負債整合是什麼？整合負債最終的目的，是要降低貸款月付金，最常見的做法是借一筆額度高但利率較低的貸款，還掉數筆額度低但利率高的債務。何時會需要債務整合？現有貸款利率較高、負債項目或筆數多、急需資金、負債比過高需要降低。１篇帶你掌握負債整合的重點原則：借低利還高利，借長期還短期以降低月付金，借單利還複利。
負債整合是什麼？
負債整合是什麼？整合負債最終的目的，是要降低貸款月付金，最常見的做法是借一筆額度高但利率較低的貸款，還掉數筆額度低但利率高的債務，所以想要整合負債，除非你意外獲得一筆高額收入，否則通常還是需透過貸款的方式來辦理，整合負債不是一個貸款項目，而是貸款用途。
何時會需要債務整合？
(1)現有貸款利率較高
以現有的消費性金融商品來說，沒有擔保品的借貸項目，利率都普遍較高，例如：信用卡循環利率約在6~16%，信用貸款則平均在6.98%左右，機車貸款約為13~15.99%。
因此可以利用汽車貸款、房貸增貸或二胎房貸等方式來進行負債整合，降低利息及每月攤還的金額。
(2)負債項目多，貸款筆數多
隨著現代金融產品越來越豐富，許多人手上可能就不只有1張信用卡，且計費周期及繳款截止日也不盡相同，當需要繳款的項目日漸增多時，有可能因此造成遺忘或疏忽，造成貸款遲繳，導致聯徵分數也隨之降低。
債務整合可將需要繳款的項目單純化，將多繳款化簡為繁變成一筆，省去債務人因疏忽繳款而導致的不良後果。
(3)急需資金
當急需資金，卻因負債比太高、信用評分低而無法申請貸款時，你也可以透過負債整合的方式，把高月付債務清償掉，剩餘的資金也能作運用，只要後續有規律地償還款項，信用分數也會因此提升，往後再向銀行貸款也更容易。
(4)負債比過高
當你每個月的負債繳款金額，超過月收入的70%時，就是所謂的：負債比過高，這時應該已經影響生活品質，此時就需要進行負債整合。
負債整合的重點原則
(1)借低利償還高利借款
通常貸款的利率高低會與借款人的信用有關，也與借貸的項目相關，一般來說有擔保品的利率，會比沒有擔保品的利率更低。
例如：現在有筆利率15%的循環卡債及13%的信貸，向銀行申請進行債務整合，銀行若撥下2%的房貸，此時就能優先償還高利率的債務，降低利率並省下更多利息。
(2)借長期償還短期貸款
同樣的貸款金額若還款期限越短，則每期需要繳款的金額就越多。以市面上的貸款來說，信貸的還款期限約為2~7年、車貸為1~6年、房貸則可到20~40年，因此若用還款期限較長的債務，來取代償還期限較短的負債，每月的還款金額也會隨之降低。
(3)借單利償還複利債務
正常的情況下借貸產生的利息都是單利計算，但使用信用卡卻未全繳就會動用到循環利息，前期本金產生的利息會併入本金內持續產生新的利息，利滾利下有可能連最低金額都繳不出來，因此建議債務整合時可優先償還類似的債務。
債務整合的3個常見方式
整合負債通常需要一筆較大的資金，較常見的貸款方式有這3種：
【房屋貸款】
房屋貸款包含房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等等，都是建立在名下原本就有房屋的前提之下，畢竟如果要買房，還要準備一大筆自備款，哪有多餘的錢來整合負債？
房屋增貸和房屋轉增貸的額度，要看你原本的房貸已還了多少？房子是否還有貸款空間？如果房貸已經還了不少，就能貸款到一大筆金額，整合負債綽綽有餘，如果才剛買房，或是剛過了寬限期還沒開始還本金，幾乎無法順利貸款。
二胎房貸同樣要看房子的貸款空間，銀行額度最高可到房價的9成，實際核准額度大約在50~90萬間，如果是向 企業旗下的鑫融資公司申請二胎房貸，貸款成數最高可達110%，額度最高500萬，實際核准額度很容易超過100萬。
【汽車貸款】
