債務代償流程為何？代償會影響信用嗎？

債務代償流程為何？申請、審核、簽約對保、代償撥款，代償後的剩餘款項，再撥入貸款人的銀行帳戶。如果覺得銀行代償額度不夠用，您也可以選擇向融資公司申請二胎房貸、汽車貸款。代償會影響信用嗎？基本上，只要信用正常及負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用。

1. 代償是什麼意思？

又稱貸款代償、債務代償、餘額代償、卡費代償、代償高利，顧名思義就是代為清償的意思。簡單說，代償就是由第三者提供一筆錢，代替你還掉原本的債務，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司，通常都是用利率低的貸款，來還掉利率高的貸款，這樣月付金可以下降，負擔會比較輕鬆。

(1) 代償跟整合負債一樣嗎？

廣泛來說，和整合負債的概念是一樣的，整合負債是行動前，代償是行動後。舉例來說：12%的信用卡循環讓你吃不消，申辦一筆信貸，利率大概7%，用信貸來代償信用卡循環金額，月付金可大幅下降。

當你有了整合負債的想法，開始找尋願意讓你申貸的銀行或融資公司，送審通過後，你可以選擇請銀行幫你代償想要還掉的貸款或信用卡，或是銀行會指定，必須代償某一筆債務，以降低你的負債比例來維護銀行的放款品質，不管是哪一種，照理來說你的月付金都會減少，負擔沒有減輕的話，你也不會想大費周章去辦整合債務吧？

(2) 哪些債務可以代償？

只要是欠金融機構的債務，銀行之間都可以互相代償，金融機構包含銀行、農會、漁會、信用合作社，貸款項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等等。

2. 為什麼需要代償？代償有什麼好處？

(1) 常見的代償原因有哪些？

會需要代償，大多是因為負債太多了，希望可以讓負債變單純，或減少月付金，列舉常見的原因如下：

• 降低利率：原貸款利率太高，想降利率及月付金。

• 整合債務：負債項目太多，想整合成一筆以免忘記繳錢。

• 延長還款：還款期限急迫，希望拉長還款年限。

• 額度不夠：原本額度不夠用，想再申請增貸。

• 增貸未過：原銀行不願給予增貸，須找其他銀行申貸。

• 改善信用：信用上有瑕疵，要找其他貸款解決。

(2) 債務代償的優點有哪些？

代償的好處則包含降月付金、降利率、延長還款年限、整合債務等，可以讓名下的債務變得更簡單、月付金更少，因為負債減少了，對信用評分有很大的好處，分數有望慢慢回升，之後想做更大額度的貸款，也比較不會因為信用分數卡關。

3. 代償的方法有哪幾種？

選擇要用哪種方式來代償債務之前，先審視自身財務狀況及名下債務有哪些，以長支短、借低利還高利是基本原則：

• 信用卡債：信用卡循環利息平均在8%~10%之間，且以日計息、還會隨著信用狀況變差、利率也可能會再提高，因此建議可以申請一筆信用貸款，來償還卡債，或者部分銀行有提供信用卡餘額代償專案。

• 信用貸款：雖然銀行信貸本身利率並不高，平均5%~6%左右，但如果您的名下有房子，且房貸已經繳一段時間，也可以申請利率較低的房屋增貸、房屋轉增貸（約2%~3%左右）來代償信貸。此外，一般信貸還款期限最多7年，房貸增貸、轉增貸最多可以申請20年，月付金負擔相對小很多。

• 多筆債務：如果您名下的負債不只一筆，極可能會因為負債比過高，而無法順利申請銀行貸款，那麼您可以向融資公司裕融新鑫申請二胎房貸，額度大且審核寬鬆，可輕鬆幫您整合負債。此外，向融資公司申請貸款，不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄，更能有效改善信用評分。

