信用評分是在借款人申請貸款時扮演關鍵角色的指標。銀行和貸款機構根據個人的信用評分來評估其還款能力和信用風險。擁有良好的信用分數對借款人來說至關重要，它不僅影響著個人能否獲得貸款和信用卡，還可能影響到利率和貸款條件的優惠程度。本文將深入探討聯徵分數的概念，揭示影響信用評分的關鍵因素，以及提升個人信用評分的步驟和策略。
一、信用評分是什麼？
信用評分是財團法人聯合徵信中心（簡稱：聯徵中心）根據各金融機構定期報送的個人信用資料，經過統計分析、量化演算出來的信用風險評估結果，信用分數愈高代表信用品質愈好。
- 繳款行為
- 負債總額
- 負債型態
- 信用長度類
- 新信用申請
個人信用評分怎麼來？主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄，第二個是負債金額多寡，第三就是你的負債的型態。房貸、車貸、信貸等等，系統會依據你跟銀行往來的歷史信用長度，就是跟銀行往來的時間長短，這個也是一個很重要的評分依據，再來就是最近跟銀行申請：授信業務往來的紀錄次數，聯徵系統會由上述項目，去給一個綜合評分，就是所謂的信用評分。
二、信用評分怎麼看？多少算滿分？
信用分數從200~800分，想要跟銀行貸款往來的分數，基本上是要600分以上，如果信用分數低於600分，銀行就會跟你說拜拜了。個人信用評分結果分成三大類：
實際評分200～800分
信用分數介於200分至800分，代表為實際評分分數，信用評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。如果要申請銀行貸款，信用分數至少要600分才有機會。
- 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，簡單說就是無法貸款。
- 350～500分：代表有信用瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍有機會。
- 600分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
- 700分以上：代表信用良好，信用分數愈高、可貸額度愈高。
此外，聯徵中心也會列出百分位區間，提供個人評分高低的相對位置作參考。
固定評分200分
信用分數200分並不是實際評分，而是聯徵中心針對信用不良者，給予的固定分數，代表當事人的信用風險高於整體市場的平均水準。通常聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。
此次暫時無法評分
代表當事人可能有以下情形，導致聯徵中心無法評估：
- 信用資料不足（無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月）
- 不適合取得信用（受監護宣告者）
- 信用資料有爭議（當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中）
- 信用不良且目前無正常信用交易（催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來）
- 債務協商、前置協商、更生、調解
要注意的是，評分結果顯示為「此次暫時無法評分」，不一定代表是信用不好，例如信用空白是因為沒有信用卡、借貸紀錄，而導致信用資料不足，並非信用出狀況，因此聯徵中心一樣會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。
三、信用評分為何這麼重要？
信用分數是金融機構用來評估個人未來一年是否會依約還款的指標之一，不僅關係到貸款是否核准，也會影響貸款額度跟利率。信用評分的門檻分數是600分，越高越好，低於400分就算是信用瑕疵了。信用評分低會讓貸款變得困難，無法取得較佳的利率和償還條件，甚至可能被銀行婉拒。
針對信用評分較低者，聯徵中心會提供導致評分偏低的「負面理由說明」，例如：
- 近12期內曾有授信延遲還款紀錄
- 近12期內授信金額未能有效降低
- 近12期內純信用授信往來金融機構家數較多
- 近一年內曾有信用卡延遲還款紀錄
- 近一年內使用信用卡循環信用次數較多
- 近一年內有較高的信用卡循環信用金額
- 近一年內曾有較高的信用卡額度使用率
- 近一年內曾有信用卡預借現金紀錄
- 目前有效信用卡持卡期間較短
- 近一年內信用卡永久額度較低
未來你在跟銀行辦理貸款、信用卡的時候，銀行就會參考你的個人信用評分，作為作為是否要與客戶往來的評判標準，如果信用評分過低，就有很大的機率被銀行拒之門外。
四、影響信用評分的因素有哪些？
個人信用分數是怎麼算出來的？根據聯徵中心的公開資料，個人信用評分的計算方式非常複雜，評分標準包含以下幾項：
繳款行為
繳款行為的信用資料，包含你的信用卡、貸款、票據等負債，有沒有過延遲還款的紀錄？如果有遲繳紀錄，還會看延遲時間、發生頻率及嚴重程度，另外也會看你的信用卡是否都有全額繳款。
