好不容易將債務清償了，接下來開始從頭培養起信用分數，過了一陣子後想知道自己的信用有沒有轉好？你可以透過每年一次免費的聯徵報告查詢申請，來了解自己的信用狀況，聯徵紀錄是什麼？聯徵紀錄怎麼看？如何查詢聯徵紀錄？個人債務查詢怎麼查？你想知道的聯徵信用報告與紀錄，一篇報你知！
一、聯徵紀錄是什麼？如何看聯徵紀錄？
所謂信用報告就是一般所說的『聯徵信用報告』，就是記錄了每個人或每家企業，歷年來跟所有銀行（金融機構）的所有往來紀錄，包含貸款資訊、保證債務資訊、信用卡資訊，所有負債明細與還款紀錄狀況等，是相當詳細的紀錄報告。
也就是因為相當詳細，所有銀行都會依照這一份信用報告紀錄，作為貸款審核的准駁依據。由於是多年下來的紀錄，相當客觀且公正，銀行放款前一定會檢視客戶的信用狀況，藉此判斷款項回收的機率高不高，如有倒帳風險，情願婉拒也不願冒險放款。
聯徵紀錄是如何影響個人信用評分？
聯徵中心成立於民國64年，是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，係兼具公營與民營特色的財團法人，同時蒐集個人與企業信用報告，並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。目前聯徵中心的會員機構共計428家，包含下列機構：
- 本國銀行計39家
- 外國銀行在台分行計20家
- 票(證)券金融公司計9家
- 信用合作社計23家
- 漁會信用部計28家
- 農會信用部計283家
- 人壽(產物)保險公司計16家
- 信用卡公司計5家
- 其他金融機構計5家
依銀行法規定，聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督，由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督，屬於公正第三方單位，民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造，所有資料都會被妥善保管。
二、聯徵分數試算多少滿分？
信用分數滿分是多少？幾分算高？想要知道自己的信用評分是好是壞，必須先了解個人信用評分的三種結果：
實際分數
如果你的信用狀況沒有異常，聯徵中心會給予一個真實的信用評分，這個分數介於200分－800分之間。個人信用評分的滿分是800分，如果你的分數越接近800分，代表你的信用良好；如果你的分數較接近200分，那就代表你有信用瑕疵、甚至信用不良等情形。
固定分數
信用評分的固定分數是200分，如果你拿到這個分數，代表你的信用狀況非常差，但仍有部份銀行願意跟你往來。這種時候，聯徵中心就會給你一個分數較低的固定評分，基本上銀行看到這個，就不太會再貸款給你了。
無法評分
如果你的個人信用評分是出現「此次暫時無法評分」，可能是因為你有以下情形：
- 信用資料不足：如果你是從來沒有跟金融機構往來過的信用小白，或者你是很久以前曾經往來過的信用老白，都會因為聯徵中心沒有足夠的銀行往來資料，而被判定為「信用資料不足」。
- 不適合取得信用：如果你是年紀小於法定年齡18歲，或者你是受監護宣告者，那麼聯徵中心也不會給你信用評分。
- 信用不良情形：如果你的貸款有逾期、催收、呆帳情形，或信用卡有強制停卡、催收、呆帳的狀況，或出現票據拒絕往來紀錄，聯徵中心也會暫時不給分數。
- 債務協商註記：如果你有跟銀行申請債務協商，聯徵中心會以協商期間報送的資料，無法判定出你的信用風險為由，不給予個人信用評分。
- 信用資料有爭議：如果你對於聯徵報告裡的內容有疑慮，並且已經向聯徵中心提出異議，那麼你的個人信用分數也會暫時空白。
如果你想要跟銀行申請貸款、或是信用卡，首要條件就是必須有實際的個人信用評分，接著就是建議個人信用評分至少在600分以上，才會比較好通過銀行審核，有的銀行甚至會要求須超過700分。
