保單借款好嗎?保單借款如何還款?防疫保單不賠的3大重點

保單借款好嗎?保單借款如何還款?保險公司只提供有具有「保單價值準備金」的保單借款,可隨時借款、亦可隨時還款,採以日計息的方式,購買防疫保單需要特別留意,保單是否自動續保、理賠條件與保障範圍,若因無財力證明、信用瑕疵等因素,無法取得銀行貸款,也可以跟股票上市的融資公司申請。

保單借款好嗎?有哪些優缺點

保單借款好嗎?將具有保單價值準備金的保險,作為擔保品向保險公司申貸,扣除理賠金後的額度,就是保戶能夠申貸的金額。

保單借款具有5大優勢及2大風險:

1.壽險保單借款的優點

  • 利率較低

目前新台幣計價保單的借款利率約在2% ~ 9.5%左右、外幣保單則通常在3.75% ~ 9%左右,相較於銀行信貸利率(平均6%、上限16%),或者信用卡預借現金的利率(平均9%、上限15%),保單借款的利率確實比較低一些。

  • 免查聯徵

保單借款最大的優勢,就是免查聯徵、免提供財力證明即可申請。保單借款屬於保戶權益,保險公司不得拒絕,因此有信用瑕疵的借款人,不用擔心信用分數會影響貸款過件率,也不需要提供擔保品或保證人。

  • 撥款快速

由於申請保單借款,不像銀行需要經過漫長的審核,通常2 ~ 3個工作天即可完成撥款,最快甚至只需1個工作天即撥款,可即時解決借款人的資金需求。

  • 免綁約

保單借款另一大優勢,就是貸款不須綁約,可隨借隨還,彈性較高。

  • 免手續費

一般申請貸款,都須支付3,000~9,000元不等的手續費用,保單借款則不需任何費用,即可辦理。

保單借款如何還款?壽險保單借款的缺點

  • 複利計息

保單借款如何還款?保單借款雖然沒有規定還款期限,但通常採每月、或每年繳交一次利息,如果未按時繳交利息,逾期欠繳的利息,就會併入貸款本金中,以複利計算。

  • 保障縮水

由於保單借款金是來自於你的保險理賠金,因此若在借款期間發生保險事故,保險公司理賠時,會先扣除掉欠款及利息,再把剩餘的保險金給付給受益人

未償還的本金和利息,超過該保單的保價金,保單就會暫時失效,壽險公司可不負理賠責任。即使繳清欠款便可申請恢復保單效力,但也不見得能申請成功。

綜合上述,保單借款固然方便,但也伴隨些許風險,借貸前應審慎評估。如急需資金且短期內可還款,確實可以考慮申請保單貸款;如果屬長期的資金需求,建議仍以銀行貸款為優先。

若因信用瑕疵、負債比偏高、無財力證明等因素,無法取得銀行貸款,也可以跟股票上市的融資公司-裕融、中租、和潤申請汽車貸款、機車貸款,或申請裕融新鑫的二胎房貸,不僅審核較銀行寬鬆、額度也比銀行高,可協助你度過財務困境。

一般保單借款的額度、利率

1.各壽險公司保單借款的利率比較

傳統型保單的借款利率大約是2.7% ~ 6.7%、利率變動型保單為宣告利率或約定利率加計0.25% ~ 2.75%、外幣保單則通常在6% ~ 9%左右, 基本上保單本身的利率愈高、借款的利率也愈高。

壽險公司保單借款利率壽險公司保單借款利率
臺銀人壽最高6.7%三商美邦人壽新台幣:2.05% ~ 5.78%
台灣人壽新台幣:4% ~ 6.8%
外幣:6.5% ~ 9%
遠雄人壽新台幣:3.25% ~ 9.5%
外幣:3.99% ~ 5.95%
保誠人壽2.50% ~ 6.50%宏泰人壽新台幣:最高6.9%
外幣:最高9%
國泰人壽新台幣:4% ~ 6.9%
外幣:5.5% ~ 6.5%
安聯人壽新台幣:2.81% ~ 3.81%
外幣:7% ~ 8%
中國人壽1% ~ 5.12%中華郵政未提供
南山人壽2% ~ 6.9%台新人壽新台幣:3.75% ~ 5.9%
外幣:3.75% ~ 6.01%
新光人壽新台幣:4% ~ 7%
外幣:最高8%
全球人壽新台幣:3.31%起
外幣:5.5% ~ 9%
富邦人壽新台幣:4% ~ 6.25%
外幣:最高9%
第一金人壽2.25% ~ 4.65%
合作金庫2.2% ~ 4.6%法國巴黎人壽未提供
康健人壽最高6%安達人壽3.37% ~ 4.37%
友邦人壽新台幣:2.99% ~ 9.5%
外幣:3.25% ~ 5%
元大人壽新台幣:3.6% ~ 5.25%
外幣:6.5% ~ 9%