負債
這部分主要是看你的信用擴張程度，簡單說就是你的名下到底有多少負債、金額是多少。詳細的資料包含：
- 負債總額：除了要了解目前你名下有多少筆債務、金額是多少之外，也會看你的信用卡額度使用率。所謂的信用卡額度使用率，就是你當期應繳金額加尚未到期的金額，占信用卡額度的比率。
- 負債型態：包含你的信用卡有沒有使用信用卡循環利息、有無預借現金，以及你目前的貸款類型，是屬於有抵押房子、汽車的有擔保貸款，還是無擔保貸款。
- 負債變動幅度：當你跟銀行貸款之後，如果都有按時繳款，照理說你的負債總額是會慢慢減少的，但是如果你又有再新增其他貸款，導致負債總額遲遲未下降，那麼就會影響你的個人信用評分。
其他
除了前述兩種個人信用評分標準外，聯徵中心也會採用以下三種信用資料，來綜合評分：
- 信用長度：信用卡的持有時間長短，也會影響個人信用評分，通常聯徵中心會採用你目前持有的「有效信用卡」中，使用最久的那張卡來計算。
- 新信用申請：金融機構近期的「新業務」查詢次數過多，也會影響信用分數，但如果是銀行定期的「原業務查詢」，則不受影響。
- 保證資訊：如果你有幫其他人作保，也就是擔任貸款保證人，也會影響到你的信用分數。
在送出貸款申請前，一定要特別留意自己是否存在以上情形，可能會被銀行視為財務狀況不佳，會大大影響信用評分的結果喔！
五、如何提升個人信用評分？
信用評分非常重要，但要維持在良好的狀態卻非常不容易，一般而言，信用報告建議維持在600分以上，只要低於400分，就會被金融機構視為信用瑕疵，難以貸款。想要提高信用分數，可以參考以下重點。
信用評分著重的扣分項目有哪些？
想要改善之前，先了解哪些是信用評分較重的扣分項目：
- 聯徵查詢次數多
- 動用信用卡循環利息
- 使用信用卡預借現金
- 貸款、信用卡遲繳
如何提高信用評分？
信用分數的低落，不會是短時間造成的，一定是經過一段時間慢慢下降，降到一定的程度後（600分以下），銀行核准貸款的機率就很低了，想提高或維持信用評分，這3招最實用：
- 貸款或信用卡費準時繳交
其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，必須「全額繳清」才是正常的繳款行為。 - 培養信用長度
所謂的信用長度，指的是你第一次和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能夠得到的參考資訊就越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。 - 控制負債比例，盡早整合負債
銀行最擔心客戶無法準時繳交貸款，在收入不變的情況下，名下負債過多，貸款繳交即可能出現困難，負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款，如發現自己繳款漸感吃力，應盡早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會使信用分數慢慢變好。
其實現在有一個最好的選項就是跟股票上市的融資公司辦貸款，最常見的就是二胎房貸、汽車貸款跟機車貸款，跟融資公司辦貸款是不會掛聯徵的，比如說假設我的信用卡循環20萬、我的信貸30萬，我用汽車去跟融資公司借50萬，把這些還掉那還掉之後，聯徵就沒負債了，一年之後信用評分變正常(620分以上)，你的信貸借得到了，有可能你因為聯徵分數變高，你信貸利率就可以借到很低，甚至可以比較長的還款年限，用借長年期低利率的貸款，去還短年期比較高利率的貸款，這是最好的。
其實信用評分這一個項目是最難的，要養好它不容易，但是要毀掉它很快，5年的信用跟銀行的往來記錄，怎麼樣把這個分數讓它變高？簡單講就是『謹慎理財，信用無價』。
QA.信用評分常見問答
Q.哪些情況會影響到信用分數？
最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向金融機構提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分。
Q.信用分數多久更新？
個人信用評分會隨著金融機構每個月報送的資料，以及過往紀錄的揭露期限變動，簡單講就是只要信用狀況有改善，信用評分也會慢慢提升上來。但由於有些信用不良紀錄的揭露期限長達3~5年，而信用評分是根據過去一段時間的信用資料統計出來的，因此在期限內的信用評分仍會受到影響。
Q.聯徵註記要多久才會消除？
依據不同註記，塗銷時間也不同。信用不良紀錄3～5年，票信不良紀錄3年，信用卡資料6個月～7年不等，而債務協商則會揭露1～10年。
通過了解信用評分的重要性，以及如何提升和管理個人的信用評分，借款人可以為自己營造更有利的金融環境。謹慎地管理財務、及時償還債務、建立良好的聯徵紀錄，都是提升信用評分的關鍵策略。藉由建立健康的信用評分，借款人能夠在財務上獲得更大的自由和機會。