軍公教貸款是一個有助於滿足軍公教人員財務需求的重要工具，無論是購房、教育、或其他生活支出。在選擇貸款時，了解相關的條件、試算和利率是非常重要的。軍公教身分的客群通常因為工作穩定且收入可靠，受到多家銀行的歡迎，因此銀行推出了各種軍公教貸款商品。透過本文介紹，希望能幫你找到最適合自己的貸款專案。
一、什麼是軍公教貸款？
軍公教貸款是一種針對公務人員、教職人員和軍人所專屬的貸款產品。軍公教貸款通常包括個人信用貸款（無擔保貸款）、房屋貸款（有擔保貸款）兩大類，其中又以公股銀行為大宗。
軍公教貸款的主要特點包括：
- 較低的利率：軍公教貸款通常享有相對較低的利率，這是因為公務人員和軍人通常具有穩定的就業和收入，且具有較高的信用評分。
- 較長的還款期限：軍公教貸款通常提供較長的還款期限，這有助於降低每月的還款金額，減輕財務壓力。
- 更寬鬆的信用要求：由於借款人的職業背景，軍公教貸款可能會對信用要求有較寬鬆的標準。
軍公教貸款的目的是支持和鼓勵公務人員和軍人獲得所需的資金，無論是用於個人用途還是購房。這些貸款通常具有較低的風險，因為借款人的穩定工作和政府支持可以增加償還的可靠性。然而，借款人仍應謹慎考慮借款，確保他們有能力按時還款，以免影響信用評分。
二、軍公教信貸種類介紹
軍公教人員屬於穩定性高、風險低的貸款族群，除了常見的軍公教房貸外，軍公教信貸的種類也分成好幾種，包括用來理財、投資或消費的國軍信貸和公教信貸，及解除緊急需求用的公教急難貸款等。
1.國軍信貸
國軍信貸是專屬國軍義務役的信用貸款方案，又稱國軍輔導理財貸款。只要薪資是由國防部所屬單位發放者，都能享有相關的優惠貸款。
2.公教信貸
公教信貸由行政院委託土地銀行辦理的「貼心相貸」貸款，是專供全國公教人員申辦的消費性貸款。
3.公教急難貸款
公教急難貸款只有在公教人員發生傷病、喪葬、災害、育嬰、產後護理，以及長期照護等需求時才能申請，申請條件會依據貸款項目而有所不同。
三、軍公教信貸利率、額度與試算
1.軍公教信貸利率
軍公教信貸利率，在公股銀行最低可能取得前3個月1.68%的超優惠利率，但是確切數字會因為職銜高低及個人信用條件等因素，而有所不同。由於利率會直接影響到月付金的多寡，申請時要以自身條件為考量預作試算，選擇最適合的貸款方案，才不會讓生活變得太過辛苦。
2.軍公教信貸額度
軍公教信貸額度彈性，一樣是以職收、信用等條件作為評估標準，最高可貸200萬元，但仍須遵守DBR22倍的規定。申請人以「80萬元」作為一個分水嶺，80萬以下免提供保人和擔保品，但若是80萬以上，就一定要提供一個信用良好、職收條件優於申請人的保證人，以強化申請人的授信條件。
3.軍公教信貸月付金試算
以合作金庫「軍公教信用貸款」試算月付金：利率2%，貸款80萬，還款期限3年，經試算後月付金應付$22,914元。
4.軍公教信貸利率怎麼算的？
軍公教貸款利率由「基準利率」和「個人加碼利率」組成。基準利率是銀行的基本放貸成本，而個人加碼利率是根據申請者的條件和風險評估所設定的。軍公教族群因為穩定的職業和較高的收入，通常能夠獲得較低的個人加碼利率，進而享受較低的總利率。
5.軍公教信貸利率影響因素為何？
影響軍公教貸款利率的主要因素包括「身份別」（例如軍階、公務員或教職等）、「財力證明」（包括薪轉明細、其他固定收入等）和「信用評分」（600分以上通常被視為良好信用）。這些因素能夠影響到個人的個人加碼利率，進而影響整體的利率。
四、軍公教信貸申請資格與條件
申請軍公教貸款的首要條件是必須符合以下身分資格：
1.國軍信貸申請條件
- 國軍現役官、士、兵。
- 國防部所屬編制內聘雇人員。
2.公教信貸申請資格
中央、地方各機關正式及約聘僱人員（約聘僱須服務滿1年）。
- 公立學校教職員工。
- 公營事業機構員工。
- 包含育嬰留停人員，以及高中（職）以下，至少服務連續2學年的代理教師。
3.公教急難貸款申請限制
- 中央、地方各機關編制內現職員工。
- 學校編制內現職員工。
- 育嬰留停者僅可申請育嬰貸款及產後護理貸款。
請注意，不同貸款項目具有不同的資格要求，請先確保符合相關的身分資格才能申請相應的軍公教貸款。
五、軍公教信貸申請須備文件與流程
1.軍公教信貸準備資料
各項準備資料中，最重要的就是足以證明自己為軍公教現職的在職證明，其他需要準備的資料和一般貸款申請差不多。
- 貸款申請書、申請人雙證件。
- 在職證明、薪資財力相關證明文件。
- 如有保證人，亦須提供保證人雙證件、印章、財收證明。
2.軍公教信貸申請流程
不管是哪一種軍公教貸款，申請流程其實都大同小異，大致可以分為以下五個步驟。
- 準備資料並向銀行或相關單位提出申請。
- 銀行接受申請，並針對資料進行審核。
- 銀行照會確認申請人資料，核貸後通知對保簽約。
- 款項匯入指定帳戶。
- 公教信貸將按月自指定帳戶扣除還款，國軍信貸則優先由軍餉中扣除還款。
QA.軍公教貸款常見問答
Q.我是軍公教人員，為何優惠貸款申請不過？
雖然軍公教人員有公職背書，但是申請銀行貸款時，銀行還是會仔細審核您的信用和財務狀況。如果您具有以下情況，銀行可能會婉拒您的貸款申請：
- 信用瑕疵：信用卡或貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環、聯徵次數過多、連帶保證人因主債務人信用不良等。
- 信用不良：貸款未繳、呆帳、債務協商、信用卡強制停卡、支票跳票、銀行拒絕往來等。
- 財務狀況不佳：負債比例大於60%、個人債務還款比（DBR）超過22倍等情況。
Q.銀行貸不過的話，軍公教貸款還有其他選擇嗎？
呈上所述，即使面對以上的情況，仍有解套的方法。您可以考慮向股市上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款或二胎房貸。對於軍公教人員，這些公司通常也提供優惠專案。如果您有需要，可以透過Line等方式諮詢詳細的貸款資訊。
Q.申請軍公教貸款，離職或退伍會有影響嗎？
公教人員的部分，除了公教急難貸款之外，雖然沒有明文規定離職一定要清償，但是銀行還是會不定期巡查貸款人身份資格，若經查離職，銀行可能就會調整貸款利率。而國軍貸款的部分，退伍前就一定要全額清償了。
總結來說，軍公教貸款是為公務人員和軍人度身訂製的貸款選項，通常擁有較低的利率和更靈活的條件以滿足他們的財務需求。借款人應仔細研究不同的貸款選擇，根據自己的情況選擇最適合的貸款產品。不論您是公務人員還是軍人，都可以在這份指南中找到有關如何獲得貸款的實用信息。