信貸利率怎麼算？信貸利率多少合理？

想申請信用貸款，但是不知道信貸利率怎麼算？信貸利率多少合理？本文將告訴你信貸利率的計算方式與試算工具，讓你在申請之前能先自己估算可能支付的月付金，做好貸款計畫，避免超貸增加自己的經濟壓力。同時告訴你可能的信貸利率陷阱，讓你避免因為廣告利率或是不實的計息方式，白白付了許多利息費用。

一、信貸利率是如何計算的？

一般而言，銀行信貸的利率大約落在1.68%～15.99%之間，會因為申辦銀行、申請人財務情況、身份、申貸額度等原因，而有所不同。

信貸利率怎麼算？有哪些要注意的重點事項？以下列舉說明：

銀行常常會在廣告上刊登看起來漂亮的利率數字，但是它其實只適用於最初的幾期，後面就會以較高的利率計息，甚至高過一段式利率的計息標準。此外，也要留意貸款利率並不等於總費用年百分率，也就是貸款的真正利率數字。

在銀行貸款廣告的下方，通常都會註記該貸款方案的總費用年百分率，這是將貸款期間所有成本加總後，再均攤於還款年限中所得出的實質利率。

一段式利率與分段式利率的計算公式，都是指標利率+加碼利率，只是前者加碼利率固定、月付金變化幅度小，而後者的加碼利率會隨著時間分段而增加，前期的繳款壓力較小，適合初期資金較緊者。

指標利率指的是銀行的「放貸資金成本」，也就是最基礎的利率，由於各銀行的考量因素不同，計算方式也會不太一樣。此外，由於指標利率會隨著央行升降息而產生波動，所以每年的數字也都會稍微有點差異。

而加碼利率，指的就是銀行根據貸款者的信用狀況及其他因素，綜合評估後計算出的上加數額。因此，若有好好維持自己的信用評分，就可能在這個部分取得較佳的利率。和指標利率不同，加碼利率是不會隨著市場情形變化的。

銀行信貸是以個人的信用狀況、工作收入、還款能力及貸款條件等因素進行綜合評估，因此就算是同一個信貸方案，每個人能取得的利率也不盡相同。一般而言，銀行的信貸利率大約落在6～7%上下，只有特定族群有機會獲得更低利率。

如果是以下族群，也許有機會取得比平均區間更低的利率：

申貸額度越小，可能代表申請人對資金的需求越緊迫，可能會讓銀行對申請人的還款能力打上問號。為了降低放款風險，就會以較高的額度核貸。

雖然個人信貸並未要求財力證明，只要能提出穩定的職收就可申請，但若附上房地產權狀、固定投資收入等資料，提高個人的授信強度，也有機會取得較低利率。

貸款利率的高低，影響往後月付金的多寡。因此有許多不肖業者，抓住申請者想要少繳月付金的心理，會以「低利率信用貸款專案」作為招攬話術，吸引不知情的民眾上門申請。其實所謂的低利率大多只有前1~2期；或是一開始就以錯誤的利率計算方式，來誤導對貸款不熟悉的民眾簽下合約。

政府明確規定貸款年利率不得超過16%，一旦聽到信用貸款「月利率」為1.5%~3%時，千萬別高興得太早，因為需要再乘以12=18%~36%，才是真正的貸款年利率。這樣的利率除了有高利貸嫌疑外，更不是一般人可以負擔得起。

市面上的信用貸款試算工具有很多，我們整理了幾個常見的試算工具，你可以依據自己的需求選擇。

各銀行網站：大部分的銀行官網都有提供試算功能，可以一邊對照自己想要的貸款方案，一邊進行試算，十分方便。例如中國信託的試算頁面，不僅有提供最基本的分期月付金試算，還能比較轉貸方案是否划算。
金管會金融智慧網：金管會推出的試算頁面，除試算功能以外，還提供了許多金融相關的知識，幫助民眾更了解貸款的合理計算方式。
萬能計算機APP：萬能計算機是手機就能操作的試算APP，除了可以進行貸款的試算，程式中也有各種其他的計算功能，一次滿足所有計算需求。

善用試算工具，除了可以大概算出自己未來信貸的月付金會有多少？以及評估信貸的額度與利率，是否符合自己的期望。透過試算，除了可以比較各家銀行的信貸方案外，也能掌握更為精確的信貸條件，避免被銀行的房貸專員誤導，進而簽下較為不利的信貸合約。

詐騙集團無所不在，以信用貸款來說，其詐騙的手法日益翻新，讓人防不勝防。其實只要堅守以下4大原則，就能有效避免被詐騙的機會。

申辦貸款時選擇正當的管道，如銀行、大型的融資公司等，就能有效減低貸款的風險。

貸款業者也需要合理的利潤來生存，因此越是優惠的方案，對貸款方來說利潤就越低。所以若遇上不合常理的貸款方案時就要小心，很有可能是詐騙的手法，畢竟羊毛出在羊身上。

目前網路上都有貸款試算的網站可以利用，只要將信用貸款方案上，所列的利率與額度，填入貸款試算網站中，就能馬上知道大概的月付金額，進而從中選擇適合自己的貸款方案。

簽約前需要再三確認合約的內容，尤其在合約主文旁的小字更須字字斟酌。假如真的不懂貸款合約上的敘述，建議可以花些費用，請具有專業知識的人，幫你看看合約內容是否有問題。

銀行是貸款申請時的首選，不過若是遭到銀行婉拒貸款的申請時，建議轉向大型的融資公司申請貸款。因為融資公司的貸款審核寬鬆，能快速取得週轉資金外；同時受到政府的監督，在貸款申請上也較有保障。

利率是貸款中最為關鍵的因素之一，申貸前一定要看清楚計息方式，絕不是利率低，就等於好方案！選擇最符合自身財務規劃的貸款方式，才不會一不留意，就掉入信貸陷阱，白白付出許多利息費用。