房貸壽險是針對房屋貸款人提供的壽險，能在貸款人在房貸期間身故或全殘時，理賠未還清的剩餘房貸，讓家屬免除房貸壓力。文章詳細介紹了房貸壽險的特色，包括理賠金先償還貸款、可搭配其他保險、提高還款能力等。此外，針對平準型和遞減型兩種房貸壽險進行了比較，並解釋了躉繳和分期繳兩種繳費方式的優缺點；以及購買房貸壽險時要注意的事項！
一、房貸壽險特色是什麼？
我該買房貸壽險嗎？房貸壽險是一種針對房屋貸款人提供的壽險，旨在在房貸期間發生身故或全殘的情況下，針對未清償的剩餘房貸進行理賠，以達到「留愛不留債」的效果。這種保險類型有不同的特色和適用對象，因此在購買前需仔細考慮個人情況。
1.理賠金先償還貸款
房貸壽險獨特之處在於其理賠金先償還貸款的安排，這意味著在借款人不幸身故的情況下，保險公司將首先用理賠金來清償剩餘的貸款餘額，確保無論何種突發狀況，借款人的家庭都能免於背負巨額債務的風險。若理賠金超過貸款餘額，剩餘金額將作為受益人所留，通常是借款人指定的家人。如此保障了家庭的經濟穩定，也滿足了房屋貸款保險的資金保障需求。
2.可搭配其他保險
房貸壽險具有彈性的特點，可以搭配其他附加保險，如失能、意外、癌症等，以增加全面的保障範疇。然而，需注意的是隨著涵蓋項目增加，保費也會隨之上升。搭配其他保險能夠提供更全方位的保障，應對生活中各種不可預測的風險。在選擇搭配保險時，應仔細評估自身需求和預算，找到適合的組合，以確保在不同情境下都能獲得適當的理賠和保障。
3.提高還款能力
房貸壽險的特色之一是提高還款能力，這點對於房屋貸款的借款人而言具有明顯的優勢。一旦你購買了房貸壽險，保障範圍內的還款負擔將獲得有效的保障，使得你的還款能力得到提高。銀行或金融機構可能會因為你已經購買了房貸壽險而給予更加優渥的貸款條件，這包括提供更高的貸款成數或較為優惠的利率，使你在購屋過程中更具優勢。
總體而言，房貸壽險不僅是一項保障家庭的重要措施，同時也是提高房貸還款能力和獲得更有利貸款條件的有效手段。
二、房貸壽險保費比較說明
1.男性女性保費大不同
房貸壽險保費在男性和女性之間存在顯著的差異，主要取決於壽險公司對風險的評估。因女性平均壽命較長，相對較不容易提前身故，故其風險較低。在相同的保障條件下，女性的房貸壽險保費通常較男性更經濟實惠，有時可能便宜一半以上。這種性別差異在保費設計中反映了風險評估的現實差異，讓保險費用更具彈性和合理性。
2.定期壽險有期限須留意
房貸壽險屬於定期壽險，並與貸款期限相關。貸款年間的保障需要與保險期間相匹配，確保在整個貸款期間都有充足的保障。由於定期壽險在特定期限內提供保障，因此在選擇房貸壽險時，應確保其保險期間不低於貸款年限，以確保在這段時間內提供足夠的金融保障，應對任何不測事件。
3.房貸壽險不具保本、還本
房貸壽險的保費特點在於不具保本、還本的性質，意味著它主要注重提供風險保障，而非資產增值。投保人在選擇此種保險時應明確瞭解其特性，理解保費支付主要用於風險保障，而非累積現金價值。這種保險適用於那些更關心家庭經濟保障，而非追求投資回報的人群。
綜合以上三點說明，在購買房貸壽險前，建議投保人仔細評估個人的保險需求和風險承受能力，以做出符合自身狀況的明智選擇。
