朝讀新聞｜整合負債》已經咬緊牙根省錢，卻還是存不了多少錢…哈佛破產教授教你用這招，打造「可執行」的財務規畫

新聞來源：撰文者：Liz Weston

第1步：捨棄過時的預算計畫

打造有用的財務計畫的第1步，就是打造有用的預算計畫，但許多人最後會招致失敗。這是因為「某樣東西該花多少」的問題，沒有一體適用的標準答案。

傳統的建議有點像這樣：
1.收集你上個月的薪資單和帳單。
2.連續幾週隨身攜帶筆記本，寫下帳單沒記錄到的所有支出。
3.結合筆記本的內容和帳單，以查看你的錢都花到哪裡去了。
4.不要忘了要存退休基金、大學基金、緊急基金、下一次買車和度假的錢。
5.加加減減、東拼西湊，直到你的預算符合收入——至少直到你發現忘了計算某一項支出，讓你的計畫失敗。

如果你能堅持下去，這個方式是有用的，但是如果你的經常性花費過高，那麼花那麼多時間精打細算並遵守預算，只是浪費時間而已。

我無法告訴你某個項目應該花多少錢，舉例來說，相較於一個有車貸、學貸，還有孩子要養的家庭，20幾歲、沒有負債的年輕人，可負擔得起的房租占收入的比率會更高。必須（固定）支出的項目，往往占了家庭財務的最大部分，因此，你應該做好預算控制。

第2步：用50／30／20規畫財務

哈佛破產教授伊莉莎白．華倫（Elizabeth Warren），規畫了一套新法則：50／30／20預算，就是一個可執行且真正有用的方法。

簡單來說，就是將稅後所得分成3部分：
1.50%用於「必須的支出」。
2.30%用於「想要的東西」。
3.20%用於「儲蓄和還債」。

我刻意不寫出一大串你可以「現在就減少支出！」的清單，也不會建議你別再買咖啡、盡量在家吃飯等省錢妙招，而是要你清楚自己的財務狀況，做到真正的收支平衡。

「必須的支出」包括：住房的支出、水電瓦斯、交通、飲食、保險、保姆費、子女扶養費、學費和貸款的最低應繳金額等。評估重點在於，如果不支付（或延後支付），就會釀成嚴重後果，像是被房東趕出去或房子被查封、斷水斷電、影響信用評比等。

「想要的東西」就是度假、禮物、娛樂、服飾、外食和其他支出。但是最重要的，是釐清自己的「想要」和「需要」。我們不能想要什麼就得到什麼，所以必須決定哪些欲望最重要，必須滿足。

「儲蓄和還債」則是要你減少消費性負債、為退休儲蓄，並建立一筆急用基金。根據市場研究公司SMR研究（SMR Research），43%的家庭只有不到1,000美元的現金儲蓄；俄亥俄大學的研究指出，30%的家庭持有的現金，只夠支撐他們3個月的生活。這顯示出大部分的家庭儲蓄根本不夠，人生總有意外，你應該為人生做好充分又有彈性的財務規畫。例如，善用現金搭配信用卡，備好12個月的必須生活費。至於負債，你必須知道欠誰錢、欠多少錢、目前的利率和最低應繳金額。然後，將債務分3類，優先償還最迫切、高（浮動）利率的不良債務，也就是，光是利息就會榨乾你，讓你瀕臨破產處境的債務。如此一來，才能達到財務獨立的目標。

以上轉載自：Smart自學網

什麼時候會需要債務整合/整合負債？

目前市面上常見的貸款項目包含信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、土地貸款、房屋貸款、企業貸款等等，有抵押品的貸款，利率較低，還款期限也比較長，以下這三種情況，你可能需要整合負債：

經好事貸同意部分轉載：
【2022債務整合怎麼做？】負債整合管道、申請條件一張表全搞懂！

由上表可以看出，信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高，最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債，降低利率和月付金。

【一張表搞懂債務整合】