至可能無完整薪資證明，像是外送員、建築工人、農民、計程車司機、直播主、接案工作者等等，也是銀行較不喜歡的族群。
• 小型公司老闆：公司規模要達到百人以上，才能稱為中型企業，在台灣，85%都是中小企業，這些小型公司要跟銀行貸款很困難，因為負責人幾乎都是現金往來，加上老闆的收入也不固定，也是銀行不愛的族群。

上述這五大類族群，差不多已涵蓋超過半數的民眾，再扣掉孩童，也就不難了解為何有超過半數民眾是信用小白。

4. 為什麼信用小白很難貸款？

根據銀行內部統計，第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們，違約的比率偏高，銀行經理也直言：「你會把錢借給一個不認識的人嗎？」對銀行來說，只要不曾往來過的都是新客戶，就是個陌生人，如果要確保能拿回錢，就要詢問曾經借過這個人錢的銀行，看看客戶是不是都有正常還錢？所以各銀行才會那麼看重信用紀錄，因為這是唯一的依據。

所以，沒借過錢、沒有信用記錄的人，銀行無從得知客戶是否會準時還錢，畢竟口說無憑，必須讓證據說話。那難道信用小白就不能辦貸款、辦信用卡嗎？不一定！本文教你如何建立良好的信用紀錄。

四、如何建立良好的信用紀錄？

信用評分較重的扣分項目：

• 聯徵查詢次數多
• 動用信用卡循環利息
• 使用信用卡預借現金
• 貸款、信用卡遲繳

改善信用評分的方法，這邊提供幾個方法讓大家參考：我們先從信用分數不高的原因去著手，大部分遇到可能就是，聯徵多次被查詢、 動用信用卡循環利息、預借現金、貸款有遲繳、 信用卡有遲繳…等，這些都是扣分比較重的項目，那當然就是一一去排除，其實這一些扣分項目歸咎於缺錢，所以最好的方法就是：有一筆錢把它全部還掉，還掉之後大概就半年，信用評分就會慢慢調高，一年之後信用評分一定會回復到高分(620分以上)，要跟銀行辦貸款或信用卡，就都不是問題了。

缺錢的話，怎麼去拿到一筆錢把這一些負債還掉？讓信用評分可以很快的回到正常？就是借一筆錢，該怎麼借？跟銀行借？現在狀況就是信用評分不好、負債比太高，怎麼會借得到？

其實現在有一個最好的選項就是跟股票上市的融資公司辦貸款，最常見的就是二胎房貸、汽車貸款跟機車貸款，跟融資公司辦貸款是不會掛聯徵的，比如說假設我的信用卡循環20萬、我的信貸30萬，我用汽車去跟融資公司借50萬，把這些還掉那還掉之後，聯徵就沒負債了，一年之後信用評分變正常(620分以上)，你的信貸借得到了，有可能你因為聯徵分數變高，你信貸利率就可以借到很低，甚至可以比較長的還款年限，用借長年期低利率的貸款，去還短年期比較高利率的貸款，這是最好的。

QA.信用評分常見問答

Q.如何查詢信用分數

想知道自己的個人信用評分是多少，可以透過以下方式查詢信用分數：

1. 線上查閱：使用電腦或手機線上查閱個人信用報告時，勾選加查信用評分資訊，也可以單獨查閱「個人信用評分」，每年可享有一次免費查詢服務。
2. 書面查詢：親至聯徵中心櫃台申請、郵寄申請或郵局代收者，需在聯徵信用報告申請表單上，勾選或填寫加查信用評分資訊（代碼J10），同樣每年享有一次免費查詢服務。

Q.哪些情況會影響到信用分數？

最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向金融機構提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分。

Q.怎麼樣算信用不良？

信用不良包括的範圍很廣泛，如呆帳、跳票、債務協商、前置協商…等等，都會嚴重影響信用分數，且有信用不良紀錄，在揭露期結束之前，幾乎無法再和銀行貸款。

其實信用評分這一個項目是最難的，要養好它不容易，但是要毀掉它很快，5年的信用跟銀行的往來記錄，怎麼樣把這個分數讓它變高？簡單講就是『謹慎理財，信用無價』。