小額信貸22倍怎麼算？DBR22指的是負債比率，以信用貸款而言，指的就是個人對所有銀行的無擔保債務總和，與平均月收入的比率。小額貸款種類多元，身分證借款安全嗎？政府已明令禁止身分證借款的方式，若手機有接到核准貸款的簡訊時，先確認是否為貸款詐騙！當申辦小額貸款卻被銀行婉拒時，不妨試著向融資公司申請中古車、機車或手機等小額貸款，彈性補足各種資金的缺口。
小額貸款管道推薦與比較
以下為你分析，每種小額貸款的適合族群以及優缺點：
(1)信用卡預借現金
適合族群：有信用卡的人
優點：直接到ATM就可以操作
缺點：如果信用卡額度使用率已經過高就借不到錢
(2)信用貸款
適合族群：名下雖沒有任何資產但信用良好
優點：不需擔保品，準備基本資料即可申請
缺點：因無擔保品審核較嚴格
(3)手機貸款
適合族群：手機價值高(如iphone)
優點：不用抵押手機，只要提供手機IMEI碼即可申請
缺點：還不出來會直接收到法院的支付命令
(4)機車貸款
適合族群：名下有機車
優點：有機車就可貸，不用保人也不用準備太多資料，也不用押車
缺點：信用太差過件率不高
(5)老車貸款
適合族群：有汽車但車齡已經很老，無法跟銀行辦車貸
優點：信用正常，有固定收入就容易過件
缺點：車輛老到要報廢前必須一次把貸款還完
小額信貸22倍怎麼算？小額信貸利率多少合理？
信貸22倍如何計算？銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入，會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說，職收條件就代表著可能的還款能力。究竟額度和利率多少合理呢？
1.信用貸款計算公式
信用貸款和信用卡一樣，都算是無擔保債務，所以同受金管會「個人無擔保債務不得超過平均月收22倍」的限制，也就是我們常聽到的信貸22倍（DBR22）。不管銀行的廣告額度有多高，最終的額度計算公式都是：
可貸金額上限＝月收入×22倍－無擔保負債總額
2.信貸利率多少合理？
一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。
銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得超低信貸利率1.68%。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。
3.信貸額度是多少？
信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到信貸22倍的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度。
小額貸款陷阱有哪些？身分證借款安全嗎？
- 預借現金影響信用
- 保單借款影響理賠
- 民間小額借款詐騙多
信用卡預借現金雖然方便，但一旦動用就會影響信用評分，時常有急用資金的需求，可能會導致銀行覺得你的財務出了問題，未來你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響。
此外，由於保單借款是預支你存放在壽險公司的保險理賠金，因此即使保單借款沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則，但保單貸款是採複利計息（沒有繳清的利息會算回本金），一旦累計本息超過保價金餘額，保單就會停效，萬一不幸發生意外，就會完全拿不到理賠金。
最後，身分證借款安全嗎？許多人會因為信用差、無法向銀行貸款，轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間借貸業者，卻被收取高額費用、不合理的高利息，甚至慘遭詐騙、損失財物…手法日新月異，以下整理幾個常見的詐騙手段：
- 聲稱辦手機、門號可抵押借貸利息，拿走借款人手機、身分證、駕照等證件、存摺及提款卡後即消失。