三、房貸壽險跟一般壽險有什麼不同？
1.為什麼不直接買一般壽險就好？
房貸壽險和一般壽險之間存在著明顯的差異。首先，房貸壽險的主要目的是保障房貸償還，理賠金優先用於償還剩餘房貸，因此留給家人的金額通常相對較少，無法提供像一般壽險那樣豐富的生活開銷。
其次，房貸壽險的保費負擔通常較低，雖然無法提供終身保障，但對於擔心體檢結果的人來說，由於不需要體檢，保單核過的機會較高，可能成為更實際的選擇。儘管兩者各有優勢，投保人需根據個人需求和預算考慮選擇合適的保險方案。
2.已經保了一般壽險了，買房時還需再保房貸壽險嗎？
房貸壽險與一般壽險在保障目標上有所區別。一般壽險通常是為了提供更全面的保障，包括家庭經濟安全、子女教育基金等，而保額可能較為綜合。然而，當購屋時，房貸金額可能遠遠超過一般壽險的保額，因此單純依賴一般壽險可能無法完全應對房屋貸款的還款風險。
若一般壽險的保額低於房貸金額，存在保險缺口，則值得考慮加保房貸壽險。這可確保在借款人不幸過世時，房貸壽險能夠提供足夠的資金來清償剩餘的貸款餘額，避免對家庭財務產生沉重負擔。因此，為確保償債能力，根據個人狀況選擇合適的保險組合是相當重要的。
三、房貸壽險有分什麼類別嗎？
房貸壽險依理賠金額是否固定，主要分為平準型與遞減型兩種類別，各自有其特色。
1.什麼是平準型房貸壽險？
平準型房貸壽險是一種保險類別，其保障額度是固定的，而扣除房貸餘額後的剩餘保額將理賠給指定受益人，通常是家人。這種保險的特點是保額較為穩定，有助於提供固定的資金支援。
然而，平準型房貸壽險的保費相對較高，因此適合經濟條件較好、雙薪收入、有仍須扶養的父母子女的家庭。在發生意外時，這種保險可以提供足夠的資金，保障家庭成員的生活品質不受太大影響。因此，選擇平準型房貸壽險的人群通常注重保障的全面性和穩定性。在購買之前，建議仔細評估個人家庭經濟狀況，以確保所選保險類型符合個人需求。
2.什麼是遞減型房貸壽險？
遞減型房貸壽險是一種隨著時間逐年減少保額的保險形式。隨著貸款本金逐年遞減，這種保險的保額也隨之下降。因此，在房屋貸款的早期階段，保險金額相對較高，但隨著時間推移，這個金額會逐漸減少。
這種保險形式特別適合首次購屋者、收入相對較低、家庭成員較少的情況。在這些情況下，隨著房貸本金的遞減，也反映了家庭負擔逐漸減輕的趨勢。然而，需要注意的是，除非在貸款期間提前結清，否則隨著房貸壽險的保額減少，家人在貸款結束後可能面臨保障不足的風險。因此，在選擇遞減型房貸壽險時，需仔細評估未來財務需求，確保保障計劃能夠符合家庭實際狀況。
3.平準型與遞減型房貸壽險比較
平準型房貸壽險的特點在於保險金額固定，保費平均分攤於保障期間，因此在整個保障期間內，保險金額保持穩定。這種型式適合還款金額相對固定的房貸，提供穩定的保障，但相對而言，初始保費較高。
遞減型房貸壽險的保險金額隨著貸款本金的遞減而下降，這種型式的保費較平準型低廉。這適合於還款金額隨著時間逐漸減少的房貸，如固定還本付息的貸款型態。隨著貸款本金減少，保險金額也跟著下降，因此在還款過程中，所需支付的保費也相對減少。
選擇平準型或遞減型房貸壽險，應視個人還款計畫及風險承受能力而定。如果期望整個保障期間內保險金額維持穩定，可考慮平準型；若償還計畫呈遞減趨勢，遞減型可能更為適合。
