考慮辦機車貸款,有哪些要注意的事項?

用名下機車作為抵押擔保品,申請一筆資金,是目前常見的資金周轉方案。機車貸款可以提供快速的現金流,但是需要注意的是,這種方式存在著風險和限制。在考慮辦理機車貸款之前,應該先確保自己了解所有的相關風險和限制,以便做出明智的決策。機車貸款全攻略一篇帶你成為機車貸款達人。

一、考慮辦機車貸款要注意什麼?

購車貸款與機車借款,兩者都是機車貸款,但是在本質上卻有相當大的差異。購車貸款是名下沒有機車,貸款的錢是用來買機車用的;機車借款則是名下有機車,貸款的錢是拿來作個人週轉運用的。機車借款的優點就是門檻低、容易申請且辦理速度快。

機車貸款條件對於車子本身沒有特別要求,不限車款、車齡、排氣量,只要名下有機車就可以申請機車貸款。因此有小額資金需求,卻因為各種原因無法跟銀行貸款,可以考慮選擇機車貸款。只要找對管道,機車借款其實是非常安全的,以下這些要點,在申請時就要問清楚:

  1. 是否須事前簽約?機車貸款的費用多少?
  2. 一定要辦理動保設定嗎?
  3. 哪些原因可能導致被退件?
  4. 機車借款的利率和還款年限
  5. 還有哪些機車貸款風險?

機車貸款辦理雖然快速,但也做不到當日拿錢,如果遇到那種快速小額貸款告訴你,可以簽完約馬上拿錢,那一定有問題,這時就要提高警覺,不要被對方的話術欺騙了。

機車貸款適合族群

  • 急需小額資金者:臨時有5-30萬元小額資金需求者,申請銀行信貸至少5個工作天才能拿到錢,機車貸款送急件最快1天半就可取得資金。
  • 信用小白:從來沒有辦過信用卡或貸款的人就叫信用空白,第一次跟銀行貸款會比較困難,相比之下機車貸款較容易申請。
  • 信用不良:不管是負債比例太高、信用卡高額循環、卡費遲繳等信用瑕疵,都可以透過摩托車貸款順利取得資金。
  • 無財力證明:工作是領現金,沒有勞保薪轉,可以透過機車借貸取得資金。
  • 沒有其他財產:名下沒有房子、土地、汽車等其他可拿來借款的財產,摩托車是較容易入門的借款工具。

二、機車貸款額度、利率與月付金試算

機車貸款利率通常在13%~16%之間,由於貸款額度遠高於機車市值,風險較高,所以利率會比較高一點,詳細月付金如下表。機車貸款分期期數是12個月~60個月,最長可貸到5年,機車貸款期限愈短、月付金愈多,但利息支出會比較少;相反地貸款期限愈長、月付金愈多,但利息支出就會多一些,建議可以根據自身財務狀況來選擇適合的機車貸款分期期數。

至於貸款額度則依不同管道而有所不同,以下詳述:

銀行機車貸款額度

銀行尚未承作普通機車貸款的業務,因此無法向銀行申請機車融資借款。少數銀行有重型機車(紅黃牌機車)的購車分期方案。若有重機購車需求的人,可以尋找這些有在承作的銀行進行諮詢。

民間機車貸款額度

機車融資借款,只能向民間貸款機構申請,而且各個管道可申請的額度也都不盡相同。民間機車貸款額度,依3種申請管道說明如下。

  • 融資公司機車貸款額度

台灣上市櫃大型融資公司,分別為裕富數位及和潤,其機車貸款最高額度為30萬。不過,依申請人條件與管道的不同,在放款額度上還是會有所差異。此外政府規定,融資公司不可直接放貸給民眾,有機車貸款需求的人,只能向融資公司的簽約經銷商遞件申請。

  • 代書代辦機車貸款額度

代書代辦在受理機車貸款申請後,須送件給融資公司的經銷商,再由經銷商遞件給融資公司進行審核。因此代書代辦的機車貸款額度,相較於直接向經銷商申請,二者並無太大差別。不過因為多了代書代辦的這道程序,所以會被多收取一筆申請費用,反而浪費了時間與金錢

