隨著現代社會銀行貸款審核條件的嚴格，不少人尋求債務整合作為解決高額利息壓力的途徑。本文將深入剖析不同債務整合公司的特性，探討各種債務整合方式，同時提供應對詐騙風險的關鍵原則。
一、常見債務整合公司
1.融資公司
債務整合公司中，融資公司的存在多樣化，規模龐大，涵蓋上市公司至小型企業。上市公司受到政府法規監管，其貸款安全性有更高的保障，投資人也能更信賴其穩健經營。
同樣也存在一人公司等小型融資機構，需要特別謹慎評估其可信度和風險。在選擇債務整合公司時，對其背景和監管情況的了解至關重要，以確保安全穩健的債務整合過程。
2.代辦公司
常見的債務整合公司中，代辦公司是一種仲介性質的機構。這些公司的主要角色是協助債務人找到合適的貸款公司，透過專業的配對服務，尋找最符合債務人需求的整合方案。
當成功達成債務整合協議後，代辦公司會收取一定的相關費用，作為其服務的報酬。這種方式可以為債務人提供更便捷的解債選擇，同時降低自行面對各家貸款公司的複雜程序。
3.代書
常見債務整合公司中，代書主要涉及房屋和土地買賣事宜，為客戶處理相關法律文件。在選擇代書時，應特別注意確認其是否擁有相應的證照，以避免遭遇沒有資格的假代書詐騙。小心謹慎地選擇代書，有助於確保房地產交易的順利進行並保障個人權益。
4.資產管理公司、整合行銷公司
常見的債務整合公司主要包括資產管理公司和整合行銷公司，然而，這些公司往往存在貸款陷阱。在尋求債務整合服務時，應詳細研究公司的背景和口碑，避免因未知因素陷入不確定的局面。謹慎選擇債務整合公司，以確保其專業且合法，並謹防可能的詐騙行為。
二、常見債務整合方式
1.銀行信貸
債務整合的一種常見方式是透過銀行信貸，包括一般信貸和整合負債貸款兩種類型。一般信貸的額度受月收入的22倍限制，需經過銀行徵審結果的評估。
而整合負債貸款則是將多項債務整合成一筆貸款，透過借入額度高、利率較低的貸款來還清高利率的債務，以降低整體還款壓力。在選擇債務整合方式時，應仔細評估個人財務狀況，選擇最適合的方案。
2.房屋增貸
房屋增貸是一種常見的債務整合方式，透過已經繳款一段時間的房屋貸款向原銀行增貸。相較於其他方式，房屋增貸的優勢在於不受月收入22倍的限制，提供了更靈活的貸款選擇。
這種方式讓借款人能夠善用房屋的增值價值，有效整合債務，降低整體還款壓力，同時充分發揮房產資產的潛力。在考慮債務整合時，房屋增貸是一個值得考慮的選擇之一。
3.房屋轉增貸
務整合中常見的方式之一是房屋轉增貸。當原先的銀行無法提供增額貸款時，考慮轉往另一家銀行進行債務整合，新銀行將根據個人的財務狀況和房屋貸款的餘裕空間，提供相應的額度。
這種方式有助於整合多項債務，降低總體還款壓力。在考慮轉增貸時，建議仔細評估不同銀行的條件和利率，以確保整合方案符合個人需求。
4.銀行二胎房貸
常見的債務整合方式之一是透過銀行的二胎房貸。這種方式是向不同的銀行申請第二筆房貸，額度則視目前房貸剩餘空間而定。
透過銀行二胎房貸，借戶能夠以較低的利率取得額外資金，用以整合並償清高利率的債務，有效降低還款壓力，同時更靈活地管理自身財務。在選擇這種方式時，仍需謹慎評估自身還款能力及相關風險。
5.融資公司二胎房貸
常見的債務整合方式之一是透過融資公司提供的二胎房貸。股票上市櫃融資公司的直屬經銷商通常以審核寬鬆著稱，主要關注房屋貸款空間，成為債務整合的優質選擇之一。
