銀行對貸款審核的面向很多，借款人的信用是基本要求，還要有薪資轉帳、扣繳憑單、營業報表等財力證明比起銀行，融資公司不看負債比、收入證明，小額個人信貸沒有擔保品，所以在申請額度上有兩個天花板限制：薪資22倍(DBR22)、負債比60%以下，個人負債比公式是什麼呢？白話一點的說法，就是每個月一定要花的錢，佔收入的比例，若想要申請貸款或辦信用卡，透過本文就能明白自己負債比例是否投銀行所好。
銀行小額貸款方式
向銀行取得小額貸款資金的方法有三種：
- 信用卡預借現金
信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還，通常只要一通電話或在手機上、ATM前操作幾個簡單的步驟，即可取得資金。
信用卡預借現金看似方便，但一旦動用就會影響信用評分，之後你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響，所以千萬不要輕易嘗試。
- 個人信用貸款
銀行一般信貸是最常見的小額貸款方式，不用提供房屋、汽車作擔保就能申請，但相對地審核也非常嚴格，如果你的工作不穩定、無收入證明、信用評分低於600分或負債比高於60%，也很難申貸成功，而且每申辦一次貸款就會聯徵一次，短時間內申請太多次還會影響到信用評分。
- 小額信貸
銀行小額信貸其實就是「小筆金額」的信用貸款，因此申請條件也跟一般信貸一樣嚴格。此外，小額信貸雖然可以較快速取得資金且不須綁約，但利率比一般信貸來得高、額度也有限制（有些銀行小額信貸額度只有20~40萬）。
個人負債比公式如何計算？
一般所說的負債比率，指的是「每個月支出的金額，佔收入淨額的比率」，白話一點的說法，就是每個月一定要花的錢，佔收入的比例，假設每個月房貸、信貸、信用卡的月付金是3萬元，固定月收入是5萬元，負債比率就是60%。
除了支出金額佔收入的比率外，還有三種計算方式也會列入參考：
1.總資產負債比>1.5倍，如2000/500=4，4>1.5
2.資產流動比>600%，如100/3=33，3300%>600%
3.DRB22，如5X22=110
信用不好還可以辦信貸嗎？
信用好的人，辦貸款較無阻礙，信用不好的人，難道就辦不了貸款了嗎？信用不好還是有分幾種層級，過件率分別如下：
(1) 輕量級：負債比例太高
- 過件率30%
如果名下其他貸款，如房貸、車貸、信貸等，這些貸款的月付金，超過月薪的60%，就會被銀行認定為『負債比例太高』，進而婉拒貸款。
此外，銀行還有一個規定：借款人名下所有的無擔保品貸款 （信貸、信用卡循環、預借現金等），加計這次想要申請信貸的金額，不能超過你月薪的22倍，意思是月薪5萬的人，無擔保負債最多不能超過110萬，如果超過了信貸也無法過件。
(2) 中量級：信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等
- 過件率20%
有上述情形，個人信貸的過件機率也偏低，但不至於完全沒有機會，像銀行如果年底衝業績，或能增加保人、提出更有力的財力證明，信貸還是有機會過件的。
(3)重量級：信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等
- 過件機率0%
信用卡強停、呆帳、債務協商等上述這些嚴重的信用不良紀錄，辦理信用貸款是不會過件的，不需浪費時間準備資料去嘗試。
信用貸款額度怎麼算出來？
個人負債比公式怎麼算？雖然各銀行的貸款額度從150萬到350萬都有，但其實金管會有規定：金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍（簡稱DBR22倍）。
也就是說，不管跟哪一間銀行辦信貸，你的額度上限就是：
（月薪 × 22）– 其他負債
我們直接用中國信託的額度試算服務來看：
※根據主計總處統計，2019年工業及服務業受僱員工全年總薪資（含經常性與獎金等非經常性薪資）中位數為49.8萬元。
銀行的額度試算系統，也只能作參考，因為實際上，銀行還會再根據你的財務狀況、信用評分、甚至是在職公司的營運狀況等等，來綜合評估你可以借多少錢。
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(1)金管會 金融智慧網
(2)中國信託商業銀行
(3)合作金庫銀行
(4)LINE BANK
(5)貸款計算機APP
每家銀行都可以申請小額信貸，根據方案的不同，額度從1-350萬不等，然而只要向銀行申請貸款，都會檢視個人的財務與信用狀況，信貸計算平台多且非常複雜，部分網站或部落格提供公式讓民眾自行計算，各網站或APP的試算結果不等於最後審核結果，如果信用狀況不佳，即使是小額貸款也無法順利通過。