保單借款好嗎？保單借款如何還款？防疫保單不賠的3大重點

保單借款好嗎？保單借款如何還款？保險公司只提供有具有「保單價值準備金」的保單借款，可隨時借款、亦可隨時還款，採以日計息的方式，購買防疫保單需要特別留意，保單是否自動續保、理賠條件與保障範圍，若因無財力證明、信用瑕疵等因素，無法取得銀行貸款，也可以跟股票上市的融資公司申請。

保單借款好嗎？有哪些優缺點

保單借款好嗎？將具有保單價值準備金的保險，作為擔保品向保險公司申貸，扣除理賠金後的額度，就是保戶能夠申貸的金額。

保單借款具有5大優勢及2大風險：

1.壽險保單借款的優點

• 利率較低

目前新台幣計價保單的借款利率約在2% ~ 9.5%左右、外幣保單則通常在3.75% ~ 9%左右，相較於銀行信貸利率（平均6%、上限16%），或者信用卡預借現金的利率（平均9%、上限15%），保單借款的利率確實比較低一些。

• 免查聯徵

保單借款最大的優勢，就是免查聯徵、免提供財力證明即可申請。保單借款屬於保戶權益，保險公司不得拒絕，因此有信用瑕疵的借款人，不用擔心信用分數會影響貸款過件率，也不需要提供擔保品或保證人。

• 撥款快速

由於申請保單借款，不像銀行需要經過漫長的審核，通常2 ~ 3個工作天即可完成撥款，最快甚至只需1個工作天即撥款，可即時解決借款人的資金需求。

• 免綁約

保單借款另一大優勢，就是貸款不須綁約，可隨借隨還，彈性較高。

• 免手續費

一般申請貸款，都須支付3,000～9,000元不等的手續費用，保單借款則不需任何費用，即可辦理。

保單借款如何還款？壽險保單借款的缺點

• 複利計息

保單借款如何還款？保單借款雖然沒有規定還款期限，但通常採每月、或每年繳交一次利息，如果未按時繳交利息，逾期欠繳的利息，就會併入貸款本金中，以複利計算。

• 保障縮水

由於保單借款金是來自於你的保險理賠金，因此若在借款期間發生保險事故，保險公司理賠時，會先扣除掉欠款及利息，再把剩餘的保險金給付給受益人。

若未償還的本金和利息，超過該保單的保價金，保單就會暫時失效，壽險公司可不負理賠責任。即使繳清欠款便可申請恢復保單效力，但也不見得能申請成功。

綜合上述，保單借款固然方便，但也伴隨些許風險，借貸前應審慎評估。如急需資金且短期內可還款，確實可以考慮申請保單貸款；如果屬長期的資金需求，建議仍以銀行貸款為優先。

若因信用瑕疵、負債比偏高、無財力證明等因素，無法取得銀行貸款，也可以跟股票上市的融資公司－裕融、中租、和潤申請汽車貸款、機車貸款，或申請裕融新鑫的二胎房貸，不僅審核較銀行寬鬆、額度也比銀行高，可協助你度過財務困境。

一般保單借款的額度、利率

1.各壽險公司保單借款的利率比較

傳統型保單的借款利率大約是2.7% ~ 6.7%、利率變動型保單為宣告利率或約定利率加計0.25% ~ 2.75%、外幣保單則通常在6% ~ 9%左右， 基本上保單本身的利率愈高、借款的利率也愈高。

保單借款利息是以計算當時的借款本金 × 借款年利率 × (經過的天數/365)，逐月計算後再予以加總，但當日借款當日還款者，以一天計息。

2.各壽險公司保單借款的額度比較

保單的貸款額度，依據不同的險種和繳費年期也會有所不同，提醒你保單借款成數不要貸到滿，欠款一旦超過保價金，恐影響保單效力。

為什麼防疫保單不賠？買保險要注意的3大重點

為什麼保險公司可以願賭不服輸？這些爭議其實都源自保單條款的定義不清，或是簽約時沒有仔細閱讀藏在文字中的小細節。那麼就來看看，購買防疫保單時究竟有哪些事項需要特別留意呢？

1.保單是自動續保還是保證續保？

（1）自動續保

每年合約期滿後，不須重新提供體況和簽署要保書，按時繳費就能自動延續保障。但是每次的續保資格都必須通過審核，若未通過，保險公司有權拒絕續保。

（2）保證續保

保戶若持續繳費，保險公司就不能以任何理由拒絕續保，壽險公司的產品大多屬於此類，保費較高。

防疫保單之亂中最具爭議的續保議題，就是因為合約上明確記載了保險公司「保留承保與否之權利」，所以就算準時繳了保費，也可能在保險屆期後收到不予續保的通知。

2.理賠條件是否與自身情形相符合

保險理賠的最大原則，就是「沒有寫在合約上的就不賠」，所以購買保險產品時，一定要將自身的使用情境考量進去，才不會發生因狀況不符，而被拒絕理賠的情形。

疫情燒進中小學，讓許多家長為了照顧染疫的未成年子女，也必須在家陪同隔離。然而同樣是隔離，保險公司卻以「只賠付非自願隔離」為由，拒絕理賠申請。這就是因為理賠條件與實際情形有出入，而造成的爭議。

3.單一保單範圍有限制，不是保越高越好

購買保險時的常見誤區，就是認為額度買越高、保障就越好，但其實保險看的是保障範圍是否全面，而不是理賠金額有多少，若真正有需求的部分沒有賠付，等於白買。此外，也要留意產品是否有針對給付次數做出限制，再考慮是否要增購其他保單。

若只買一張防疫保單，染疫康復後又二次感染，可能就沒辦法再度領到保險金了。這是因為多數防疫保單，都有設下單一年度、同一法定傳染病，僅給付一次的限制；部分保險公司甚至會拒絕重複投保的理賠要求。