信用空白如何建立提升信用？申請貸款薪資證明是必須的嗎？

在現代社會中，信用扮演著極其重要的角色。擁有良好的信用紀錄可以讓我們在財務交易、貸款申請以及其他金融活動中受益。不過有些人可能會面臨信用空白的問題，這意味著他們缺乏足夠的信用紀錄來支持他們的財務申請。信用小白如何建立和提升信用紀錄呢？另外，申請貸款薪資證明是否必須提供呢？本文一一解析報你知。

一、什麼是信用空白？

一般來說，信用空白、信用小白、金融小白是指沒有辦過信用卡、也沒有跟銀行辦過貸款的人，較常出現在剛出社會的年輕族群，也就是社會新鮮人；而信用老白，通常是指年紀較大、居住地較偏遠、較少機會接觸金融環境的長輩，或者是曾有信用瑕疵，已經「洗白」信用紀錄的族群。

信用空白的原因有哪些？

但事實上，信用空白也不見得是「完全沒跟銀行往來過」的人，以下這幾種情況，也可能會造成信用空白：

• 名下僅有助學貸款

就學貸款屬於政府專案貸款，而非「個人消費金融貸款」，因此不能算是真正的信用往來行為。相對地，就學貸款也不會影響到您的信用評分，但如果不繳款之後變成呆帳，就會影響信用評分。

• 名下有信用卡，但超過一年完全沒有使用

意思就是拿到信用卡後，根本沒開卡，或是開卡後完全沒消費使用，只要持續時間超過一年，就會被歸類為信用空白，但這類的信用空白，在銀行看來是好的。

• B05授信餘額變動資訊

個人信用報告上，有一個項目是紀錄你最近五年，在金融機構授信餘額（貸款餘額）的變動資訊，包含房屋貸款、信用貸款、保證債務、逾期繳款金額與呆帳欠款金額等金額變化，如果近5年內，餘額都是0的話，也會變成信用空白。

• 曾經有信用不良紀錄 （信用卡強停、欠款未繳，變成呆帳）

一般信用紀錄不良的情況下，銀行是不會再借錢給您的，須等到您的欠款繳清，且經過規定的揭露期後，這筆紀錄才會消失，您才有機會再跟銀行申請貸款或信用卡，但同時也會因為這段期間都沒有跟銀行往來，信用紀錄一片空白。

如何判斷信用小白？可以查詢信用報告

用個人信用報告內容就可以來判斷信用小白，也稱為「聯徵報告」，這份報告中紀錄了每個人跟銀行往來的紀錄，包含貸款、信用卡申請及使用狀況，並綜合這些紀錄，以公平客觀的角度給予一個信用評分，其中「此次暫時無法評分」此項意思包含：信用資料不足、有信用不良紀錄且目前無正常信用交易、債務協商、僅有學貸等等

金融機構向聯徵中心調閱的個人信用報告裡，有一個項目是：「K33信用卡戶帳款金額、循環比率及無擔保授信資訊」，這個項目是紀錄您申請信用卡時，發卡銀行所記錄的個人基本資料、居住、職業、年收入等資訊，每申請一家信用卡，就會有一筆資訊。

這個資訊會跟你的身分證字號一輩子，除非申請更改身分證字號，否則會一直存在，這種情形，就不算完全的信用空白；如果你曾經有信用不良紀錄繳清欠款後，變成信用空白（也就是老白），銀行會依照K33這些資訊，知道你有信用不良紀錄，而不再跟你往來。

二、申請貸款薪資證明是一定要的嗎？

不管向銀行或其他融資公司申請貸款，債權人都會希望可以穩定的回收欠款，希望客戶可以按時繳錢，不要有遲繳或不繳的情況發生，為了確保客戶有足夠的能力還款，要知道客戶一個月有多少固定收入，其中有多少可以用來償還貸款，這些就需要客戶自行提出證明供銀行審核。

自己開公司當老闆的自營商，每個月的營業收入不固定，也可能受景氣或各種因素影響，無法保證每個月都賺錢，從事自由業或沒有薪資轉帳的員工也是一樣，這個月收入7萬，下個月可能只有1萬，收入只有1萬的時候，如何負擔得起3萬元的貸款呢？銀行有明文規定，申請貸款或信用卡時，必須提出薪資轉帳證明。所以銀行一定要看到薪資證明，或是相等的財力證明，如勞保明細或扣繳憑單才肯放貸。

無薪資證明對貸款申請有什麼影響？

銀行貸款審核過程中，首重個人財力與信用條件，若是2者缺一銀行多會婉拒貸款的申請。若是無薪轉證明，很容易會被銀行婉拒貸款的申請。這時你可以轉向民間的貸款機構申請，如手機、汽機車、房屋等都可以作為擔保品來申請貸款，不過在申請前須清楚這家民間貸款機構是否合法？建議向大型合法的融資公司諮詢與申請，才能有效降低貸款風險。

三、有哪些貸款適合無薪轉者或信用小白？

根據銀行內部統計，第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們，違約的比率偏高，銀行經理也直言：「你會把錢借給一個不認識的人嗎？」對銀行來說，只要不曾往來過的都是新客戶，就是個陌生人，如果要確保能拿回錢，就要詢問曾經借過這個人錢的銀行，看看客戶是不是都有正常還錢？所以各銀行才會那麼看重信用紀錄，因為這是唯一的依據。

所以，沒借過錢、沒有信用記錄的人，銀行無從得知客戶是否會準時還錢，畢竟口說無憑，必須讓證據說話。那難道信用小白就不能辦貸款、辦信用卡嗎？不一定！不管是信用空白、無薪轉證明的人，其實只要善用手上的資源，申請安全又合法的貸款，即時解決資金週轉的需求，並非遙不可及的夢想。

