信貸可視為銀行的小額貸款，不需擔保品，但信用評分不足600分、負債比過高、無法提供薪資證明，都很有可能被銀行婉拒，信貸利率怎麼算？一般而言，個人信貸利率大約落在6～7%上下，銀行在貸款審核時，必定會調閱個人聯徵報告，因此短期多家銀行送件，會造成聯徵多查的情形，反而降低過件的機會，常見小額信貸詐騙簡訊內容為超低利率、不限條件立即可貸等，務必留意這些廣告低率信貸陷阱。
小額貸款種類有哪些？申請管道有什麼？
小額貸款的方案和申請管道眾多，我們將相關的申貸資訊整理如下，你可以依照自己的需求選擇與評估合適方案。
1. 小額貸款種類
小額貸款種類可分為兩大類型，一種是不必提供擔保品，只以個人信用作擔保的借款方式，包括信用卡預借現金、銀行信貸、融資小額信貸（又稱商品分期、商品貸款）等。另一種則是提供名下資產作為擔保的借款方式，包括手機貸款、機車貸款及老車貸款等。
2. 小額貸款申請管道
除了銀行之外，其他的小額貸款申請管道也很多。以下我們整理了4個主要的申請管道供你參考。
- 銀行
小額信貸申請，每家銀行都可辦理，因為是以個人財務和信用狀況作擔保，與房屋貸款、汽車貸款等附擔保品的借款方式相比，較不易過件。
- 融資公司
銀行以外，則可選擇股票上市的大型融資公司，如中租、裕融、和潤等。上市融資公司跟銀行一樣，擁有一套既定的制度與規範，不僅安全，小額貸款申請種類多、審核也較彈性。
- 代書代辦
代書代辦就是「代為辦理」貸款的機構，並從中收取高額的手續費或代辦費。但其實透過代書代辦進行小額貸款申請，並不會提高過件機率，不如親自申辦或是向正規融資經銷商辦理，才不會被白收費用。
- 民間借貸
民間借貸包括當鋪和高利貸。當鋪是政府的特許行業，主要作為臨時週轉用，計息週期大多非常短、利息較高。而高利貸則是指利率超過法定上限的私人金主。
小額信貸是什麼？
小額信貸是什麼？信用貸款是一種不需擔保品，只針對個人職業收入、財力證明和還款能力，並搭配其信用評分與聯徵紀錄進行綜合評估的貸款。
假貸款、真詐財案增加八成 小心！小額信貸詐騙簡訊
全球經濟疲弱，年關腳步將近，讓詐騙集團，看準民眾，極需資金的心理，假冒銀行專員，用臉書貸款廣告、簡訊、Line加好友等方式，讓民眾一步步落入詐騙簡訊內容陷阱，截至今年10月，類似詐騙案例，已經有574件，跟去年（2021年）同期相比，竟大幅成長80%。
透過簡訊，打著3大旗號，「超低利率」、「無條件放款」，還「要求先匯款」，都不合理。如果仿效知名銀行，但公司資訊卻難以查明，還要求民眾，給付個人證件，並且標榜，無須擔保，高額度貸款也能過件，很明顯都是假信貸的特徵。
信貸方案，多是階梯式利率，需要經過信用聯徵，不可能無條件放款，也不會在撥款前，就先要求繳納代辦費用，提醒民眾，切勿輕信來路不明的簡訊廣告，才不會，想借錢，反「了」更多。
新聞出處》民視新聞網
常見信貸詐騙簡訊內容是什麼？小額信貸常見陷阱有哪些？
任何借貸行為都有一定的風險，以下列舉有關於信用貸款常見的陷阱：
- 令人心動的廣告利率
貸款方通常會以低利率的貸款，吸引顧客上門詢問，在洽談的過程中會不斷以「低利率」的話術遊說你簽約，等到簽約後才會發現低利率只有前1~2期，或是一開始就用錯誤的利率計算方法，讓你認為取得低利率的貸款，一旦過了優惠期或簽約後，馬上就會調升利率，造成日後沉重的還款壓力。
- 月利率年利率的混淆
貸款月利率只要1.5%~3%，乍看之下的利率著實讓人心動，但是貸款通常是以年利率來計算，因此月利率1.5%~3%換算為年利率應為：（1.5%~3%）*12=18%~36%，這樣的利率不是一般人可以負擔得起。
- 綁約期須支付違約金
貸款都有所謂的「綁約期」，若是資金寬裕時想提早還款，但卻還在綁約期內，此時就要付一筆違約金給貸款方。因此要仔細審視合約中，對於「綁約期」的時效規定，避免一時的不察而付出違約金。
- 各種名目的費用收取
民間公司的貸款收費無一定標準，有可能收完手續費後，再收一筆服務費，其實這兩筆的費用是一樣的，只是變了個名稱向你多收錢而已，所以在申請前要多方比較，選擇正派經營的業者申請較有保障。
- 有銀行貸款申請門路
當有業者說「自己在銀行有熟識的高層，能申請到低利率的貸款」，此時就須要提高警覺，因為銀行作風嚴謹，貸款的作業流程都有相關規範，要拿到條件較好的貸款，只能靠自己的信用與財務狀況，須有一定的水準才有可能。
- 要求提供證件的正本
貸款前要求提供證件正本，或須拿出存摺幫你優化帳戶等，都不是正派經營業者會做的事，因此可以換一家業者諮詢，避免重要證件遭到非法挪用。
透過以上詐騙簡訊查詢到的常用信用貸款陷阱，若一不注意就容易落入信用貸款詐騙當中。所以只要在申請信用貸款時，掌握以上的說明事項，就能有效避免掉入信用貸款的陷阱中。
小額貸款的種類
1.信用貸款