利用名下的汽車來借款，實際額度要視汽車的廠牌、車齡、前貸餘額、申請人的財務狀況等來決定，貸款成數最高可達車價的240%，額度最高350萬。
【信用貸款】
所謂的信用貸款，就是沒有使用擔保品，以個人的信用來借款，也因為沒有擔保品，銀行須承受的風險較高，所以核貸會更加嚴格，也會以聯徵中心產製的信用報告作為審查信用的基準，貸款額度在1-350萬不等。
債務整合的好處與壞處
債務整合的好處多多，下面列舉幾項：
- 月付金降低
最直接的好處，如果月付金沒有減少，你也不會想特地花時間再辦一筆新貸款吧？反而平白增加自己的壓力。
- 借款對象變少
以前欠3、4家銀行錢，現在債主只剩一家銀行，債務變簡單，不用同時面對3.4個債主催繳。
- 不會忘記繳款
如果沒有設定自動扣款，筆數太多每個月可能發生遲繳或漏繳，只有一筆貸款只要記一個日期，不容易忘記。
- 信用評分提高
負債減少的情況下，信用評分會慢慢回升，分數越高越容易跟銀行貸款。
整合負債有這麼多的好處，幾乎找不出缺點，一定要說的話，新的貸款還款年限可能比原本的長，要花更長的時間才能把貸款還完，這也是唯一一個小缺點。
債務整合的條件、管道與貸款流程
想要辦理債務整合，通常要符合以下這幾個條件：
- 信用不能太差
- 負債比例仍在可以控制的範圍內
- 有完全行為能力
簡單的說，以債務整合為目的的貸款，是提供債務狀況還沒有很嚴重，且有意願整理名下負債的人來申請。
申請的管道則有這三個：
| 貸款管道 | 貸款項目 |
| 銀行 | 房貸、車貸、信貸、企貸、土貸等 |
| 融資公司 | 房貸、車貸、信貸、企貸、機車貸、手機貸等 |
| 民間貸款 | 房貸、車貸、信貸、土貸、機車貸、手機貸等 |
簡易貸款流程如下：
(1)找尋安心的貸款管道詢問
(2)準備資料送件
(3)銀行或貸款公司內部審核
(4)貸款核准，約時間地點簽約
(5)如有提供抵押品，須辦理抵押品擔保設定
(6)款項撥入帳戶
債務整合的風險與陷阱
整合債務是好事，但申請的貸款種類及貸款管道分別藏有陷阱，要特別小心：
【貸款種類】
上文說過債務整合是用另外一筆大額度的貸款來整合多筆小額度貸款，所以必須多申請一筆新的貸款，有些貸款公司會替你辦理「債務協商」，此種方式不需要申請新的貸款，是就現有的貸款和銀行討論降低利率的可能，乍聽之下似乎比較好，但債務協商會被做特殊註記，表示此客戶已無力負擔貸款，未來10年內都難以再跟銀行貸款。
【貸款管道】
銀行是正規管道，向銀行貸款可以放心，融資公司的規模有大有小，大到上市的融資公司每年須公開財報供大眾檢視，所以也能放心，其餘管道需特別注意公司的連絡資訊、評價、貸款方式等等是否公開透明，也可以透過網路查詢這家公司的登記資料，貸款較為安心。
債務整合跟債務協商的比較
債務整合是在還有能力負擔的情況下，申請一筆新的貸款，來償還數筆舊的貸款，因為貸款項目變得簡單，且月付金下降，會讓信用狀況越來越好，信用評分也能緩步回升。
債務協商則是已無能力負擔貸款，向最大債權銀行(就是欠最多錢的銀行)提出協商，希望藉低貸款利率，最大債權銀行會代表其他銀行跟你協商新的還款方案，若協商成立，以後就按照新的方案，固定每月10號還款，債務協商會另外註記於信用報告中，協商期間不會有信用分數，也沒有銀行願意再度放款。
| 種類 | 債務整合 | 債務協商 |
| 方式 | 申請一筆新貸款還掉舊貸款 | 跟銀行協商降低利率 |
| 繳款 | 只需繳交新貸款的月付金 | 每月10號繳给最大債權銀行 |
| 註記 | 普通貸款註記，仍可與銀行往來 | 特殊註記，數年內無法跟銀行貸款 |
整合負債可以幫助你改善目前的債務狀況，讓債務變得更單純、月付金更低，有更多的資金用於日常生活，改善生活品質，好處非常多，如果你最近正為了債務所苦惱，不妨嘗試將債務整合，可以有效減輕肩上壓力。