在現代社會，債務如影隨形，讓我們陷入沉重的還款循環中。但藉由債務整合，你可以找到解脫之道。本文將透過成功案例，為你揭開整合負債的神秘面紗，讓你瞭解債務整合的重要性、方式以及成功的申請流程。無論你身陷何種負債泥沼，都有可能透過合理的整合找到輕鬆還債的出路。
一、債務整合的重要性？
債務整合在理財中具有重要性。從暢銷書《社畜的理財計畫》中，藉由以A小姐的案例，揭示了她如何陷入卡債深淵，突顯了債務管理的迫切需求。然而，債務本身並非可怕之物，關鍵在於需要合理的整合。
廣義而言，所有欠他人的錢都可視為債務，形式多樣。房貸、車貸、信貸、信用卡費等都是一種形式。當月付金過高時，整合負債成為必然選擇。核心目標是降低貸款月付金，最常見方式是借入額度高、利率較低的貸款，清償高利率的債務，降低整體還款壓力。
透過合理整合，借款人可有效管理債務，減輕財務負擔，提高還款的可持續性。整合負債不僅有助於降低風險，更能為個人理財帶來更為清晰的方向，助你輕鬆擺脫金融壓力。
二、整合負債的三種常見方式
1.房屋貸款
房屋貸款包括房屋增貸、房屋轉增貸、以及二胎房貸等，這些方式都基於現有房屋的前提。在房屋增貸和轉增貸中，額度取決於原本的房貸還清程度和房子的貸款空間。而二胎房貸則對於上市公司企業旗下鑫融資公司的申請者有特殊優勢，最高可達房屋市值的120%，額度高達500萬。
這些房屋貸款方式提供了彈性的資金管道，同時能夠充分利用房產的價值，是整合債務的一種有效手段。借款人在選擇時應根據自身需求和房產情況謹慎評估。
2.汽車貸款
汽車貸款是以名下汽車作為擔保品的借款方式，貸款額度的實際大小取決於多個因素，包括汽車廠牌、車齡、前貸餘額和借款人的財務狀況等。貸款成數最高可達車價的240%，而額度上限一般為350萬。這種方式的優勢在於利用汽車價值提供的擔保，使得借款人能夠獲得較高的貸款額度，同時享有較為靈活的還款期限。
然而，借款人應謹慎評估還款能力，以確保財務穩健。總的來說，汽車貸款是整合負債的一種有效方式，適用於擁有車輛資產的個人。
3.信用貸款
信用貸款無需提供擔保品，僅憑個人信用進行借款。但是也由於缺乏擔保品，銀行對風險的控制相對較高，因此核貸過程較為嚴格。一般而言，貸款額度介於1萬至350萬之間，然而，受到個人信貸DBR（Debt Burden Ratio，債務負擔比）22倍的規範限制，個人實際可貸的金額可能相對較低。
儘管銀行標榜的信用貸款額度上限較高，但實際核貸金額受到個人信用狀況和還款能力的影響，大多數人可能僅能貸到數十萬元。在整合負債時，借款人需謹慎評估自身的財務狀況，確保能夠承擔新貸款的還款負擔。
二、債務整合的優勢與劣勢
1.債務整合的優勢
（1）月付金降低
債務整合的最直接優勢在於有效降低月還款壓力。通過將多筆債務整合為一個總額，借款人可以獲得更低的整體利率和更長的還款期限。這使得每月應還的金額大幅減少，讓借款人更容易應對生活開支，提升財務靈活性。同時，減低月付金也有助於降低債務所帶來的壓力，讓借款人更容易管理財務，並在還款過程中維持較好的信用狀況。
（2）借款對象減少
債務整合帶來的優勢在於借款對象的減少，以及整體債務更易管理。透過整合各種債務，借款人能夠將原本分散在不同債主間的債務整合成一個統一的貸款。這種整合有助於減少還款混亂，讓借款人只需面對單一的債務供應商，降低了還款的複雜性和管理成本。同時，債主的減少也使得借款人能夠更有效地掌握自己的財務狀況，有助於建立更有序的還款計畫，減輕負擔並提升還款的可行性。