三、辦信用卡聯徵分數會改善？
使用信用卡聯徵會有哪些影響？
- 較高的信用卡額度使用率或卡循
假設你的信用卡額度是10萬，循環金額已經累積到5萬，額度使用率50%就屬於過高。假設你有5張信用卡、總額度是80萬，但其中有四張卡使用到循環、且金額已經滾到20萬，對銀行來說這就是循環金額太高。
- 使用信用卡循環信用次數較多
主要看最近三個月的紀錄，每繳一次「最低應繳金額」就啟動一次循環，循環筆數累積超過五次（30%）就會被判定循環次數過多。假設你有五張信用卡，且都有刷卡消費，每月就會有五次繳款紀錄。
- 曾有信用卡延遲還款紀錄或信用卡預借現金紀錄
帳單上都會有繳款截止日，超過期限才繳就叫延遲還款，銀行才不會管你是不小心忘記、還是沒收到帳單，而且遲繳及預借現金都是信用評分扣分較重的項目，所以一定要按時繳費。
預借現金的概念是將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔，讓持卡人能提領出來使用，再透過信用卡帳單償還。只要一通電話、或是在提款機按幾個鍵就可以預借現金，聽起來很方便，但小心這個舉動就會讓你信用評分大大扣分。
- 信用卡持卡時間較短、信用卡永久額度較低
如果是剛申請到信用卡，持有時間未滿三個月，馬上就要申請貸款，銀行就會用這個理由拒絕。銀行核卡會根據客戶的條件給予額度，而申辦貸款時，銀行會參考信用卡額度判斷借款人的還款能力，如果你的額度只有兩三萬，可能就沒辦法了。
也許你會覺得，申請貸款跟信用卡有什麼關係？但在銀行眼中，你怎麼用信用卡，以後就會怎麼用貸款，信用卡這種比較小額的都會遲繳了，更何況是金額大的房貸？信用卡都還不出來了，更何況是房貸？
透過信貸還款、避免違約逾期等方法來改善自己的聯徵分數
如何提高信用評分？信用分數的低落，不會是短時間造成的，一定是經過一段時間慢慢下降，降到一定的程度後（600分以下），銀行核准貸款的機率就很低了，想提高或維持信用評分，這3招最實用：
- 貸款或信用卡費準時繳交
其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，必須「全額繳清」才是正常的繳款行為。
- 培養信用長度
所謂的信用長度，指的是你第一次和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能夠得到的參考資訊就越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。
- 控制負債比例，盡早整合負債
銀行最擔心客戶無法準時繳交貸款，在收入不變的情況下，名下負債過多，貸款繳交即可能出現困難，負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款，如發現自己繳款漸感吃力，應盡早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會使信用分數慢慢變好。
四、如何查詢聯徵紀錄？常見的查詢方式有哪些？
信用報告由「聯合徵信中心」所產製，因此也可以稱為聯徵報告或聯徵紀錄等。可以透過以下方式查詢：
線上查閱
使用電腦或手機線上查閱個人信用報告時，勾選加查信用評分資訊，也可以單獨查閱「個人信用評分」，每年可享有一次免費查詢服務。
1.以自然人憑證查詢
準備自然人憑證與讀卡機，就可以連線到聯徵中心官網進行查詢。
2.利用手機APP查詢
依照iOS或Android的版本，下載「TW投資人行動網」的APP，即可依照頁面上的指示進行查詢。（前提，需要有配合金融證券憑證才可使用）
書面查詢
親至聯徵中心櫃台申請、郵寄申請或郵局代收者，需在聯徵信用報告申請表單上，勾選或填寫加查信用評分資訊（代碼J10），同樣每年享有一次免費查詢服務。
1.委託銀行代為查詢