  • 民間當鋪機車貸款額度

民間當鋪因為法律規範尚未周延,讓機車貸款申請額度沒有一定的標準,幾乎是想借多少就借多少。而這樣毫無標準的貸款方式,也透露出貸款風險上的疑慮。另外,申請當鋪機車貸款時,須將機車騎到當鋪,再由當鋪業者對機車進行估價。

機車貸款月付金試算

貸款期數/金額10萬20萬30萬
12期9,07018,14027,210
24期4,8909,78014,670
36期3,5107,02010,530
48期2,8305,6608,490
60期2,4204,8407,260

三、機車貸款管道推薦

承上所述,機車貸款管道不同,最後貸款條件也不同,以下內容將各管道作一整理比較。

融資公司

融資公司的機車借款業務,約占台灣8成的機車融資市場。目前台灣的三大融資公司分別為:裕富數位、那個融資公司、和潤三家

如果要向融資公司申請貸款的民眾,必須注意的地方是,因受限於政府法規,融資公司不可直接借款給民眾,民眾須向融資公司的簽約經銷商遞件申請,然後經銷商會將你的申請案件送至總公司進行審核。

而在經銷商的挑選上也要謹慎小心,為避免遭到詐騙,須經確認後再行接洽。

就利率、額度、還款期限與費用來說,融資公司的機車借款年利率約13%~15.75%之間;額度最高可到30萬(視你的貸款條件而定);還款年限最長5年;費用會有一筆5,000元的動保設定費(監理站所收取的政府規費),以及融資公司5~10%的風險管理費

代書代辦

若是向代書代辦申請機車融資,其流程為:送件至代書代辦公司,代書代辦再送件至經銷商,最後由經銷商送總公司進行審核。以上的流程因為多了一道程序,代書代辦公司還會再向你多收一筆手續費,不僅浪費時間也浪費金錢。

民間當鋪

當鋪的機車借款方式,會先要求確認機車的狀態,因此會請你將機車騎至當鋪,由當鋪評估機車的狀況後,你就可以與當鋪簽約拿錢。

雖然以撥款速度來說,當鋪是所有管道中最快的,但是不確定的風險與利率也都偏高。以利率來說,當鋪的機車融資月利率約2.5%,換算為年利率為30%,這樣的貸款利率是非常驚人的,遠高出政府法定利率16%許多;而且有些當鋪甚至會要求你的機車必須留下作為擔保,這樣押車借款的方式,反而增加自己日常生活上的不便。

融資公司機車貸款利率約13%~15.75%之間,並視申請人的條件而有所調整;其他民間機車貸款的利率最高為30%,並非一般人可以負擔得起,因此建議以大型融資公司,為機車貸款的申請管道

四、機車貸款優缺點比較

機車貸款的優點

  • 額度較高

機車的貸款額度最高可到30萬,可以滿足你小額周轉資金的需求。

  • 審核寬鬆

融資公司審核條件寬鬆,只要將名下機車作為抵押,核貸成功的機率都很高。

  • 無地區限制

不管你是居住在台灣本島或者離島地區,只要年滿20歲的中華民國國民,都可以申請機車貸款。

  • 年滿20歲不限職業

只要年滿20歲的中華民國公民,不論你的職業是什麼,只要有工作收入,都能辦理機車貸款,甚至是無工作證明的外送員也沒有問題。

機車貸款的缺點

  • 利率較高

機車融資的年利率約落在13%~15.75%區間,換算月利率約為1.3%。若是以貸款5萬、月利率1.3%、分12期為例,月付金為$4,535元,機車貸款相較於其他種類的貸款來說,利率是比較高的。

  • 還款年限較短

銀行信貸年限最長7年,購車貸款最長7年,購屋貸款最長40年;股票上市公司二胎房貸最長10年,汽車融資、轉增貸最長6年,機車融資最長5年;民間公司信貸、汽車、機車融資時間不限(由雙方約定)。機車貸款相較於其他貸款,還款年限是相對來得短,對於手頭較緊的民眾來說,還款壓力也會比較大。

五、機車貸款條件與流程

因為銀行的作風保守,所以在任何的貸款申請上,都會審核非常嚴格,而且銀行也並沒有承作機車貸款業務;而融資公司貸款審核寬鬆,容易取得所需資金,是多數有週轉需求的民眾,會考慮的貸款方式之一。

融資公司機車貸款退件原因

融資公司機車貸款過件容易,不過若有下列情形,也是會被融資公司所婉拒:

  • 有過刑事紀錄
  • 貸款嚴重遲繳
  • 已申請到機車貸款,但一期都還沒繳
  • 欠銀行錢後,收到法院寄的支付命令

一旦有以上情形,融資公司為減少放貸風險,都會婉拒機車貸款的申請。

我要怎樣提高機車貸款過件率?

