整合負債條件有哪些？年滿20~65歲，有工作收入、至少在職3~6個月以上，符合DBR22倍限制，信用評分滿600分。整合負債還能貸款嗎？債務整合跟協商不同，只要自己財務狀況能負荷，還是可以貸款，整合負債可以減少月付金，繳款日只需記一個，利率比較低，信用評分還可以提升，好處這麼多，負債太高的人都應該嘗試看看。
整合負債條件有哪些？
申請銀行債務整合貸款的條件
- 須年滿20歲
- 負債比例不可超過月薪22倍
- 信用報告分數建議600分以上
- 工作收入穩定
(1) 須年滿20歲
台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡（2023年預計下修至18歲），此時須負擔所有法律責任，包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。
(2) 負債比例不可超過月薪22倍
金融監督管理委員會（簡稱金管會）明令規定，債務整合（無擔保）申請人的貸款金額，不可超過個人月薪的22倍。舉例來說，你的月薪3萬元，債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。
(3) 信用報告分數建議600分以上
當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵次數過多等情況發生，這些記錄會上傳至聯徵中心，你的信用報告分數就會被扣分，過多的扣分，銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。
(4) 工作收入穩定
當申請債務整合時，銀行或貸款方會要求你，提供3個月以上的工作或薪轉證明，以上不包含累積年資，而是現職工作。因為工作時間越長，代表你的薪資收入越穩定，無法還款的風險就越低。
申請整合負債貸款的資料與申辦流程
(1) 整合負債的申請資料
- 身分證正反面影本
- 在職證明或勞保明細影本
- 6個月薪轉影本或扣繳憑單
- 可供辨識的名片或識別證
小叮嚀
只需提供影本即可為您辦理。若有業者要求您提供存摺與證件說要美化帳戶才能債務整合，請務必當心，一定是詐騙圈套。
(2) 整合負債的申辦流程
- 詢問：蒐尋資訊與多方比較求證後，找到一家你認為最適合的銀行或貸款機構，進一步詢問貸款條件。
- 資料準備：依照銀行或貸款機構要求，提供相關資料與文件進行送件。
- 送審：銀行或貸款機構進行審核，若發現申請人條件不足，會要求申請人補足其他證明文件或保證人。
- 對保：審核結果通過，通知申請人進行對保簽約。
- 設定抵押權：若是你的貸款條件中有擔保品項目，才須進行此一步驟。房屋貸款至地政事務所，汽車貸款至監理站辦理。
- 代償：又稱「代償高利」、「餘額代償」，就是整合負債的意思。由銀行或貸款機構直接代為償還利率較高的貸款。
- 撥款：在代償的步驟完成後，會有一筆扣除代償後的餘額，此時銀行或貸款機構，會將這筆款項匯入你的帳戶。
(3) 債務整合失敗該如何
申請整合負債貸款萬一失敗，但是你的名下擁有不動產，你可以透過「鑫融資二胎房貸」來整合債務。讓專業的諮詢團隊，為你找出銀行債務整合失敗的原因，透過全面的財務分析，評估是否可以利用房屋再度進行整合負債。
(4) 債務整合會影響信用分數嗎
如上面所說，債務整合不會影響信用分數；債務協商才會影響信用分數。而且債務整合還能慢慢提升你的信用分數，是你解決與統整債務的好方法。
突然聽到整合負債這個專業術語，多少會讓人感到害怕，但是經過上面的分析後，才知道負債整合，是一個減輕負債的好方法，還能幫你改善信用分數。所以只要用對方法來解決問題，對你我來說就是一個好方法，歡迎來電「好理家貸」洽詢，讓我們一起勇敢面對。
整合負債還能貸款嗎？
債務整合跟協商不同，只要自己財務狀況能負荷，還是可以貸款，整合負債可以減少月付金，繳款日只需記一個，利率比較低，信用評分還可以提升，好處這麼多，負債太高的人都應該嘗試看看。
- 銀行整合負債貸款：有些銀行推出整合負債貸款，實際上也是信貸的一種，幫你把原本的信貸跟信用卡循環打包，但這種整合負債貸款，必須在負債比例還沒有超標的情況下才能辦，而且信用分數還要維持一定的水準，並不是很容易辦過。
- 房貸：包含轉增貸和二胎房貸，有房子的人，如果貸款本金已經繳了一段時間，可以找別家銀行詢問轉增貸的可能性，扣除必要手續費仍划算的話，可以透過轉增貸的方式取得資金，因為房貸的利率比較低，也很適合用來整合債務。
二胎房貸是第二筆房貸，貸款利率稍高，但普遍來說仍比信貸和信用卡低，也能夠用來整合負債，如果銀行給的額度不夠，還可以考慮 企業的二胎房貸，審核比銀行鬆，所以額度也都比較高，最高可以借到300萬，足夠你整合所有小額債務。
整合負債的辦理流程，以 二胎房貸為例：
- 找 提出申請
- 評估房子貸款空間，申請人財力
- 核准，簽約對保
- 協助代償銀行債務(信貸、信用卡循環、二胎房貸等)
- 剩餘款項撥入客戶指定戶頭
什麼時候需要債務整合？
當你發現自己的收入和支出開始不平衡，甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時，建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些？負債的狀況是怎麼樣？有哪些債務是可以整合的？提供你債務整合的三大原則作參考：
- 借低利還高利
- 借長期還短期
- 借單利還複利
目前市面上常見的貸款項目包含信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、土地貸款、房屋貸款、企業貸款等等，有抵押品的貸款，利率較低，還款期限也比較長，以下這三種情況，你可能需要整合負債：
(1) 名下負債利率高
貸款項目／利率
- 信用卡循環 6~15%
- 信用貸款 6.98~14.98%
- 手機貸款 最高16%
- 機車貸款 13~15.99%
- 汽車貸款 7~14%
- 土地貸款 2~5%
- 房屋貸款（含一胎與二胎） 1.3~15.99%
- 企業貸款 2~5%
由上表可以看出，信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高，最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債，降低利率和月付金。
(2) 名下負債項目多
一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。
(3) 急需資金
貸款尚有餘力可以負擔，但急需一筆資金，可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。
只要覺得自己貸款負擔太重，想減壓的人，都可以嘗試來做整合負債。這麼做還有一個最大的好處是：因為能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。
整合負債的好處
整合負債其實好處很多，除了幫你降低月付金外，信用分數也會慢慢回升，之後想申請大額度的貸款較容易，除此之外還有這些好處：
- 只需記一個繳款日，不會疏忽繳款
- 利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用
- 信用分數提升，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關
- 還款年限再延長