聯徵報告可以委託銀行進行代查，不過查詢的次數，三個月內不可超過3次，一旦超過上限則會形成聯徵多查的情形，反而會讓信用報告分數遭到扣分。
2.郵局填表代為查詢
攜帶身分證或雙證件（駕照&健保卡）正本，即可到附近的郵局臨櫃填表辦理。
3.填妥申請書郵寄查詢
聯徵官網下載申請表格並填妥後，即可掛號郵寄至–「100台北市中正區重慶南路一段2號1樓」的聯徵中心進行查詢。
4.親自到聯徵中心查詢
攜帶身分證或雙證件，親赴位於「台北市中正區重慶南路一段2號1樓」的聯合徵信中心臨櫃查詢。
五、聯徵紀錄三個月內勿多查？個人債務查詢須注意事項？
申請一張信用卡或辦一次貸款，就會查一次聯徵紀錄，如果同時向兩、三家銀行提出申請，就會短時間內被連續查詢，對你來說可能認為可以等貸款條件都出來後，再慢慢比較挑選，在銀行的角度來說，只會認為你是否很缺錢？居然同時向三家銀行提出貸款申請，因為害怕呆帳反而不敢放款，直接婉拒申請。
聯徵多查沒有優點，缺點倒是不少，簡單舉幾個聯徵多查缺點：
- 降低貸款過件率
- 降低銀行核發信用卡意願
- 銀行懷疑新開的戶頭會用來洗錢不給開戶
如果最近已經被查詢好幾次聯徵了怎麼辦？首先立刻停止申請貸款和信用卡的計畫，三個月內不要再向金融機構提出貸款申請，目前新版的聯徵報告上，查詢紀錄會保留1年，但如果三個月內沒有提出貸款申請，銀行會比較安心。
想要避免聯徵多查，最好的辦法就是做好事前功課，只選擇一家銀行來申貸，如果真的不知道該選哪一家好，可以從自己平常有往來的銀行選起，不管是薪轉銀行，或是專門買賣股票、基金的戶頭，這些常往來的銀行有你之前的交易紀錄，對銀行來說審核有依據，可以更容易判斷是否核貸。
我自己查聯徵也會留下紀錄嗎？聯徵紀錄多久消除？
會，但自行查詢的紀錄只有自己看得到，銀行是看不到的，也不會影響信用分數。從銀行的角度來說，三個月內查詢3次就算太多次；只要曾經提出申請，就會留下查詢紀錄，不因最後未申貸而消除，聯徵多查就會降低銀行的放貸意願。聯徵查詢紀錄只會保留一年，一年後查詢紀錄會自動消除，無需特別申請。
另外，由於個資法的規範，查詢聯徵必須經過本人同意且授權，所以貸款方都會請客戶填寫授權書，才能向聯徵中心申請調閱。只要跟金融機構貸款都要查聯徵，如果向融資公司或民間貸款申請，大多數都不需要查聯徵，建議間隔3個月以上再申請貸款，過件機率會比較高。
基本上跟融資公司貸款是不會有聯徵紀錄的，但如果出現嚴重的逾期繳款、甚至是呆帳記錄，融資公司內部也有共通的系統，可能會影響你日後向融資公司申辦貸款的成功率，向融資公司辦理機車貸款、汽車貸款、二胎房貸都不用擔心會被聯徵註記，造成銀行貸款不易過關。
QA.聯徵常見問答
Q.什麼情況下會用到聯徵報告？
信用報告的使用範圍很廣泛，申請貸款、申請信用卡、從事特定工作，都會使用到信用報告。比較特別的是某些特定工作，如金融相關產業，會要求面試者簽署同意書，由銀行查詢個人信用報告，藉此判斷面試者是否適合此項工作。
Q.聯徵資料多久會更新？
銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的，而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間，一年內無論是新申貸、原銀行帳務管理的紀錄，都會被記錄在信用報告中。
Q.申請電子支付帳戶、數位帳戶的紀錄也會上聯徵嗎？
會的，申請電子支付或是銀行的數位帳戶，其申請紀錄也會被報送聯徵中心，銀行會藉此查詢客戶以往是否有信用不佳的紀錄，現在銀行強化防制疑似洗錢或資恐交易態樣，若同一人同時開立過多帳戶，銀行行員都會加強關懷詢問。
調閱聯徵紀錄會留存1年，自2016年7月起，金融機構無法查詢個人調閱的聯徵紀錄，這可避免被冒名查詢聯徵紀錄。每個人每年有一次免費查詢聯徵紀錄的機會，且自己查詢聯徵紀錄是不會被金融機構看到的，所以可以透過自行查詢聯徵來了解如何優化自己的信用評分。