持有信用卡的人不少，但是你真的認識你的信用卡嗎？本文整理了有哪些信用卡種類，以深入淺出的方式，從卡面上的標誌，到種類介紹，以及信用卡推薦、信用卡優缺點比較。另外還幫想利用養信用卡來順利脫白的民眾整理提高辦卡過件率的秘招。帶你一篇秒懂信用卡！
一、信用卡是什麼？帶你認識信用卡
信用卡的使用原理，是以預支的方式來進行消費，讓你在消費當下不用立即付款，而是由發卡銀行先幫你代墊這筆款項，之後再每個月結算你的消費金額，跟你收錢。
而可以代墊的額度上限有多少呢？發卡銀行會根據持卡人的信用與財力狀況，給予相對的刷卡額度，持卡人就可以在這個額度內，購買所需要的商品。而以上的花費，只需在下個月帳單的繳費期限內繳納即可。
那麼，信用卡有什麼特徵？講到信用卡不能忽略的卡循又是什麼？信用卡上的標誌你是否全都認識？以下一一帶你瞭解。
信用卡循環利息
在你收到的信用卡帳單上面，會列出「本期應繳總金額」和「最低應繳總金額」，只要在繳款截止日前，全額繳清信用卡費，銀行並不會跟你收取任何利息。 但是，如果你選擇只繳當期的「最低應繳總金額」或者只繳部分金額，剩餘未繳清的差額，就會列入循環信用利率的計算範圍，銀行就會開始跟你收取額外的利息，每個月收費一次，直到你繳清該筆欠款為止。
認識信用卡上的標誌
想要了解信用卡的種類和使用方式，就要先認識信用卡上的各種標誌。這些標誌你可能都看過，但是實際的意思，你都知道嗎？
1.卡種
卡種指的就是信用卡種類，我們常常看到的Visa，其實是世界主流六大卡種的其中一種。無論什麼卡種，都會依據申請人的年收條件，評估要發出哪一種卡別。
2.安全碼
安全碼是一組銀行以特殊方法編成，與卡號對應的唯一碼，等同信用卡的身份證。在非使用實體卡結帳的情形下，都要輸入安全碼和有效期限，以保障用卡安全。
3.海外提款標示
信用卡如有海外提款標示，就代表能在國外以ATM提領當地貨幣。使用服務前須由銀行開啟功能，且ATM上必須貼有與卡面相同的標示貼紙，才能順利提領。
4.持卡等級
持卡等級常見：Business表示商務卡，Corporate則為企業卡，但是企業卡只發給公司行號申請使用，一般個人通常持商務卡即可。
5.其他
- 變色飛鷹圖案：防偽標誌
- 藍色放射梅花圖案：聯信中心標誌
- 儲值卡功能：會有悠遊卡、一卡通或是icash符號圖案
- 有效期限：月／年（通常為西元年末兩碼）
更多關於信用卡種類和持卡等級的差別，我們將在後文一一詳細說明。
二、信用卡種類介紹比較
目前國際上常見世界主流六大卡種，其實就是由六大發卡機構：VISA、Mastercard、JCB、美國運通、中國銀聯和Discover所發出的信用卡，每個卡種都有專屬的特色與優惠。
1.信用卡有哪些種類？
- VISA：VISA是世界最大發卡組織，也是全球流通最廣、使用最方便的信用卡別。
- Mastercard：官方中文名稱萬事達卡是由紐約證交所上市公司發卡，外幣刷卡匯率較佳。
- JCB：日系血統的發卡組織，日本國內消費回饋多，常去日本旅遊的民眾必備一張。
- 美國運通：American Express發卡，鎖定高階消費者，財力申辦門檻相對較高。
- 中國銀聯：中國原生發卡組織，特色是線上支付發展較成熟。
- Discover：目前主要以美國使用者為主要核心，適合信用小白，申辦門檻雖然低可惜通路少。
以台灣來說，還是以VISA、Mastercard、JCB為最大宗，也常有民眾不知道這三張卡差別在哪？下面我們來比較說明。
2.VISA、Mastercard、JCB選誰好？
VISA、Mastercard、JCB孰優孰劣？誰比較適合自己？關於這個問題，本文製表說明比較：
| 比較項目 | VISA | Mastercard | JCB |
| 特色 | 流通性最高 | 外幣匯率佳 | 日幣匯率佳 |
| 較適國別 | 全球皆可 | 歐、美 | 日、韓 |
| 國內優惠強項 | 機場接送優惠 | 較多飯店與餐廳的優惠 | 日系商店與日系餐廳優惠多 |
| 國外優惠強項 | 國際網購平台 | 無價體驗專屬優禮遇 | 享有多國機場貴賓室免費服務 |
| 適用時機 | 不分用途、一卡用到底 | 海外旅遊、線上消費 | 日韓旅遊、線上消費 |