四、房貸壽險的繳費方式？
1.躉繳
躉繳是一種保費繳交方式，即一次繳清整份保費。以房貸壽險為例，在30年房貸年期、500萬房貸金額、30歲投保人的條件下，女性躉繳保費為18萬多，男性則為41萬多。若提前清償房貸，躉繳模式類似定期壽險。
雖然18 – 41萬的保費可能對許多人來說不低，但可向房貸銀行申請保費融資，與房貸一同分期償還。以30歲男性為例，相當於向銀行申請了500萬+41萬=541萬的總貸款額，再分期償還。然而，這也增加了每期還款的負擔，需謹慎考慮自身財務狀況。
躉繳方式的優點有三：避免因欠繳而使保障中斷。保費相對分期繳交便宜約3~4成。可向房貸銀行申請保費融資，與房貸合併償還；缺點則為保險人初期負擔相對較為承重。
2.分期繳
分期繳房貸壽險的繳費方式提供更多靈活選擇，可根據個人經濟狀況選擇分月繳、季繳、半年繳、年繳等不同週期，並支援多元支付方式，包括刷卡、轉帳、付現等。
分期繳的優點在於初期保費相對較輕，適合那些希望分攤保費壓力的人。然而，需要注意的是，分期繳的缺點是整體保費支出相較於一次繳清會略高，可能增加3~4成的總保費支出。在選擇繳費方式時，應根據個人財務狀況和風險承受能力做出明智的選擇。
3.躉繳與分期繳比較
房貸壽險的繳費方式分為躉繳和分期繳兩種，而在平準型和遞減型的比較中，分期繳相對於躉繳可能需要支付更高的總保費。
以一份30年期、500萬的房貸壽險為例，平減型的月繳保費為792元，年繳總保費為28.5萬，而躉繳的一次性繳納方式為18萬4千元。雖然月繳較輕鬆，但總保費支付卻高達28.5萬，比躉繳多出不少。
遞減型也有相似情況，月繳保費為524元，年繳總保費為18.9萬，比躉繳的9.3萬多出一倍。分期繳納保費每期負擔較輕，但實際總支出仍然比躉繳多。
總體而言，分期繳納保費雖然每期輕鬆，但在30年的還款期間內，實際支付的總額可能較躉繳為高。在低利率時，若手上資金充裕，躉繳可能更為划算。
五、哪些人該保、不用保房貸壽險
哪些人應該考慮購買房貸壽險，而哪些人則較不建議？以下整理一些明確的情境可供參考。
1.哪種人適合買房貸壽險？
首先，對於那些已經投保的壽險額度無法支付剩餘房貸的人，建議考慮加保房貸壽險，以填補可能存在的保險缺口。特別是當壽險理賠金額無法涵蓋房貸餘額時，這成為了必要的一環，而平準型或遞減型的選擇，視個別的財務狀況和家庭需求而定。
其次，對於將貸款中的房屋視為長期自住、並希望給家人一個穩定住所的人，可考慮加保房貸壽險。這有助於避免在不幸事件發生時，家人面臨房產被法拍、無家可歸的困境。
最後，對於貸款者家中主要或唯一經濟來源的情況，若一旦發生失能、身故等不幸狀況，家庭可能立即面臨入不敷出的困境，更遑論繳納和清償房貸。因此，這類人可能更需要房貸壽險來保障家人的經濟穩定。
總體而言，當考慮是否購買房貸壽險時，應評估個人的保險需求、財務狀況以及家庭經濟依賴程度，以做出明智的保險選擇。
2.哪種人較不建議買房貸壽險？
首先，那些已經投保壽險額度超過房貸金額的人可能是不太需要考慮房貸壽險的。房貸壽險的主要目的是協助清償房貸，並不會留下太多的理賠餘額給家人。對於已經有高額壽險保單的人來說，理賠金額已足夠應對可能的風險，因此可能不需要額外的房貸壽險，而可以考慮提前清償房貸或尋找其他資金運用方式。