- 以「電信小額付款換現金」、「急用錢免求人」等字詞吸引被害人，被害人購買遊戲點數並提供代碼後即消失。
- 聲稱辦手機就能小額貸款，拿走手機後再告知申請人條件不足、貸款失敗，並將手機轉賣他人。
建議你，如果有小額貸款的需求，務必找尋正規貸款管道，如銀行、股票上市融資公司，都有提供小額貸款的服務，找到合法小額貸款管道能讓你的貸款更加安全。
小額貸款沒有工作可以申請嗎？
小額貸款不需要汽機車等擔保品，所以個人的信用報告及工作收入條件，就成為最重要的審核標的，沒有穩定工作收入，或是無法提出收入證明，基本上過件的機率都很低。
貸款陷阱！憑本人身分證即可借款？
社群平台、通訊軟體2022年8月開始流傳號稱是「國泰金融疫情貸款」的簡訊擷圖，並要求民眾加入信貸專員的line帳號。
該簡訊以電郵傳送到民眾手機，完整簡訊是：「因應 「COVID-19」疫情影響 我國（109）年1月成立【國泰金融】疫情補助貸款中心 在2月公佈（嚴重特殊傳染性肺炎防治及救援補助）行政號依特別條例450億新台幣貸款救援 8月正式開啟 台灣公民憑本人身分證即可獲取10到300萬新台幣的貸款額度 一萬塊每月只需支付60塊利息 最高還可分期36期 讓民眾（更好領 更好用 更方便）盡快帶動消費 讓國泰金融跟民眾一起對抗疫情 添加信貸專員免費咨詢疫情救濟貸 信貸專員LINE：XXXXX」
查核中心詢問1988紓困振興專線。專線客服人員回應，此簡訊是假借疫情紓困為名義的詐騙簡訊。針對疫情紓困貸款，政府跟公股銀行有合作專案貸款，民眾若有需求可至1988紓困振興專區索取相關紓困資訊，並依循網站上提供的銀行電話洽電詢問，切勿點選來路不明的疫情紓困簡訊。
銀行小額信貸不過，我還有其他方法取得資金嗎？
- 中古車貸款
名下如有汽車，就可用來申辦汽車貸款，好處是申貸額度彈性較大，審核條件也比較寬鬆。中古車貸款的額度，會根據車輛的殘值而有所不同，年份越新、購入價格越高的汽車，就可能貸到越高的款項。
- 老車貸款
由於15年以上的老車已沒有太大殘值，用來向銀行申請貸款，是不會被接受的。但若利用老車向融資公司申請老車貸款，只要能提供工作收入證明，就有機會貸到30萬元。
- 機車貸款
機車貸款適合有5～30萬小額資金需求者，是以名下機車作為擔保品，向融資公司申辦貸款，只要還能騎，廠牌、排氣量、車齡都沒有特別限制，Gogoro也能申貸。
- 手機貸款
手機貸款是自智慧型手機普及後，逐漸興起的小額貸款方式之一。申貸時不須真的將手機留下，而是以手機IMEI，也就是手機的身分證號向融資公司申貸。
- 商品貸款
商品貸款指的就是融資公司小額貸款，也稱作商品分期。和銀行的信貸一樣，申請人的條件是最主要的判斷基準，可貸金額為5萬～38萬元。
- P2P貸款
P2P貸款是以群眾募資的方式，透過雲端平台蒐募投資人的資金，再放貸給有資金需求的借款人。然而由於不受相關法規保護，借貸時可能會遭遇利率、收費不合理，甚至是個資洩漏的問題。
關於小額信用貸款的Q&A
- Q小額貸款免提供財力證明嗎？
- A不管什麼種類的貸款，貸款公司都要確認申請人有能力償還貸款，所以要盡量提出有效的財力證明，有助提高小額貸款過件率。
- Q信用貸款繳不出來怎麼辦？
- A若是短期資金周轉問題，可以趕緊向親友調度繳款，以免損害自身信用；但若是債務已超過負荷，向銀行申辦債務整合貸款也好，或向融資公司辦理房貸或車貸減輕月付壓力也好，都要誠實面對，儘量不要走上債務協商，甚至更生、清算一途。信用養成不易，修復更難。
- Q小額貸款申請就一定會過嗎？
- A不管哪一種貸款，都無法100%保證一定過件，因為對方也需考慮借你錢能不能拿回來，正式的貸款都要經過審核來決定貸款條件，說借就借的反而有問題，利率和手續費高到嚇死你。
- Q辦小額貸款要保人嗎？家人會知道嗎？
- A不想讓親朋好友知道你貸款嗎？找銀行貸款，不管金額大小一定會告訴家人，融資公司或其他單位，只要你有事先說明就不會告知家人，而且辦貸款原則上不用保人，除非個人條件不佳，才會要求增加保證人，好讓金主放心借你錢。