債務整合推薦本金平均攤還好處是什麼？ 債務整合為什麼要檢附財產清冊？

債務整合能夠簡化債務，將多筆款項整合成一筆，減少月付金與利息，降低壓力，並回復信用分數。申請債務整合需年齡20~65歲、有工作收入、無重大信用問題。可透過信貸、房屋增貸、二胎房貸或車貸進行，還款期限延長。若負債比例過高，可考慮進行債務協商。

債務整合推薦方法?

(1)債務整合的三大原則

會想要整合負債，多數是因為貸款的利率太高，導致月付金不堪負荷，可以做債務整合的管道很多，為了避免落入高利貸陷阱，提供三個債務整合貸款挑選原則供您參考：

• 本金平均攤還

利息越高，每個月要償還的金額就越多，假設名下有一筆利率6%的信貸，還有利率13%的信用卡循環，可以向銀行申請債務整合貸款，如果核定下來利率在7%上下，本金平均攤還後就能把利率高的信用卡循環還掉，有效降低貸款利率與月付金。

• 借長期還短期

一般來說，房貸的還款期限是20-40年，信用貸款還款期限是2-7年，汽車貸款還款期限1-6年，還款時間越短，每個月要付的錢就越多，藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔，也能有效降低月付金，這是最好的方法之一。

• 借單利還複利

單利：每期產生的利息不會再併入本金計算，也就是說計算利息的本金從頭到尾都會是一樣的。
複利：每次計算利息時，會把之前產生的利息併入本金循環計息，像是信用卡循環利息：
▲假設當期卡費為50,000，只繳了30,000，剩下20,000就會開始複利計息，假設利率15%，下個月應繳金額就是20,250，一年就是23,215，並非單利的23,000。

(2) 債務整合管道與方案？

債務整合缺點是什麼？要怎麼找其他的負債整合管道？

債務整合缺點是什麼？銀行的貸款審核相當嚴格，不是每個人都能順利辦理銀行貸款，因此有些人可能會改向銀行申請債務協商，不過債務協商和整合債務的差別非常大。雖然債務協商也能藉由調降利率、延長還款期限來減輕還款壓力，但是債務協商會在聯徵紀錄留下紀錄，嚴重影響信用。

如果銀行申請不過，建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合，相較於銀行，民間貸款的利率會比較高，但審核較寬鬆且貸款額度較大，也能考慮用來債務整合。

民間貸款項目繁多、申貸管道也很多元，以下介紹幾個常見的債務整合管道：

(1) 融資公司

股票上市融資公司裕融、中租、和潤，依規定每年須公開財報供大眾檢視，也受政府相關法規管轄，找融資公司貸款和銀行銀貸一樣安心有保障，審核標準卻比銀行寬鬆，提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道。

可以選擇向中租、裕融、和潤申辦汽車貸款，或者是向裕融子公司新鑫申辦二胎房貸，融資公司不看信用或財力狀況，僅看房屋貸款空間，最高額度可貸500萬，這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一。

(2) 民間貸款公司

• 代辦公司

代辦公司其實是屬於仲介性質，幫你找尋適合的貸款公司，從銀行、融資公司到個人金主都有可能，配對成功後會酌收相關費用。

• 代書

代書主要業務是協助客戶處理房屋、土地買賣相關事宜，如有認識金主也能協助介紹，要特別當心沒有證照的假代書詐騙。

• 資產管理公司、整合行銷公司

這類公司幾乎都是貸款陷阱，詢問前要多做功課，比如透過部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇，看別人分享的經驗。

無論透過任何管道，確認申請前仍要比較再三，不要衝動做決定，畢竟有太多血淚經驗在前，不要重複別人犯過的錯誤，讓自己掉入更暗黑的陷阱。

財力證明文件分為兩種，一種是能夠看出薪資與年所得的收入證明，一種則是能夠看出名下資產的財力證明。

可作為收入證明的資料包括：

債務整合怎麼做？

(1) 債務整合條件

• 年齡20~65歲
• 有工作收入（薪資收入證明、財產清冊）
• 沒有重大信用瑕疵

相較於民間企業，銀行對於放款是相對保守的，所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格，如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形，基本上就無法通過銀行審核。因此在感覺到自己財務未來可能出現狀況時，就要即早處理，免得落入無處可借的窘境。