借助這種方式，個人可輕鬆整合債務，提升財務靈活性。然而，在選擇時仍需謹慎評估該公司的信譽和條款，確保整合方案符合個人需求。
6.民間貸款
債務整合的方式中，民間貸款雖然提供較大額度，但利率較高，且市場良莠不齊，風險與不確定性相對較高。建議慎重考慮此方式，以免陷入高風險的債務情境。在尋求債務整合方案時，選擇信譽良好的機構，並全面評估利弊，確保選擇符合個人財務狀況的最佳方式。
三、債務整合的三大原則
1.借低利息還高利息
債務整合的原則之一是以借低利息還高利息為主軸。當面臨沉重的月付金壓力時，整合債務成為解決方案。高利率導致月付金負擔沈重，選擇以低利息貸款整合高利息債務是明智之舉。透過整合，不僅可以減輕財務負擔，還能有效降低總還款金額，讓償債過程更加輕鬆和經濟實惠。
2.借長期還短期
在債務整合的原則中，借長期還短期是一種常見策略。不同類型的貸款有不同的還款期限，例如房貸通常是20-40年，信用貸款是2-7年，汽車貸款是1-6年。透過將短期貸款整合至長期貸款中，可以降低每月還款額，減輕負擔。這種方式是有效且常見的方法，有助於提高債務管理的靈活性。
3.借單利還複利
在債務整合時，借款利息的計算方式至關重要。單利和複利是兩種不同的計息方式。
單利指的是前期本金產生的利息不會併入下一期本金，而複利則是前期本金產生的利息會併入下一期本金重複生息，即利滾利的概念，信用卡循環就是複利計算。金額越大，複利的加乘效果越強，因此在債務整合中，盡量避免以複利計算的貸款或消費，以降低債務成本。
四、債務整合詐騙陷阱要小心？
在市面上，有一類公司專門提供債務整合或協商服務，通常冠以「債務整合公司」、「整合行銷公司」或與法扶相關的名稱。然而，這些公司真的能夠有效幫助解決債務問題嗎？以下是一些需要注意的重點：
1.債務整合公司是什麼？
債務整合公司主要提供針對債務問題嚴重的客戶的整合或協商服務。值得注意的是，目前僅有「財團法人法律扶助基金會」是政府認證的官方機構，其餘公司可能僅是代辦公司，其性質與債務整合公司相似。辦理債務整合貸款時，你也可以自行向銀行提出申請，不一定需要透過第三方公司。
2.代辦公司的相關收費
代辦公司通常會收取兩種主要費用，一是詢問時的委託費，金額約在5,000到8,000元不等；二是貸款核准後的服務費，一般為貸款金額的10%。需要特別留意，這些費用相對較高。
3.銀行警告
一些不肖的代辦公司聲稱有與銀行合作的特殊管道，保證過件且貸款條件優惠。然而，銀行的官方網站通常都有特別聲明，表示未與任何代辦公司合作，提醒民眾直接與銀行聯繫辦理貸款。
4.透過代辦辦理債務整合可能的風險
部分不肖的代辦公司在申請時可能會幫忙辦理「債務協商」而非債務整合。債務協商的紀錄會被記錄在信用報告中，影響未來向銀行申貸的難度。此外，有些代辦公司在面對複雜案件時會更願意幫忙辦理債務協商，因為他們可以賺取更多的服務費。
對於債務整合問題，建議直接向銀行查詢解決方案。如果不確定應該選擇哪間銀行，可以從積欠最多錢的銀行開始諮詢。債務整合公司的素質參差不齊，選擇不當可能導致債務問題更加複雜。在面對債務時，謹慎挑選協助或代辦公司是至關重要的。
債務整合是維護個人財務健康的有效手段，然而，不同的債務整合公司存在著各種風險。透過謹慎選擇、借低利息還高利息、借長期還短期、借單利還複利等原則，我們能夠更理性地應對債務問題，遠離詐騙陷阱，實現財務自由。