我們整理一個簡單的貸款種類表格，讓你一眼就能決定要申請什麼貸款，並進一步說明：

名下有不動產

名下有房屋與土地，就算拿不出薪轉證明無法向銀行申請貸款，也可以將名下房屋向大型融資公司申請二胎房貸。因為大型的融資公司與銀行規模相當，二者同樣受到政府的監督，所以貸款有保障；而且融資公司貸款審核寬鬆，容易取得需要的資金，可以即時解決週轉的問題。

名下有動產

無法提供薪轉證明的人，即使拿名下的車想向銀行汽車貸款，過件機率也不高。建議可以向大型的融資公司申請汽車貸款，最高成數為汽車鑑價的240%，額度最高可達350萬，足以應付一般資金需求。再者，假如名下財產只有一部機車也不必擔心，融資公司提供最高額度55萬的機車貸款，若臨時有小額資金週轉的需求，融資公司機車貸款是一個很好的解決方式。

所以就算無法申請銀行貸款，也千萬不要向地下錢莊借錢，這樣只是讓資金的破口越來越大而已。建議向大型融資公司申請貸款，既可以保障貸款的安全，而且又能即時滿足資金週轉的需求。

名下無財產

假如名下無房又無車，而且又是無法提供薪轉證明或是足夠的信用分數的人，這樣的條件還能申請貸款嗎？建議參考以下2種方式，向正常且合法的管道提出貸款申請：

1.申請商品貸款

可以向融資公司申請商品貸款，如手機貸款。不過，須注意手機貸款屬於小額借款，收取的利息會較高，因此建議只能拿來應急，在解決資金需求問題後要盡早清償借款。

2.增加更多財力證明或保證人

可以向貸款方提供，存款存摺、正常使用的信用卡與其他財力證明等資料，或者增加一位貸款保證人，再選擇適合的貸款方案申請。總之提供的財務資料越正常與詳盡，貸款方核貸的機率就越高。

如果無法提供薪轉證明或勞保明細，這樣的情形可以申請貸款嗎？答案是可以的，只不過會對財力的要求更高。可以提供的貸款申請文件如下：

• 定存的存款單：定存存款單能證明，個人名下有一筆資金，可以加強貸款方對你的還款能力信任度。
• 名下財產清冊：向國稅局申請財產清冊，如土地、房屋、汽機車等，並以名下的財產作為擔保品，申請財產抵押貸款。
• 其他財力證明：如股票、基金、有價證券等，都可為申請的貸款加分不少。
• 增加一位保人：請一位財力與信用條件俱佳的親友，擔任你的貸款保證人。
• 長期正常使用的信用卡：信用卡沒有遲繳、未繳、預借現金與信用卡循環等情況，可以證明你的還款能力沒有問題，也能增加核貸的機率。

四、如何建立信用記錄或提升信用等級？

很多人成為信用小白，是因為不知道信用有多重要，良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻，想要擺脫信用小白，就必須和銀行建立正常往來，建立信用主要有這三種方式，你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法：

申請信用卡

信用小白其實是各家銀行都想爭取的潛在客戶，但又怕錢收不回來，所以銀行對信用小白又愛又恨，如果狀況許可，建議可以辦一張基本的信用卡，額度不高也沒關係，只要維持4個月以上刷卡消費、且都有按時繳款的習慣，就能幫您累積良好的信用紀錄，日後如果有較大額度的資金需求，也比較容易跟銀行貸款成功。

不過，由於申請信用卡也需要看您的個人信用報告內容，也可能會因為信用空白而被銀行婉拒，建議您可以找薪轉銀行申辦，通常會比較容易過件。

此外，每家銀行的信用卡卡別很多，申請的難易度也有些微差異，一般來說，剛推出的信用卡，為了衝發卡量和市占率，審核標準會稍微寬鬆一點點，可以鎖定新卡或入門卡款來申請，不要一下就想挑戰世界卡、無限卡這種高難度挑戰，就算一開始額度較低，持卡半年後就可以申請額度調升。

※提醒您申辦信用卡後，請謹慎消費，盡量不要超過信用卡額度的50%，且每期帳單都應全額繳清，勿使用「信用卡最低應繳」，以免影響信用評分。

申請數位帳戶

拜金融科技所賜，除了傳統的一般帳戶外，現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇，和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺，這些數位帳戶為了吸引客戶，開戶標準會稍寬，據金管會資料統計，全台灣已有832萬個數位帳戶，等於每3個人就有1個，先有數位帳戶，也有助於累積銀行對你的信任。

保持一定的帳戶金額

就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全，放在家裡要擔心被偷、擔心受潮，放保險櫃都不見得可以完全放心，放在銀行有人保管，不見照賠，銀行帳戶最好可以保持5-6位數，也就是1-99萬，最重要的是穩定，這個月放錢，下個月全部花光也是不行的。

幾乎沒人可以一輩子不跟銀行往來，所以培養好的信用是很重要的，貸款跟信用卡要按時還，避免百元提領、預借現金等NG行為，對於累積、維持信用才有幫助。

由於銀行的審核較嚴格，很有可能核貸下來的額度和利率不如預期的好。你也可以考慮找股票上市的融資公司，如裕融、和潤，是銀行之外的最佳借貸選擇。因為股票上司公司必須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，比起跟資金來源不明的民間借貸還來得安全可靠，而且放款利率也合乎金管會的規定。