一般民眾多數如果同時持有多張信用卡時，三大卡種都會申請，以利於網羅各家不同的優惠。而一開始通常會選VISA，因為普用性最高，第二張則選別款，而JCB對東亞優惠較多，喜歡去日韓出國旅遊的民眾通常也會入手一張。上表比較三大發卡組織的優劣適用狀況，方便想要申請信用卡的人可以更快了解自己適合哪種卡。
3.信用卡、簽帳卡、簽帳金融卡又有何差異？
另一個常常讓人分不清楚差別的，就是信用卡、簽帳卡和簽帳金融卡，它們到底哪裡不一樣？
- 信用卡（Credit card）：有額度上限，以信用額度支出。可延遲付款也可分期付款，繳款時可分為全額清償或是繳最低應繳額度，但會計入循環利息。
- 簽帳卡（Charge card）：雖然沒有額度上限，但每次刷卡都會由銀行參考近期消費進行審核。且每月帳單須整筆繳清，不管這個月刷多少，下個月都必須全部結清。
- 簽帳金融卡（Debit card）：有額度限制，能刷的額度就是你帳戶裡的存款。從帳戶圈存現金，若存款不足圈存，當筆交易就不會通過。
信用卡、簽帳卡和簽帳金融卡在消費本質上，扮演著完全不一樣的角色，這三種類別孰優孰劣，還是要看使用者的習慣而定。無論持有的信用卡為何，謹慎理財，小心不要刷過頭，造成卡費繳不出來或是習慣性只繳最低，動用到信用卡循環利息，就失了信用卡可以培養信用的好處了。
三、信用卡推薦？信用卡有哪些優缺點？
信用卡品項繁多，在選擇上有2項建議。一、依照消費習慣選擇現金或紅利回饋；二、考量年費門檻的限制是否可達成。由以上2點就可以做初步的篩選。本文進一步整理信用卡有哪些優缺點，讓你能更快找到適合自己的信用卡：
1.信用卡的優惠與回饋一次看
信用卡回饋主要有2個方向，一是紅利點數；二是現金回饋。以下說明二者之間的差異。
- 紅利點數
紅利點數性質的信用卡，會隨著刷卡金額給予相對應的紅利點數（非1元換1點），這些點數可以用來兌換商品、折抵帳單、累積飛機哩程數等。不過，有些銀行的紅利點數回饋限制較多，需仔細看過信用卡合約後，再來衡量是否申辦。 - 現金回饋
相對於紅利點數，信用卡現金回饋則較為單純。因為沒有複雜的兌換與折抵方式，所以這類型的信用卡也有人稱作為「無腦卡」，意思是只要刷卡消費後就直接現金回饋給你。而現金點數可以用來兌換商品，或直接折抵帳單，其效力等同於現金。
信用卡優惠類型有哪些？
台灣信用卡的市場早已呈現飽和的狀態，各家銀行為搶食各階層客源，無不加強自家信用卡的優惠內容。常見的信用卡優惠，大概可以分為幾個方面來說：購物優惠、現金回饋、交通優惠、保費優惠、納稅優惠、海外旅遊優惠等。
- 信用卡購物優惠：買東西的方式可以分為線上與實體2種，線上購物與實體購物。習慣於實體商店購物的人，建議選擇商店聯名卡進行消費，將可以得到更多的優惠回饋。若是不想申辦太多的聯名信用卡，則以現金回饋卡來消費會比較划算。
- 信用卡高鐵優惠：高鐵每一次搭乘的費用都不便宜，以下推薦好用的高鐵神卡，幫你減輕每一次搭乘時的負擔。
- 信用卡保費優惠：針對信用卡繳納保費的回饋，為你減輕繳納保險費時的負擔。
- 信用卡旅遊優惠：國人旅遊的風氣盛行，各家銀行也都推出相關的旅遊信用卡，無論在訂房、交通與餐飲等方面，都可以在旅程上為你增加不少的小確幸。
- 信用卡報稅優惠：信用卡也可拿來報稅，而且各家銀行也針對每年的報稅季，推出專屬的報稅信用卡。通常銀行對信用卡新戶的報稅回饋較為優惠。
- 信用卡海外優惠：國外旅遊時難免要好好血拚一番，找到適合的信用卡，將會是國外血拚時最佳的助攻利器。
每一張信用卡的優惠內容都不相同，想要取得更多的信用卡優惠內容，建議以生活中時常消費的項目，找尋銀行相關的聯名卡來申辦。畢竟信用卡的使用次數越頻繁，累積的回饋就會越多。
建議盡量選擇習慣的消費通路聯名卡來申辦，除了能累積可觀的回饋外，長期使用下來，還可以培養個人的信用報告分數。假如不想花時間比較各信用卡的優惠內容，建議申辦一張現金回饋卡，將是最直接的回饋方式。
2.信用卡常見的陷阱有哪些？
刷卡消費時常見的陷阱有6點，如以下所說明：
1.0利率不是全免費
購物時很常聽到分期0利率的活動，有些人可能會以為反正不用利息，用了不吃虧，卻沒有注意到手續費和違約金的問題。若是持卡人遲繳帳單，或只繳交最低應繳金額等2種情形，就必須額外支付手續費、滯納金、利息等給發卡銀行，如此反而享受不到分期0利率的優惠。
2.手續費的收取方式