信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下，額度則是10~350萬，但實際可貸額度上限，會有月薪22倍的限制。
另外，目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸，不僅可透過手機完成借貸流程，還可隨借隨還，可貸金額約在20~50萬元左右，利率比一般信貸高一些，約5.99% ~ 15.99%之間。
2.信用卡預借現金
信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能，只需在ATM操作，就可以動用信用卡的「預借現金額度」。
一般預借現金額度為：信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費。
3.手機貸款
因應智慧型手機的價值越來越高，手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目，單價越高的手機可以貸越多，金額約在2~8萬，雖然名為手機貸款，實質上跟信貸沒什麼兩樣，就算繳不出來手機也不會被拿走，但可能會直接收到法院的支付命令，手機貸款的利率也不低，約在16%左右(法定利率上限)。
4.機車貸款
一台機車市價約5~10萬元，機車貸款最高額度卻可以借到55萬，由於貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。
5.汽車貸款
只要名下有汽車，不限廠牌，不論車齡都可以用來做汽車借款，額度在10~350萬之間，會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件，最高可以申請到車價的240%，利率則是在7~14%之間。
6.保單借款
所謂的保單借款，指的是預支保單的「保單價值準備金」，也就是把你之前繳的保費借出來用，只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值，短年期的保單無此功能，保單貸款額度是保價金的5~9成，利率在2.7%~9%之間。
小額貸款種類總表
| 貸款項目 | 額度 | 利率 | 其他費用 |
| 信用貸款 | 1-350萬 | 3~15.99% | 開辦費0-2,000 |
| 手機貸款 | 2-8萬 | 16% | 帳管費 |
| 機車貸款 | 5-55萬 | 13~16% | 動保費4,500 |
| 汽車貸款 | 10-350萬 | 7~14% | 動保費3,500-5000 |
| 保單貸款 | 保價金5-9成 | 2.7~9% | 無 |
| 信用卡預借現金 | 信用卡額度1-2成 | 7-15% | 視各銀行規定 |
個人小額信貸的申請資格是什麼？
個人信貸的基本申請條件如下：
- 年滿20歲～65歲
- 年收入30萬元以上
- 現職工作任滿1年以上
然而，即便滿足上述條件，仍要留意以下幾點，否則也可能會被銀行婉拒：
- 個人無擔保負債須小於22倍
- 月負債比須低於70%
- 總資產負債比小於1.5倍
- 不能有重大信用瑕疵，信用評分600分以上
信貸試算工具推薦
市面上的信用貸款試算工具有很多，我們整理了幾個常見的試算工具，你可以依據自己的需求選擇。
- 各銀行網站
大部分的銀行官網都有提供試算功能，可以一邊對照自己想要的貸款方案，一邊進行試算，十分方便。例如中國信託的試算頁面，不僅有提供最基本的分期月付金試算，還能比較轉貸方案是否划算。
- 金管會金融智慧網
金管會推出的試算頁面，除試算功能以外，還提供了許多金融相關的知識，幫助民眾更了解貸款的合理計算方式。
- 萬能計算機APP
萬能計算機是手機就能操作的試算APP，除了可以進行貸款的試算，程式中也有各種其他的計算功能，一次滿足所有計算需求。
關於小額信用貸款的Q&A
- Q信用貸款最高額度是多少？
- A至於額度方面，因為受到金管會DBR22倍的限制，就算銀行廣告額度再高，最多也只能貸到個人月薪的22倍，實際核貸更可能只有16～18倍。若身上還有卡債、其他信貸等無擔保債務，能貸的金額就更少了。
- Q銀行信貸利率怎麼算？最低是多少？
- A信貸利率同樣也是依個人的職收條件而有所差異，根據金管會統計，平均核貸利率區間落在3%～8%左右。如果看到利率低於1%的優惠方案，就要留意是否為廣告利率，優惠期滿後就會恢復原有費率計算。
- Q銀行信用貸款申請不過，還其他方法嗎？
- A建議可以向上市櫃的融資公司，申請機車貸款、汽車貸款、二胎房貸等。因為上市櫃融資公司規模與銀行相當、受到政府法律的規範、貸款審核較銀行寬鬆、申請流程簡便、可迅速取得所需資金、可貸額度較銀行來得高。由以上的特點來看，是可以考慮的申請方式之一。