4. 代償的管道有哪些？哪個代償管道比較好？

代償的管道大致分為三大類：銀行、融資公司、民間貸款。

以優先順序來說，當然是以銀行為第一優先，但近幾年銀行對於貸款的審核越來越嚴格，代償成功的機會不高，許多人把目光轉向融資公司，不管用房貸、汽車貸、機車貸來代償，都是不錯的選項，民間貸款陷阱多，就比較不推薦。

融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償，借民間貸款的話，要在拿到錢後自己一筆一筆去還，不能直接代償，比較麻煩。

(1) 找銀行代償要注意什麼？

銀行是最普遍、常見的代償管道，除了申請信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸和二順位貸款，來代償卡債或其他貸款，部分銀行也有提供信用卡餘額代償服務：

基本上，只要信用正常及負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：

• 貸款或信用卡遲繳
• 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
• 負債比例太高（超過60%）
• 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說，如果希望透過銀行代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。

(2) 找融資公司代償要注意什麼？

如果無法順利讓銀行代償，融資公司是第二順位的選項，核貸標準較寬鬆，要找股票有上市的大公司較安全。

目前國內股票有上市的融資公司，最大的就是中租、裕融、和潤，貸款產品包含二胎房貸、企業貸款、汽車貸款、機車貸款、分期付款…等等，其中二胎房貸由裕融旗下子公司新鑫獨家辦理，因為額度較大，可以用來代償銀行的債務，找融資公司代償有這些好處：

• 額度較大：二胎房貸最高可借房屋鑑價的110%、額度300萬；汽車貸款最高可借汽車鑑價的220%、額度350萬，足夠代償多筆小額債務。

• 辦理快速：前後最快僅需要3天就可以拿到錢，比起銀行貸款動輒5天、7天，可以少付好幾天高額利息。

• 審核寬鬆：信用評分、收入證明都只做為參考，代償成功機率高。

• 安全代償：股票上市的融資公司規模和銀行差不多，每年要公開財報給大眾檢視，可放心申請代償。

整體來說，融資公司是僅次於銀行之外，第二好的選項，對於信用有瑕疵，無法從銀行申貸的客戶來說，融資公司代償更是優先選擇。

(3) 找民間貸款代償要注意什麼？

如果信用問題比較嚴重，恐怕只有條件不拘的民間貸款，較有機會順利取得資金，但仍要慎選貸款公司，避免落入高利貸的陷阱。

而代書貸款是較常見的民間貸款管道之一，這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜，所以有資金需求時，大家會直接想到代書，有很多金主看準這點，用代書的名號當招牌，其實不一定真的有代書執照，放款、代償也不一定照規則來，一定要小心挑選，這些要問清楚：

• 借款利率：民間借款的利息，是用月利率計算、還是用年利率計算，這兩個意思差很多，若為月利率，需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。

• 貸款費用：民間借貸的手續費、服務費等費用是多少？通常民間業者的收費名目較多、金額也不少，扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。

• 還款期限：幾天是一個周期？多久要還完？還款方式是本息均攤、還是只還息不還本？這些都要白紙黑字寫下來。

民間貸款沒辦法直接幫你代償，要在拿到錢後自己去一筆一筆還，嚴格說起來不能算代償，就是借錢而已。

5. 貸款代償的申請流程

• 申請：向銀行或融資公司申請貸款（整合負債貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸、信用貸款等）。

• 審核：評估貸款人是否符合申請條件，並決定可貸額度及貸款利率。

• 簽約對保：確認條件並完成對保簽約後，銀行會直接幫你代償指定的債務（信貸、車貸、信用卡等）。

• 代償撥款：代償後的剩餘款項，再撥入貸款人的銀行帳戶。

當你發現財務吃緊，不管是透過債務整合來減輕負擔、或是向銀行申請債務協商，都應及早正視問題，切勿等到欠款遲繳、甚至繳不出來變呆帳，才開始找辦法解決，因為一旦留下不好的信用紀錄，未來想再跟銀行貸款都會更加地困難。

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