代償意思是什麼？清償證明用途是什麼？

代償意思是什麼？又稱「代償高利」、「餘額代償」，就是整合負債的意思，由銀行或貸款機構直接代為償還利率較高的貸款。如果希望透過銀行代償，信用保持良好是基本的，若向融資公司申請貸款，則不會留資料在聯徵紀錄上，可以有效改善信用評分，當銀行信貸、房貸等已繳清時，銀行可以請開立個人信貸清償證明或房貸清償證明，如有需要可請銀行開立，清償證明可視為一份貸款全數償還的證明文件。

代償信用卡費可賺錢？小心成為人頭戶

詐騙集團佯稱經營「全球信託」信用卡代償平台，只要在平台替別人繳交信用卡費，可獲得代償金獲利，但實際上是歹徒吸金到人頭帳戶後，再將贓款「出金」給被害人，營造獲利假象，台中市蔡男為了賺每帳戶5000元酬勞，將2帳戶提供給歹徒，遭判刑3月、罰金2萬、緩刑2年。

判決指出，詐騙集團架設「全球信託（Trust Global）信用卡代償平台」網站，佯稱代償他人信用卡金額後，約30分鐘即可取回代償金額，以及一定比例的利潤，但需每日完成一定的次數才可出金，獲取的利潤也會顯示歹徒設計的APP程式中，但實際上都是騙被害人將錢匯款進人頭帳戶後，再用人頭帳戶將部分贓款，出金給被害人，讓被害人以為真有獲利。

代償意思是什麼？跟整合負債一樣嗎？

代償意思是什麼？常聽到卡費代償、信貸代償、債務整合代償、銀行貸款、代償二胎，到底「代償」是什麼意思？代償其實是代為清償債務的意思，簡單說就是由第三者提供一筆錢，代替你還掉原本的債務，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。通常都是用利率低的貸款，來還掉利率高的貸款，又稱貸款代償、債務代償、餘額代償或代償高利。

• 代償跟整合負債一樣嗎？
• 基本上代償和整合負債是一樣的，整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款，來償還掉高負擔的債務，有些銀行代償有指定償還債務，有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。舉例來說：15%的信用卡循環利率讓你吃不消，你就可以申辦利率2%的信貸來代償卡債，就能大幅減輕還款壓力。

代償的管道有哪些？哪個代償管道比較好？

代償的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司，以下介紹各個代償管道優缺點：

(1) 銀行代償

銀行代償就是跟銀行申請貸款，來代償信用卡債或者是其他銀行的債務，只要是欠金融機構（如：銀行、農會、漁會、信用合作社）的債務，銀行之間都可以互相代償，代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。

銀行是最安全、利率又最低的代償管道，可申請的銀行代償方式：

1. 信用貸款（信用卡餘額代償）
2. 房屋增貸
3. 房屋轉增貸
4. 二順位貸款

不過近幾年銀行審核越來越嚴格，代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：

• 貸款或信用卡遲繳
• 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
• 負債比例太高（超過60%）
• 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說，如果希望透過銀行代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。

(2) 融資公司代償

融資公司代償就是跟融資公司申請貸款，來把你原本在銀行或民間的貸款清償，如果無法順利申請銀行代償，融資公司會是最好的選項，額度較大、核貸標準也較寬鬆。

目前台灣三大股票上市融資公司中租、裕融、和潤，提供的融資公司代償方式：

1. 原車融資
2. 汽車轉增貸
3. 二順位貸款（裕融新鑫獨家辦理）

融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償。

找融資公司代償有這些好處：

• 額度較大

裕融新鑫二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬；汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬，足夠代償多筆小額債務。

• 辦理快速

前後最快僅需要3天就可以拿到錢，比起銀行貸款動輒5天、7天，可以少付好幾天高額利息。

• 審核寬鬆

信用評分、收入證明都只做為參考，代償成功機率高。

• 安全代償

股票上市的融資公司規模和銀行差不多，每年要公開財報給大眾檢視，可放心申請代償。

此外，向融資公司申請貸款，不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄，更能有效改善信用評分。

(3) 民間代償

民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款，拿到錢後再自己一筆一筆去還款，沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘，但相對利率和風險也很高，未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。

民間代償方式：

1. 信用貸款
2. 汽機車貸款
3. 二胎房貸
4. 三胎房貸
5. 土地貸款

其中，代書貸款是較常見的民間貸款管道之一，這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜，所以有資金需求時，大家會直接想到代書，有很多金主看準這點，用代書的名號當招牌，其實不一定真的有代書執照，放款、代償也不一定照規則來，一定要小心挑選，這些要問清楚：