（3）避免因疏漏而遲繳
債務整合的優勢之一在於避免疏漏。透過將多筆債務整合成一個單一的貸款項目，借款人能夠有效降低因多項還款而可能產生的疏漏風險。這種整合不僅提升了債務管理的簡便性，也有助於確保還款的準時性。統一管理的優勢使借款人能夠更清晰地瞭解自身的債務狀況，並更有效地制定還款計劃，提升財務管理的效率。
（4）信用評分提升
債務整合具有明顯的優勢之一是能夠提升信用評分。透過整合多項債務，如信用卡債、個人貸款等，借款人能夠更有效地管理負債，減少逾期風險。隨著每筆債務的還清，個人信用評分逐漸回升，展現負責任的償債行為。良好的信用評分不僅增加未來借款的機會，還有助於獲得更有利的利率條件，為借款人打造更穩健的財務未來。
2.債務整合的劣勢
（1）還款年限延長
債務整合雖有優勢，但也帶來劣勢之一是還款年限可能會延長。在整合債務的過程中，借款人可能會獲得新的貸款，而這些新貸款可能擁有較長的還款期限。雖然每月還款金額可能會降低，但整體還款時間的延長意味著借款人需要更長的時間來完全清償債務。這或許增加總還款利息，借款人應在債務整合前謹慎評估，確保新的還款條件符合個人的財務目標。
四、債務整合如何申請？條件、管道與流程
1.整合債務申請條件
申請債務整合首先需要確保信用狀況良好，因為較高的信用分數有助於獲得更優惠的整合條件。此外，借款人應確保負債比例可控，表示現有債務相對於收入是合理的。具備完全的行為能力也是必要的，確保借款人有能力按時履行新的還款計劃。在申請過程中，提交正確且完整的財務文件，如收入證明和債務清單，有助於提高批准機會。綜合考慮這些因素，可協助順利完成債務整合申請程式。
2.整合債務申請管道
債務整合的申請管道多樣，通常可透過不同的貸款管道進行申請，常見以下三種：
- 銀行： 銀行提供多元化的貸款項目，包括房貸、車貸、信貸、企貸、土貸等。借款人可透過與銀行協商，整合現有債務，申請適合的貸款。
- 融資公司： 融資公司也提供多樣的貸款項目，如房貸、車貸、信貸、企貸、機車貸款、手機貸等。借款人可透過融資公司的快速審核流程，整合債務並獲得新的貸款。
- 民間貸款： 民間貸款涵蓋的範疇廣泛，包括房貸、車貸、信貸、土貸、機車貸、手機貸等。這些貸款通常由民間的貸款機構或個人提供，申請過程相對靈活。
在申請債務整合時，借款人應仔細評估不同貸款管道的利率、條件和還款方式，以確保選擇最適合自己財務狀況的整合方案。
申請流程
申請整合債務流程不難，確切的步驟如下：
- 尋找可信賴的貸款管道，進行諮詢，瞭解整合貸款方案。
- 準備相關文件，如個人身份證明、收入證明、債務清單等，送交相關貸款機構進行審核。
- 貸款機構進行內部審核，評估借款人的信用狀況和債務狀態。
- 審核通過後，與借款人約定簽約的時間和地點，確認還款條款等相關事宜。
- 如提供抵押品，需要辦理相關抵押品擔保設定手續。
- 貸款核准後，款項將撥入借款人的指定帳戶，整合債務完成。
整合債務的申請過程較為迅速，但借款人應詳細瞭解合同內容，確保符合個人財務計劃。
整合負債是實現財務自由的重要一步。選擇合適的整合方式，是打破債務枷鎖的關鍵。成功的債務整合案例證明瞭這並非一條艱辛的道路，而是實現財務健康的關鍵一步。透過整合，你不僅可以降低月付金、減輕財務負擔，更能提升信用評分，為未來的理財打下穩固基礎。