疫情造成景氣低迷，國際動盪又連帶影響通膨，大環境壓力下急需貸款來維持金流通暢。新聞報導指出民眾最在乎的是最低利率，是以本文將以深入淺出的方式告訴你信用貸款利率是如何計算的，以及影響利率的因素有哪些？信用貸款利率最低多少與如何爭取？通過本文的介紹，讓你知道如何為自己的信貸取得最低利率，找到最適合自己的信貸方案。
一、信用貸款是什麼？
信用貸款的特色就是不用擔保品抵押，銀行會評估個人的信用與財力狀況，來決定貸款的利率與額度等條件內容。近來景氣低迷，有信貸需求的民眾最想知道利率怎麼算，如何爭取低利率。
1.信用貸款的定義與特色
信用貸款顧名思義就是用個人的信用去申請貸款，就是沒有提供擔保品的一種貸款。信用貸款特色第一、不用擔保品，第二、條件單純。申請信用貸款時，銀行通常不會看房子在哪裡？或看車子是幾年份的？信用貸款就是單純評估個人的條件。
因為無須提供任何實質擔保品，風險比抵押貸款來得高，為了降低客戶借錢不還的風險，銀行會利用信用報告來進行初步的篩選，並結合客戶的職業、收入、經濟能力等其他資訊，來綜合評估是否核貸，以免客戶最後無力還款，造成銀行的損失。
2.申請信用貸款最在乎低利率
新聞報導，受大環境不景氣的影響之下，民眾在申請信用貸款時最在乎的是最低利率多少。而且雖已有兩成民眾在疫情期間申請過貸款，但至今仍有資金需求。
受通膨與升息雙重打擊，台灣電子產業及半導體供應鏈因庫存過高而受到影響，預計2023年經濟成長率僅有2.75％。物價飆漲程度超過薪資漲幅，網路市調顯示42.73％民眾感到痛苦，16.45％嚴重影響生活基本開銷。市調也顯示疫情期間已申辦貸款的消費者近兩成，而目前仍有18.91％的消費者對申辦信貸有需求以保持現金流。市調也發現，申貸時，民眾最在意的是最低利率、還款期限和申辦通路優惠。（工商時報）
這些仍須依靠貸款來維持資金周轉的民眾，最想知道的信用貸款最低利率是多少？又要如何取得最低利率呢？本文一一解析如下。
二、信用貸款最低利率是多少？
根據金管會統計，平均核貸利率區間落在3%～8%左右。如果看到利率低於1%的優惠方案，就要留意是否為廣告利率，優惠期滿後就會恢復原有費率計算。為此本文介紹信貸利率是如何計算的，以及影響信貸利率的因素有哪些。
1.信用貸款利率如何計算？
信貸利率屬於無擔保債務，利率通常以本息均攤的方式計算。信貸利率分為機動利率／固定利率；一段式利率／分段式利率；總費用年百分率三種，以下詳述：
- 機動利率／固定利率
信貸利率可分為機動式和固定式兩種，差別在於機動式利率可能會隨央行升息政策而有微幅的波動，而固定式利率則是整個貸款期間都採用同一費率計息，但是利率通常會比機動式來得要高一些。
- 一段式／分段式利率
分段式利率是將貸款分拆為不同的區段利率計息，一段式利率則是從頭到尾都用同一個利率計息。廣告利率也是一種分段式利率，前幾期的利率低，但在優惠結束後就會恢復原本的計息方式，有時候甚至會比一段式利率來得高。
- 總費用年百分率
申辦銀行信貸時，通常都會被收取一筆不小的手續費，雖然它不算本金、也不算利息，卻還是得計入成本中，才能得出實際的總費用年百分率（APR）。分段式利率因為前後費率不同，從APR才能看出平均利率是多少。
信用貸款利率計算方式會依照不同形式有不同的算法，看懂信貸利率的種類變化，就能在比較時，更清楚的知道這個方案是否適合自己。不過也因為形式過多，且會受不同銀行機構的形式不同影響，如果還是有疑慮或不清楚的地方，最好的方式是直接詢問專員。
2.影響信貸利率的因素有哪些？