保單借款利息是以計算當時的借款本金 × 借款年利率 × (經過的天數/365),逐月計算後再予以加總,但當日借款當日還款者,以一天計息。

2.各壽險公司保單借款的額度比較

保單的貸款額度,依據不同的險種和繳費年期也會有所不同,提醒你保單借款成數不要貸到滿,欠款一旦超過保價金,恐影響保單效力。

壽險公司保單借款額度壽險公司保單借款額度
臺銀人壽未提供三商美邦人壽未提供
台灣人壽未提供遠雄人壽新台幣:50% ~ 90%
外幣:20% ~ 90%
*投資型40%
保誠人壽未提供宏泰人壽50% ~ 90%
國泰人壽未提供安聯人壽60% ~ 90%
中國人壽未提供中華郵政未提供
南山人壽40% ~ 90%台新人壽 最高90%
新光人壽新台幣:最高90%
外幣:最高80%
全球人壽新台幣:最高90%
外幣:最高70%
*投資型最高50%
富邦人壽新台幣:75% ~ 90%
外幣:85%
第一金人壽未提供
合作金庫未提供法國巴黎人壽未提供
康健人壽未提供安達人壽未提供
友邦人壽67.5% ~ 80%元大人壽未提供

為什麼防疫保單不賠?買保險要注意的3大重點

為什麼保險公司可以願賭不服輸?這些爭議其實都源自保單條款的定義不清,或是簽約時沒有仔細閱讀藏在文字中的小細節。那麼就來看看,購買防疫保單時究竟有哪些事項需要特別留意呢?

1.保單是自動續保還是保證續保?

(1)自動續保

每年合約期滿後,不須重新提供體況和簽署要保書,按時繳費就能自動延續保障。但是每次的續保資格都必須通過審核,若未通過,保險公司有權拒絕續保。

(2)保證續保

保戶若持續繳費,保險公司就不能以任何理由拒絕續保,壽險公司的產品大多屬於此類,保費較高。

防疫保單之亂中最具爭議的續保議題,就是因為合約上明確記載了保險公司「保留承保與否之權利」,所以就算準時繳了保費,也可能在保險屆期後收到不予續保的通知。

2.理賠條件是否與自身情形相符合

保險理賠的最大原則,就是「沒有寫在合約上的就不賠」,所以購買保險產品時,一定要將自身的使用情境考量進去,才不會發生因狀況不符,而被拒絕理賠的情形。

疫情燒進中小學,讓許多家長為了照顧染疫的未成年子女,也必須在家陪同隔離。然而同樣是隔離,保險公司卻以「只賠付非自願隔離」為由,拒絕理賠申請。這就是因為理賠條件與實際情形有出入,而造成的爭議。

3.單一保單範圍有限制,不是保越高越好

購買保險時的常見誤區,就是認為額度買越高、保障就越好,但其實保險看的是保障範圍是否全面,而不是理賠金額有多少,若真正有需求的部分沒有賠付,等於白買。此外,也要留意產品是否有針對給付次數做出限制,再考慮是否要增購其他保單。

若只買一張防疫保單,染疫康復後又二次感染,可能就沒辦法再度領到保險金了。這是因為多數防疫保單,都有設下單一年度、同一法定傳染病,僅給付一次的限制;部分保險公司甚至會拒絕重複投保的理賠要求。

保單其他Q&A

  • Q1如何知道我的保單能不能借錢?可以借多少?
  • A想知道你買的保單是否具有「保單價值準備金」,可以翻閱你的保單合約,其中會有一頁表單,內容包含當年度解約金、給付保險金等資訊,如果該表單有列出保單價值準備金,即可申請保單借款。至於保單借款的可貸額度,同樣從該表單中,對照繳費年期,即可知道你的借貸額度是多少。
  • Q2萬一保險公司真的倒閉,會影響我的權益嗎?
  • A2不會。保險公司倒閉後,會出現三種可能的情況:(1)保險公司負責人變更;(2)由其他保險公司接管;(3)委託保險安定基金接管。無論是哪一種方式都不會,也不能影響保戶基本權益。
  • Q3保單都可以申請保單借款嗎?
  • A3並非所有的保單都可以申請保單貸款,只有具備「保價金」的保單才能借款。想知道你買的保單是否具有「保單價值準備金」,可以翻閱你的保單合約,其中會有一頁表單,內容包含當年度解約金、給付保險金等資訊,如果該表單有列出保單價值準備金,即可申請保單借款。至於保單借款的可貸額度,同樣從該表單中,對照繳費年期,即可知道你的借貸額度是多少。
  • Q4防疫保單只有賠Covid-19嗎?
  • A4不只,多數防疫保單應都有針對「法定傳染病」理賠,甚至連猴痘也在保障範圍內,差別只在不同類別所賠付的金額不同。