現在負債整合，因為銀行太嚴格，你想要去貸一筆錢，來還掉你的這些信貸、 信用卡這些貸款的話，其實不太容易過件，因為你已經有這些負債了，你才想要來整合它，可是問題是你有這些負債，相對你的信用評分就不會太好，銀行如果借不到的話，還有新鑫股份有限公司，他們做二胎房貸，審核的速度快、額度大， 然後寬鬆，是可以拿到資金最好的方法。
什麼是整合負債？
債務整合、負債整合、整合債務，其實都是一樣的，意思就是說：我想要把名下的負債做一個整理統合，讓每個月要繳很多筆貸款，變成只繳一筆。
名下負債有哪些需要整合？信用貸款、汽車貸款、或者是信用卡循環欠款，我挑這三個來講：
- 信用貸款
第一信貸，因為銀行的信用貸款是沒有抵押品，所以其實它利率比較高，現在的行情可能會是在6%~12%、15%不等，還款年限正常銀行都是給5~7年，月付金會比較高一些。
- 汽車貸款
第二個就是汽車貸款，因為汽車屬於高折舊率的動產，相對擔保值較低，所以汽車貸款的利率會比較高，新車因為車商想要攬客，很多都會提供0利率貸款，增加客戶的購車動機，但都會限定額度，如100萬左右的車，車商大部分都會提供60萬60期0利率優惠貸款，但如果是中古車，利率較高，大部分都落在8%~15%左右，還款年限也不高，最長6年。
- 信用卡循環
再來就信用卡循環，如果刷卡後，收到帳單，你沒辦法全額繳清，只繳一部份或最低應繳金額，剩下繳不完的那些欠款，銀行就會用循環利息去計算。比如說你信用卡上個月是消費12萬，你只繳2萬，那剩下那10萬就是用信用卡循環利率去計息，目前法規的最高利率是16%，那銀行就會用15.99% 這個利率去算你那10萬塊的利息，所以這是很高的。
第二：信用卡循環它有一個最低應繳金額的限制，信用卡最低應繳金額的計算方式：每月要繳新增消費金額的10%，再加上上個月沒有還掉的那一些循環欠款金額，最低應繳金額是5%，再加上利息，這是負擔最重的。
整合負債需求案例說明：例如你的名下有35萬的信用卡欠款，一個月光卡費就要繳2萬4千元，假設還有一筆80萬的信貸，月繳約12,500元，如果你有房貸5、600萬，月繳約2.6~3萬元，上述加總負債，一個月要領多少薪水？才有辦法負擔這些負債？ 其實現在一個雙薪家庭，月收入是10萬元，其實生活也是會過得很辛苦。
整合負債的優點
整合負債的優點，最大的好處就是：可以降低負擔、降低還款壓力，然後你把好幾筆的欠款整合成一筆，每個月繳一次貸款就好，這是最大的好處。
然後再者就是，你可能因為有這些負債，造成你的信用評分過低，那你把負債整合之後還款成一筆，你的信用評分也會慢慢變好。
整合負債的方法
其實銀行做了很多很大量的小額信用貸款，來幫你整合負債，市場上比較常態可以整合負債的方法，也就是辦信貸，這是最簡單也最常見的。再者的話就是辦理汽車貸款，如果你有車子沒貸款，現在股票上市的融資公司，承做汽車貸款的成數，最高可以貸到汽車車價的2.2倍，其實融資公司就是以類似信貸的方式貸款給你，這也是一個不錯的選項，接下來最好的方式就是用房子借一筆錢，來把信貸跟信用卡還掉，這叫做以長期的貸款，去還掉你短期的負債，降低月負擔，整合負債最佳選擇。
整合負債成功案例心得分享
房貸約800萬，信貸60萬，信用卡循環約20萬。
核貸100萬，還掉信貸和卡循，降低月付金。
疫情讓大家工作大亂，因應居家辦公、分流上班等等措施，一些原有的獎金被縮減，讓債務問題雪上加霜，用利率比較低的房貸來整合債務，減輕收入減少期間的負擔。
在家上班還取消獎金，簡直虧大了
這波疫情實在太嚴重了，公司讓員工分流上班，身為工程師的我就算居家辦公，還是時時要盯著程式，感覺上班時間比原本還長，更慘的是，公司說因為營運困難取消了原本的業績獎金，收入減少了，但我貸款還是要照繳，已經努力縮衣節食，但信貸跟卡循利率就是這麼高，月付金降不下來啊。
想要整合負債還真是不簡單，我曾找銀行詢問整合負債貸款，但沒有過，真實原因不知道是什麼，因為我得到的理由是評分不足，又陸續問了很多家，都說再幫我送件看看，但沒辦法保證過件的，送了有什麼用？最後找到好事貸，才知道了之前沒過的原因。
負債比高銀行不救，好事貸二胎房貸幫大忙
詢問到好事貸，已經是我問的第七家，孫經理本身在銀行待了16年，他很明確的告訴我，整合負債貸款之所以申請不過，是因為我的負債比例太高了，對銀行來說，負債比例超過40%就已經偏高，整合負債貸款是為那些比例在可控範圍的人設計的，我辦不過是很正常的。
那現在能怎麼辦呢？孫經理提到，可以用二胎房貸申請一筆較大的金額，把我想還掉的信貸卡循環掉，因為是房貸，利率會比較低，我從來沒想過二胎房貸，還以為那都是地下錢莊在做的，孫經理說，銀行也有做，只是審核標準嚴、額度也不高，好事貸的裕融二胎，不在乎負債比例，只要房子貸款空間夠，最高可以貸300萬。
因為跟好事貸辦不需要任何服務費，我就先送件看看，沒想到順利核准了100萬，還掉信貸卡循還有剩，原來二胎房貸這麼好用，真是開眼界了。