擔心向融資公司申請機車貸款卻不能過件,有以下的方法可以提高過件機率:

  • 沒有短期增貸的紀錄
  • 信用卡沒有異常使用
  • 提供其他財力的證明
  • 增加信用與財力俱佳的保證人

假如自身的貸款條件不足,可以尋求以上的方法,提高融資公司核貸的意願。

機車貸款申請流程

  1. 選定管道送件申請
  2. 照會結果簽約對保
  3. 撥款指定銀行帳號

六、機車貸款還在繳,可以考慮機車二貸

一般口語說的機車二貸,大概有這幾種意思:

  • 機車已經有貸款,想要再增貸(機車增貸)
  • 機車已經有貸款,覺得月付金太高想要轉貸降利率
  • 名下有兩台以上機車,第一台已經辦過貸款,第二台也想辦

不管是哪一種,廣義來說就是「第二次機車貸款」的意思,相似的詞語如機車增貸、機車轉增貸、機車二胎、機車二貸等等,都是一樣的意思。

申請機車二貸的條件和第一次機車借款差不多,主要申請條件如下:

  • 申請人年滿18歲
  • 名下有機車,且前次貸款都有正常繳款
  • 有工作收入

機車貸款因為額度較小,通常被視為信貸的一種,所以沒有太多條件限制,但有個很重要的前提是:前一筆貸款一定要正常繳款,融資公司想知道的是,借給你這筆錢能不能順利回收?只要之前的繳款紀錄正常,財務狀況也沒有變更差,多數都能順利辦好機車二貸。

七、機車貸款要考慮的幾個風險?

民間機車貸款雖然看似好申請、易通過,但由於承作管道眾多,難免混雜不肖份子意圖騙取民眾的重要個資或金錢,潛在風險極高。常見的民間機車貸款風險,以藉由「美化信用」話術,來騙取重要證件和存摺印章為最大宗。

而「偽裝銀行相關機構」則是民眾最容易輕信的手法,部分資產公司或金融顧問公司常以銀行簡稱或類稱命名,以取得申請人的信任,實際上它們不僅非銀行企業,還可能從中收取極不合理的手續費。

此外,最為普遍民間機車貸款風險,則是與「利率」相關的各種計算話術。這些話術包括混淆年月利率計息方式,或是以固定組成的月付金推算出較低利率,誘騙民眾申辦,從中詐取代辦費和利息。

QA.機車貸款常見問答

Q.保證人有哪些條件要求?需要提供哪些資料?

保證人的條件主要有二:財力條件優秀、信用狀況良好。可提供不動產所有權狀、固定存款存摺、個人信用報告、工作證明等佐證資料。

Q.機車貸款保證撥款安全嗎?

視申請管道而定。融資公司因受到政府監督,所以在貸款上較有保障;民間公司因為法規尚未周延,並不建議向民間公司申請貸款。

Q.有跟銀行辦信貸,可以同時申請機車借款嗎?

可以,融資公司和銀行的系統是分開的,所以融資公司的借款紀錄不會被記錄在個人信用報告中,你可以先跟銀行申請信貸,再找好好貸申請機車貸款。

Q.車不是我的,是家人的,或是公司車,可以借款嗎?

你可以請機車所有人來申辦,或是先過戶給你,或是請車主擔任保證人,由於需要到監理所辦理債權設定,所以是無法瞞著車主偷偷貸款的。公司車也是要先過戶為個人才能申辦。

Q.收到了法院的支付命令,我還能申請機車借款嗎?

不可以。支付命令指得是,經法院裁定「督促債務人盡快償還債務」。若是在當年度有此一紀錄下,你是無法申請機車貸款的。

抵押機車借錢可以是一個有效的財務方案,但是要謹慎考慮。在決定是否辦理機車貸款之前,應該詳細了解自己的財務狀況,確保自己能夠承擔這種財務負擔。同時,應該注意遵守所有的還款規定,以避免失去機車或者其他不良後果。