影響信用貸款利率的因素非常多，簡單可以從銀行的貸款申請書來看，上面的每一個欄位，全部都會影響你的貸款條件，以下是常見的影響因素：
依據上表序列，銀行第一個看的是你工作的公司，是否為軍公教身分、或是上市櫃員工或者是一般公司員工，有勞保薪轉的，或者是領現族，第二則是看年所得，比如是上市櫃公司的一般作業員，年所得可能是60萬；上市櫃公司的主管，年所得150萬，這兩者貸款條件完全不一樣。
然後再來就是工作年資，基本上，銀行在信貸上要求至少都要6個月以上，再來就是信用狀況，其實光信用聯徵這個項目，就能影響信貸的條件、額度，要看信貸利率好壞最大的關鍵就是在這裡。還有信用卡額度，這個因素也很重要，因為信用卡額度高，表示信用培養是久的。
還有一個年齡，申請信用貸款的年紀是18~60歲，其實去頭去尾中間這一段，才是銀行最喜歡的。如果是25歲以下，跟55歲到60歲這兩段之間，是銀行比較不愛的貸款群族，因為這區間年齡層貸款屬於高風險。
一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，有機會取得1.68%的超低利率。
三、如何取得信用貸款最低利率？
在了解了信貸利率的計算方式與影響因素兩大重點後，我可以做些什麼來向銀行爭取最低利率？以及信用貸款利率又有哪些需要注意的重點事項？申請條件以及如何加分來爭取最低利率是本段的重點。
1.如何拿到信貸最低利率？
首先來看看個人信貸的基本申請條件為何？自己是否符合：
- 年滿18歲～65歲
- 年收入30萬元以上
- 現職工作任滿1年以上
然而，即便滿足上述條件，仍要留意以下幾點，否則也可能會被銀行婉拒：
- 個人無擔保負債須小於22倍
- 月負債比須低於70%
- 總資產負債比小於1.5倍
- 不能有重大信用瑕疵，信用評分600分以上
最後想要談到較低的利率，或是較好的貸款條件，可以靠以下這些加分條件來達成：
- 特殊職業族群：軍公教、四師、上市櫃企業員工，都是銀行最喜歡的客群。部分銀行甚至針對這些客群提供優貸方案，可選擇對自己較有利的銀行申辦。
- 往來戶優惠：多數銀行都會提供較為優惠的方案給往來戶，如薪轉戶、卡友或存戶等。
- 補足財力證明：可附上財力證明證明還款能力，如房屋、汽車，或是其他業外收入，如房租、股票收益等。
2.信用貸款利率注意事項？
利率低，為什麼不能算是好方案？這是因為貸款利率的組成和計算方式較為複雜，就算表面上數字漂亮，也不代表實際利率就是這麼划算。
銀行通常會做所謂的廣告利率，比如說前三個月信貸款利率是1.68%，或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低，但是要注意這只是前三個月而已，後面的利率是多少才是需要留意的，千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。
大部分的銀行可能會宣傳說：「前三個月固定1.68%」，這時候需要留意第4個月開始是如何計算收費？要認真看出沒標示清楚的利率說明，例如：6.88% 、8.88%、 12.88%之類的，所以要注意後面信貸利率多少，因為那個才是重點。
上面也說過了APR的算法，這也是信貸利率要特別留意的重點之一。在銀行貸款的規則下方，都會寫上這一句：總費用年百分率是多少？貸款金額、貸款期間、貸款利率，還要將辦貸款所需支付的費用加總，去計算出來的百分率（APR），這個就是一個實際利率。
利率可以說是貸款條件中最重要的指標，會直接影響你的貸款總利息費用，以及每個月需要繳交的月付金額。因此，申貸時一定要仔細評估利率是否合理，並依據自己的還款能力作決定。