(2) 債務整合流程

1. 申請債務整合貸款
2. 審核申請人條件
3. 簽約對保，有擔保貸款另須設定抵押
4. 代償需整合的債務
5. 剩餘款項撥入帳戶

所有的貸款流程都差不多，但如果是用來整合債務的貸款，貸款公司撥款前，會先幫你把指定償還的債務代償，如果還完這些債務還有剩餘的款項，才會撥款到你的銀行帳戶。

整合負債的6種方式

簡單來說，整合負債就是用一筆額度較大、利率較低的貸款，來償還數筆額度小、利率卻高的負債，目前最主流的整合負債方式有這6種：

(1)整合負債貸款(信用貸款)

銀行推出的整合負債貸款，其實就是信用貸款，如果你名下的無擔保負債比例，還沒超過月薪的22倍(如月薪5萬，總負債在110萬以下)，就可以申請整合負債貸款並有機會過件，實際貸款條件仍要視個人狀況來審核。

(2)房屋增貸

如果你的名下有房子，貸款本金也繳交了一段時間，可向原本的銀行申請房子增貸，房屋增貸的利率比較低，本金還得夠多，可申貸的額度就越大，可以用來整合負債。

(3)房屋轉增貸

房屋轉增貸就是把名下的房貸，移轉到另一家銀行去，如果本金已經還了部分，房價也有上漲，就有機會增貸出一大筆資金，並用來整合負債。

(4)銀行二胎房貸

如果不想改變原本的房貸銀行，可以直接向別家銀行申請二胎房貸，等於身上同時有兩筆房屋貸款，兩筆貸款債權人、貸款條件都不一樣，由於承作二胎房貸的風險比較高，利率也會比一般房貸高一些，但還是比信用卡循環低。

(5)二胎房貸

只要是向銀行貸款，都會嚴格審核信用及財務狀況，經常導致客戶無法成功貸款，或是貸款額度不足以整合債務，這時可考慮向股票上市融資公司申請二胎房貸，目前市面上僅裕融企業的子公司新鑫(股)有限公司有辦理二胎房貸，僅審核比銀行寬鬆，額度也更高，滿足客戶的整合需求。

(6)民間貸款

只要不是金融機構，都統稱為民間貸款，民間貸款的規模有大有小，大型的如上市融資公司，規模與銀行相當，也比較有規矩制度，小型的民間貸款較無一定規則，貸款條件只要雙方合意即可，可評估自己的財務狀況，再考慮是否嘗試民間貸款。

小心債務整合的陷阱

如果有債務整合的需求，可以直接詢問銀行，有無適合的貸款可申請，避免透過第三人協助辦理，透過代辦公司或代書協助辦理貸款，可能收取額外費用，貸款對象也不限於銀行，利率較高的民間貸款也是有可能的。

由於網路上資訊較多，很多高利貸也混在其中，以低利率吸引客戶，有整合負債的需求，除了要多比較之外，也要特別留意貸款公司是否正派？貸款條件是否合理？也絕對不要輕易交出證件或存摺，就能避免落入詐騙陷阱。

債務整合與債務協商有何不同？

(1)債務整合

債務整合通常會優先於債務協商，比較像是雖然感覺到還款壓力，但仍舊還得起，希望透過整合的方式讓還款更輕鬆。在整合後只要還款保持正常，就可以提升信用分數，往後向銀行進行貸款會更容易

(2)債務協商

債務協商常用於整合負債失敗後，債務人此時已無力負擔債務，也沒辦法再申請貸款時，這時可向銀行申請債務協商，銀行會與債務人協商擬定新的貸款償還方案。然而一旦申請債務協商，債務人的信用報告上就會留下信用評分不良紀錄，不僅影響信用分數，協商期間也無法使用信用卡、申辦貸款。

因此盡量避免拖延到只能債務協商的階段，如果發現還款壓力逐漸變大時，及早檢視自身財務狀況並進行債務整合。

• 債務整合與協商比較表

平時做好自身財務規劃，並留意各項貸款的繳款日期，只要能夠維持正常規律的還款，就能輕鬆維持好信用，不管想辦什麼貸款，通過機率都能大幅提高。