單身、沒有配偶或家人的人也是考慮不購買房貸壽險的一群。若沒有保險受益人，也就不必擔心債務轉嫁給家人。在這種情況下，即使面臨法拍抵債的狀況，單身者也不會對他人產生債務負擔，因此可能不需要額外的房貸壽險。
換房族、投資客、囤房族可能也不太需要考慮購買房貸壽險。換房族由於保單換約複雜，短期內換房的情況下，可能不划算。對於投資客或囤房族，即使面臨法拍償還債務的情況，只要自住房屋不受影響，也就不會對資產產生太大的衝擊，因此可能不太需要額外的房貸壽險。
最後，財務狀況吃緊的人也許應該謹慎考慮是否購買房貸壽險。保費不便宜，如果對自身健康狀況有信心，也可以考慮是否值得為了購買保單而增加信用風險。綜合來看，個人的保險需求應該根據自身情況而定，謹慎權衡利弊。
六、買房貸壽險時，該注意哪些事？
房貸壽險一定要保嗎？購買房貸壽險時，有一些重要事項需要特別注意：
1.房貸壽險並非必買的項目
請注意金融管理委員會已經公告，銀行房貸專員不得以高額度、低利率、保證核貸等方式誘使或逼迫申貸人購買保險，也不得將房貸壽險視為房貸的搭售條件，這是違法的行為。應保持警覺，拒絕不當的銷售手法。
2.慎選被保險人
雖然女性投保的保費通常較男性低，但需要謹慎確認被保險人是否實際償還房貸的主要經濟來源。如果被保險人不是實際償還人，一旦發生事故，保險公司可能拒絕理賠，因此選擇被保險人時需謹慎。
3.須注意受益人順位問題
瞭解第一順位受益人通常是「貸款銀行」（要保人），理賠金須先償還銀行房貸後，餘額才會給指定受益人（如家人）。雖然現在可以自行決定要保人，但建議在獲得理賠金後儘早清償房貸，避免房屋遭到法拍。
4.留意清償相關問題
若在保障期間內提早繳清房貸，應該同時清償銀行借來躉購房貸壽險的貸款餘額，以確保持續享有保障直到契約期滿。謹慎理財是確保房貸壽險有效保障的重要一環。
QA.房貸壽險常見問答
Q.我的房貸已經繳到一半了？還能加保房貸嗎？
只要房貸還沒繳完，「隨時」都可以購買房貸壽險，但需要注意你的房貸銀行是否有銷售房貸壽險，要是沒有，則可要將房貸轉貸到有銷售房貸壽險的銀行，並向其購買房貸壽險。
Q.房貸專員要我保到足額足期，真的有必要嗎？
雖然非必要，但最好能保足額（保額=房貸）、足期（保障期間=房貸年間），避免保險缺口的產生。在不足額、不足期的情況下，一旦意外發生時，家中資金不夠清償房貸、或者時間點剛好在保障期間已過、房貸年間未完的期間內，都會有房屋遭法拍的風險，讓辛苦繳納的保費都等同白繳了。
Q.若有換房的打算，已經保了的房貸壽險該怎麼處理？
提前換房時，建議將房貸壽險保留，這是一份定期壽險，房貸繳清後，未來若在保險期間內身故或全殘，理賠金則是直接給受益人（家人），如果想要將房貸壽險解約，這是不划算的喔~因為解約金大概只剩下當初保費的一半，非常劃不來
購買房貸壽險時，應注意自身的經濟狀況、保險需求以及家庭狀況。儘管房貸壽險有其獨特的優勢，但不是每個人都適合購買。同時，應謹慎對待銀行推銷行為，避免被逼迫購買不需要的保險。總之，謹慎評估個人需求，掌握相關資訊，方能做出明智的保險選擇。