預借現金分期會影響信用嗎？預借現金分期優缺點？

和信用卡消費一樣，預借現金是可以分期的。預借現金分期會影響信用嗎？預借現金分期這件事，對於個人信用的影響，可以拆分為「申請」和「繳款」兩個層面來看。預借現金分期優缺點比較：預借現金分期好還是單筆好？以下整理了這兩種方式的優缺點比較表，一次看懂這兩個選項，到底有什麼不同。

一、預借現金可以分期嗎？

預借現金就是將信用卡部分可用額度，轉換為可以立即提領的週轉現金，不像新辦貸款需要經過層層審核，又能和信用卡帳單合併還款，使用上相當方便。和信用卡消費一樣，預借現金是可以分期的。

1-1預借現金分期的歷史共業？

讓我們看看新聞怎麼說？

〔記者高嘉和／台北報導〕二○○五年下半年台灣爆發雙卡風暴，在信用卡持卡人過度擴張信用下，不僅卡債族背負難以償還的債務、銀行業也承受龐大呆帳；十七年過後，雖然信用卡循環信用餘額僅剩高峰時的四分之一，但各類信用貸款金額卻破兆元，比較今昔國銀備抵呆帳／逾期放款等數字，體質已明顯強壯許多，惟在金融高度監管以外的「先買後付」（BNPL）埋了多少雷，較令人擔心。

雙卡風暴時，除推廣信用卡、現金卡較保守的公股銀行，逾放比還能撐在一到二％水準，不少民營銀行、地區中小企銀都逾八、九％，甚至超過十％，二○○五年國銀平均逾放比也攀升到二．二四％高點，循環信用餘額達四九四七億的史上最高。（自由財經）

〔記者顏真真／特稿〕台灣人喜歡刷信用卡，2021年全台刷卡金額達3兆1077億元，創下歷史次高水準，主要是不用帶現金、可以延後付款、還可享優惠及紅利、現金回饋，甚至可分期付款零利率及預借現金，但使用不當卻也可能淪為卡奴，甚至信用破產。最近有人在臉書社團貼出1張1999年萬泰銀行發行的「George&Mary喬治瑪莉現金卡」，喚醒許多人對2005年台灣爆發「卡債風暴」的慘痛回憶，當時逾80萬人淪為卡奴，平均每人欠債超過百萬元，有的人因此信用破產，甚至自殺，更有人形容這根本是「塑膠鴉片」。

當然，這場「卡債風暴」也沒有所謂的「贏家」，債台高築的卡奴，即便進入債務協商，降息及拉長攤還年限，有的人花了10多年在還卡債，重點即便卡債還清前，要恢復信用的時間需要5年，也就是說想再向銀行借錢、辦信用卡、現金卡幾乎不可能。當然，發卡銀行也沒因此獲利，反而因鉅額呆帳，影響獲利出現虧損，原本獲利最好的商品卻反轉為虧損最大的來源，有的被迫退出市場，像是現金卡發卡始祖萬泰銀行，還有發卡量大的中華銀行及大眾銀行最後都走向被併購一途，就連台新銀行及中信銀行當時也受傷慘重。

其實，信用卡原本是支付工具，但過去卻被當成借款工具，被銀行視為獲利最好的商品，但在持卡人過度消費及借款及「以卡養卡」利滾利之下，最後發現卡債已累到無法還款的情況，引爆卡債風暴，不僅造就近百萬名卡奴，銀行也因呆帳飆升侵蝕獲利而重傷，台灣社會也付出慘痛代價。因此，現在年人更要以此為鑑，在雙卡使用上更應注意，別再當成借款工具，雖然信用卡有延後付款的好處，仍建議每期帳單全額繳款，了解自己的消費來源，養成記帳的好習慣，不動用循環、不遲繳，不要有其他的利息延滯費用，更要牢記記住結帳日與還款日 賺了現金流與利息。

此外，現在很多信用卡也提供分期付款，有的甚至還是零利率，即便如此，分期付款多筆累計起來也很可觀，有的人甚至不知不覺才發現，多筆每期後每月要繳的卡費也成負擔。更要注意的是，信用卡也提供預借現金，雖然很多是當月還不用計息，有的還提供帳單分期，這些卻會讓你的信用評分減分，現金卡借錢也一樣，都會算入個人信用貸款額度計算，影響個人信用評分及向銀行借款信用貸款的額度及審核，而且不論是動用信用卡循環還是現金卡，利率都相對較高，因此別過度消費而欠債，得不償失，如果真的欠債也要養成「有借有還」的觀念，同時規畫還款計算，才能維持自己的信用，才不會影響未來與銀行的往來。（NOWnews 今日新聞）

1-2預借現金分期怎麼申請？

只要持有該行的有效信用卡，還款紀錄正常、信用卡仍有剩餘額度，幾乎所有銀行（包括玉山、國泰世華、富邦、台新、中國信託等）都能透過臨櫃、網路、電話或ATM，申請單筆或分期預借現金。

申請時，銀行會依據預借金額的多寡，向申請人收取申辦手續費。雖然每家銀行的收費標準不同，但是計算公式大多都是：預借金額×3%＋定額手續費

二、預借現金分期好嗎？

2-1預借現金分期會影響信用嗎？

預借現金分期這件事，對於個人信用的影響，可以拆分為「申請」和「繳款」兩個層面來看。

（1）申請

預借現金雖然不像新辦貸款，要再經過調閱聯徵、財力審核的流程，但仍然會在信用報告上留下申請紀錄；使用得太過頻繁，就會影響信用分數。至於預借現金申請時是否分期，就和普通信用卡消費是否分期一樣，只關係到繳款和計息方式的不同，並不會因此遭到扣分。

（2）繳款

預借現金分期真正會影響信用的部分在於繳款習慣。如果繳款時習慣全額繳清，就不會因為未繳餘額累積，而產生「啟動循環利息」和「可用額度過低」等信用重大扣分事項。當信用分數下降到一定程度，往後和銀行的往來都會變得困難，所以還是儘量全額繳清，有助於維持信用。

2-2預借現金分期優缺點比較

預借現金分期好還是單筆好？以下整理了這兩種方式的優缺點比較表，一次看懂這兩個選項，到底有什麼不同。

最後還是要提醒，預借現金分期主要還是以短期急用為主，只能偶一為之，如果沒有辦法按時全額還款，反而會讓財務情況越變越糟。因此，還是要衡量個人的還款能力，來調整平時的消費習慣，才能真正解決問題。

QA預借現金分期常見問題

Q.不想分期預借現金，還有其他取得資金的方式嗎？

最好的方法當然是申請銀行小額信貸，利率低、審核也快。但若因個人無擔保負債已超過DBR22倍，無法申請銀行信貸，也可考慮以擔保品抵押方式，向融資公司申請汽機車貸款或二胎房貸。

Q.分期預借現金和信用貸款有什麼不同？

分期預借現金屬於短期小額週轉，額度不會太高（大多僅信用卡額度的10%），還款週期也比較短。而信用貸款額度最高可到平均月收入的22倍，還款期數也比較長，適合作長期的資金用途規劃。

Q.預借現金分期可以取消嗎？

在正式撥款之前，都可以聯絡銀行取消申請。款項一旦撥入，就不能取消預借現金分期服務，而要與銀行另外洽詢後續的處理方式。但如果是要取消信用卡的這項功能，可以請客服將可借額度調整為零，就能降低盜用風險。