整合負債條件有哪些?整合負債還能貸款嗎?

整合負債條件有哪些?年滿20~65歲,有工作收入、至少在職3~6個月以上,符合DBR22倍限制,信用評分滿600分。整合負債還能貸款嗎?債務整合跟協商不同,只要自己財務狀況能負荷,還是可以貸款,整合負債可以減少月付金,繳款日只需記一個,利率比較低,信用評分還可以提升,好處這麼多,負債太高的人都應該嘗試看看。

整合負債條件有哪些?

申請銀行債務整合貸款的條件

  • 須年滿20歲
  • 負債比例不可超過月薪22倍
  • 信用報告分數建議600分以上
  • 工作收入穩定

(1) 須年滿20歲

台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡(2023年預計下修至18歲),此時須負擔所有法律責任,包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。

(2) 負債比例不可超過月薪22倍

金融監督管理委員會(簡稱金管會)明令規定,債務整合(無擔保)申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。舉例來說,你的月薪3萬元,債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。

(3) 信用報告分數建議600分以上

當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵次數過多等情況發生,這些記錄會上傳至聯徵中心,你的信用報告分數就會被扣分,過多的扣分,銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。

(4) 工作收入穩定

當申請債務整合時,銀行或貸款方會要求你,提供3個月以上的工作或薪轉證明,以上不包含累積年資,而是現職工作。因為工作時間越長,代表你的薪資收入越穩定,無法還款的風險就越低。

申請整合負債貸款的資料與申辦流程

(1) 整合負債的申請資料

  • 身分證正反面影本
  • 在職證明或勞保明細影本
  • 6個月薪轉影本或扣繳憑單
  • 可供辨識的名片或識別證

小叮嚀

只需提供影本即可為您辦理。若有業者要求您提供存摺與證件說要美化帳戶才能債務整合,請務必當心,一定是詐騙圈套。

(2) 整合負債的申辦流程

  • 詢問:蒐尋資訊與多方比較求證後,找到一家你認為最適合的銀行或貸款機構,進一步詢問貸款條件。
  • 資料準備:依照銀行或貸款機構要求,提供相關資料與文件進行送件。
  • 送審:銀行或貸款機構進行審核,若發現申請人條件不足,會要求申請人補足其他證明文件或保證人。
  • 對保:審核結果通過,通知申請人進行對保簽約。
  • 設定抵押權:若是你的貸款條件中有擔保品項目,才須進行此一步驟。房屋貸款至地政事務所,汽車貸款至監理站辦理。
  • 代償:又稱「代償高利」、「餘額代償」,就是整合負債的意思。由銀行或貸款機構直接代為償還利率較高的貸款。
  • 撥款:在代償的步驟完成後,會有一筆扣除代償後的餘額,此時銀行或貸款機構,會將這筆款項匯入你的帳戶。

(3) 債務整合失敗該如何

申請整合負債貸款萬一失敗,但是你的名下擁有不動產,你可以透過「新鑫二胎房貸」來整合債務。讓專業的諮詢團隊,為你找出銀行債務整合失敗的原因,透過全面的財務分析,評估是否可以利用房屋再度進行整合負債。

(4) 債務整合會影響信用分數嗎

如上面所說,債務整合不會影響信用分數;債務協商才會影響信用分數。而且債務整合還能慢慢提升你的信用分數,是你解決與統整債務的好方法。

突然聽到整合負債這個專業術語,多少會讓人感到害怕,但是經過上面的分析後,才知道負債整合,是一個減輕負債的好方法,還能幫你改善信用分數。所以只要用對方法來解決問題,對你我來說就是一個好方法,歡迎來電「好理家貸」洽詢,讓我們一起勇敢面對。

整合負債還能貸款嗎?

債務整合跟協商不同,只要自己財務狀況能負荷,還是可以貸款,整合負債可以減少月付金,繳款日只需記一個,利率比較低,信用評分還可以提升,好處這麼多,負債太高的人都應該嘗試看看。

  • 銀行整合負債貸款:有些銀行推出整合負債貸款,實際上也是信貸的一種,幫你把原本的信貸跟信用卡循環打包,但這種整合負債貸款,必須在負債比例還沒有超標的情況下才能辦,而且信用分數還要維持一定的水準,並不是很容易辦過。
  • 房貸:包含轉增貸和二胎房貸,有房子的人,如果貸款本金已經繳了一段時間,可以找別家銀行詢問轉增貸的可能性,扣除必要手續費仍划算的話,可以透過轉增貸的方式取得資金,因為房貸的利率比較低,也很適合用來整合債務。

二胎房貸是第二筆房貸,貸款利率稍高,但普遍來說仍比信貸和信用卡低,也能夠用來整合負債,如果銀行給的額度不夠,還可以考慮裕融企業的二胎房貸,審核比銀行鬆,所以額度也都比較高,最高可以借到300萬,足夠你整合所有小額債務。

整合負債的辦理流程,以裕融二胎房貸為例:

  • 找裕融提出申請
  • 裕融評估房子貸款空間,申請人財力
  • 核准,簽約對保
  • 裕融協助代償銀行債務(信貸、信用卡循環、二胎房貸等)
  • 剩餘款項撥入客戶指定戶頭

什麼時候需要債務整合?

當你發現自己的收入和支出開始不平衡,甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時,建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些?負債的狀況是怎麼樣?有哪些債務是可以整合的?提供你債務整合的三大原則作參考:

  • 借低利還高利
  • 借長期還短期
  • 借單利還複利

目前市面上常見的貸款項目包含信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、土地貸款、房屋貸款、企業貸款等等,有抵押品的貸款,利率較低,還款期限也比較長,以下這三種情況,你可能需要整合負債:

(1) 名下負債利率高

貸款項目/利率

  • 信用卡循環 6~15%
  • 信用貸款 6.98~14.98%
  • 手機貸款 最高16%
  • 機車貸款 13~15.99%
  • 汽車貸款 7~14%
  • 土地貸款 2~5%
  • 房屋貸款(含一胎與二胎) 1.3~15.99%
  • 企業貸款 2~5%

由上表可以看出,信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高,最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債,降低利率和月付金。

(2) 名下負債項目多

一個人身上可以同時擁有數筆貸款,但當貸款項目繁多時,容易忽略繳款日期,一旦疏忽繳款,就會被掛上遲繳記錄,接著就會造成信用評分過低的窘況,債務整合就是把所有貸款整合成一筆,除了降低月繳款負擔之外,也會有較不容易漏繳的好處。

(3) 急需資金

貸款尚有餘力可以負擔,但急需一筆資金,可以透過整合負債的方式,償還舊有債務後,增加取得所需資金。

只要覺得自己貸款負擔太重,想減壓的人,都可以嘗試來做整合負債。這麼做還有一個最大的好處是:因為能夠規律的還錢,信用評分就會慢慢回升,未來要再向銀行貸款會更容易。

整合負債的好處

整合負債其實好處很多,除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易,除此之外還有這些好處:

  • 只需記一個繳款日,不會疏忽繳款
  • 利率降低,月付金變少,有更多資金可自由運用
  • 信用分數提升,未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關
  • 還款年限再延長