刷卡購物時，若是沒有註明「免手續費」的字樣，代表此次的消費，必須付給銀行一筆手續費。而手續費的收取方式可以分為2種：
- 一次收取：假設刷卡購物時產生2%的手續費，將隨下期帳單整筆收取。
- 分期收取：假設分期購物時產生24元的手續費，因申請6次分期，所以隨每期帳單收取4元。
另外須注意的是，假如購物時已產生一筆手續費，但是想申請退貨，這時多數銀行將不會退還已繳交的手續費。
3.免年費的使用限制
其實每張信用卡都有繳交年費的規定，只是隨著信用卡越來越普及，達成免年費的條件則越來越寬鬆（各銀行的規定不同），讓許多人都忘了還有信用卡年費這件事。假如手上的信用卡不常使用，建議在不違約的情況下申請停卡，以避免未達到使用門檻，反而被銀行多收取一筆年費的費用。
4.最低應繳金額誘惑
信用卡帳單的繳款項目有2種：一種為「應繳金額」，指的是繳交帳單的全額，並不會產生循環利息；另一種為「最低應繳金額」，通常只需繳交帳單全額的1/10。乍看之下，最低應繳金額的還款壓力小，應該是多數人會選擇的項目。其實最低應繳金額，雖然只繳交全額的一小部分，但是伴隨而來卻是極高的循環利息（年利率最高15%，並以日計算）只要稍微不注意，就有可能成為卡奴。
5.刷滿刷爆的頻率高
銀行會根據持卡人的信用與財力條件，給予適當的刷卡額度。一旦持卡人有刷爆信用卡（意思是消費金額超過持卡額度）；或是經常性在刷爆信用卡的邊緣（也稱為額度使用率高），都會被銀行視為有風險的客群，將不利於聯徵紀錄和日後與銀行往來的關係。
6.低額度消費也分期
正常情況下，低額度刷卡時使用分期0利率，而且都能如期付清者，是沒有什麼問題的。不過，若是有貸款需求時，低額度0利率分期的消費方式，反而會讓銀行對你的財力狀況產生疑問，因此連帶影響貸款方案的條件。
信用卡常見的陷阱不外乎以上這6點，其實在仔細研究後，可以發現這些陷阱大多不難避免。
四、脫白必備秘招，提高辦卡過件率
想脫白就去辦信用卡？但是我沒有信用卡哪來的銀行信用紀錄？如何提高辦信用卡的過件率？身為信用卡小白，如何找到適合自己的信用卡？以下將常見的小白族群依職業分為三類進一步說明：
1.學生辦卡
2023年起，只要年滿18歲就能夠申辦信用卡，這代表廣大的學生族群也有機會成為有卡一族。只要有打工、有穩定收入來源，能出具固定收入證明，如薪資單或薪轉證明，就符合最基本的申辦條件了。
2.自由業辦卡
自由業辦卡，需要提出能夠說服銀行的還款能力證明。因此，自由業的申辦重點在於提供有力的財力證明，如收入往來紀錄、不動產權狀，或是其他收入證明。自營商可提供財務報表或營業稅單佐證。
3.上班族小白辦卡
上班族小白最大的加分項目，就是有穩定的正職工作，因此申辦時務必要提出完整的在職證明，以證明自己的還款能力。此外，一般都會建議在職3～6個月以上再提出申請，通過機率比較高。
現在大多數人都是透過網路申請信用卡，從銀行的APP或官網上就能看到審核的進度，相當方便。但是對於沒有信用卡的小白而言，初次申請難免還是有點不安，線上申辦的注意事項如上文所述，讓準脫白者心裡有個底，也能在申請時掌握更多資訊。
QA信用卡種類常見問題
Q.滿18歲就可以辦卡了嗎？
2023年開始，民法的成年年齡下修到18歲，代表只要年滿18歲，就具備申請信用卡的權利了！但是申請歸申請，能否通過還是要看銀行的審核，如果能夠提出穩定的收入證明，就會大大提升核卡機率。
Q.擁有一張頂級黑卡，一年要花多少錢？
須繳的入會費為台幣20萬，每年年費再繳20萬，以及每年須用黑卡消費滿20萬美金，20萬美金折算台幣約六百萬，六百萬可以買10台售價60萬的汽車，可以買100台售價6萬的電腦，也可以讓一家四口生活將近六年。
Q.VISA卡和簽帳金融卡有什麼差別？
VISA是卡種，簽帳金融卡是卡片類型，兩者是完全不一樣的東西，不能劃上等號喔！VISA是最為常見的卡種，發行信用卡也發行簽帳金融卡，但不獨享這兩種類型的發卡權力。其他發卡組織，如Mastercard，也是有發行簽帳金融卡的。
每家銀行、每個卡種、每個消費通路，都可能有不同的優惠，如果能夠選擇最符合自身消費習慣的卡別，就能夠創造最大的信用卡回饋。因此，建議還是多多比較各張信用卡的差別，再決定要下手申請哪一張。了解了信用卡種類、級別與卡片類型，就能挑選適合自己的卡片。