• 借款利率

民間借款的利息是用月利率計算、還是用年利率計算，這兩個意思差很多，若為月利率，需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。

• 貸款費用

民間借貸的手續費、服務費等費用是多少？通常民間業者的收費名目較多、金額也不少，扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。

• 還款期限

幾天是一個周期？多久要還完？還款方式是本息均攤、還是只還息不還本？這些都要白紙黑字寫下來。

雖然對信用條件差的客戶來說，民間貸款較有機會順利取得資金，但建議仍要慎選貸款公司，避免落入高利貸的陷阱。

代償所需的文件與申辦流程

(1)負債整合的申請資料

1. 身分證件影本
2. 在職證明或勞保異動明細影本
3. 6個月薪轉存摺影本或扣繳憑單
4. 近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本（僅申請二胎房貸時需要）

(2)代償的申辦流程

銀行代償流程／融資公司代償流程

1.提出申請
2.條件審核
3.簽約對保
4.代償債務
5.撥款入帳

無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債，所有的貸款流程都大同小異，比較特別的地方就是代償－銀行和融資公司撥款前，會直接先幫你把指定代償的債務還掉，如果清償完還有剩餘的款項，才會撥入你指定的帳戶。

另外，如果原本的汽機車貸款有做動保設定，或者原本的房屋貸款有做抵押權設定，會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。

貸款繳清要辦清償證明嗎？貸款清償證明流程

【個人信貸清償證明】

最後一筆款項還完後，下個月自行調閱聯徵紀錄查詢，確認已無貸款紀錄即可，銀行並不會特別開立信貸清償證明，如有需要可請銀行開立。

【車貸清償】

(1)電話告知銀行或融資公司，預計要完全清償車貸，請他們協助計算當日的結清金額，如有違約金也要一併列入計算。

(2)將銀行或融資公司計算出的清償總額，匯款到指定帳戶，匯款完成後再將匯款單傳真，請銀行確認是否入帳。

(3)確認款項入帳後，銀行或融資公司會寄還清償文件，包含清償證明及領牌登記書。

(4)銀行或融資公司會主動向監理站辦理抵押權塗銷，但部分公司並不會主動塗銷，可上監理服務網查詢，如發現未塗銷，自行持清償證明至監理站辦理。

【房貸清償】

(1)電話告知銀行，預計要完全清償房貸，請他們協助計算當日的結清金額，如有違約金也要一併列入計算。

(2)銀行會提供指定帳戶，將款項匯入指定帳戶，並電話通知銀行查帳，確認款項是否有確實匯入。

(3)確認款項入帳，2-3個工作天後，銀行通知親至分行取回以下設定文件：

• 抵押權塗銷同意書
• 他項權利證明書
• 建物及土地抵押權設定契約書
• 住宅火險及地震險保單等

(4)持清償證明等文件，以及個人身分證、印章，到地政事務所辦理抵押權設定塗銷。

(5)如果打算續保火險地震險，可持保單到產險公司辦理受益人變更，或是申請停保，保險公司會將剩餘保費退回。

※如果不方便親自領取清償文件，可填寫清償證明領取委託書，由親人至銀行領取。

代償負債常見問題

• Q1債務整合是否有會有費用？
• A這需要視受理債務整合的機構而定，銀行常會收取徵信費及開辦費，若是向123貸申請二胎房貸的話，僅有一筆15,000元的費用，內含代書費、地政規費等費用，再來就沒有其他費用了。
• Q2負債整合若失敗後果會怎樣？
• A若透過銀行申請債務整合失敗的話，其實不用立刻考慮債務協商，還有融資公司與其他民間管道，其中又建議向隸屬於裕隆集團旗下的上市子公司，裕融新鑫二胎房貸、汽車貸款額度高，撥款快，過程透明清楚外，沒有收取代辦費也不需事前先行簽約，協助你在資訊透明的狀況下度過難關。
• Q3代償只能選擇銀行代償嗎？我該選擇銀行代償還是融資公司代償
• A3當然不是，如果想申請貸款代償，以優先順序來說，條件可以的話當然是以銀行為第一優先；但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題，而無法從銀行申貸的話，融資公司是僅次於銀行之外，第二好的選項；民間代償的貸款陷阱多，就比較不推薦。

透過整合的方式讓還款更輕鬆。在整合後只要還款保持正常，就可以提升信用分數，往後向銀行進行貸款會更容易，代償負債後其實並不會影響聯徵分數，只要按時還款更能夠改善聯徵報告。